Решение по делу № 2-73/2016 ~ М-64/2016 от 15.02.2016

Дело № 2-73/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 апреля 2016 года                         с. Сарыг-Сеп

Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ак-кыс А.В., при секретаре Кужугет Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кужугета А.А. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

    Кужугет А.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указывая, что между ним и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора, в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон, так как она в отношениях с банком выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. Права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что также противоречит закону «О защите прав потребителей». В соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет 58,9%, однако согласно п.13 договора полная стоимость кредита составляет 77,69%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». При этом банком были нарушены Указания ЦБР от 13 мая 2008 года №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно, после его заключения. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинили ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно п.13 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У и о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

    Истец Кужугет А.А. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дел без его участия, представив суду возражение на исковое заявление с просьбой об отказе в удовлетворении требований. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита № банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 12 месяцев под 58,9% годовых (полная стоимость кредита в заявлении указана и составляет 77,69%), при этом банк открыл счет №, на который были перечислены кредитные денежные средства, что отражена в выписке по счету, что подтверждает исполнение банком своих обязательств. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, указанные в ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: установлены сумма кредита, процентная ставка и плата за прочие платежи. В соответствии со ст.421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, чем воспользовались истец и банк, вступая в договорные отношения, при этом истца никто не понуждал в данные договорные отношения с банком. Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомился, что подтверждается его собственноручной подписью. В п.13 Заявления и в п.1 Информации о полной стоимости кредита указана сумма кредита, процентная ставка, размеры ежемесячных платежей, полная сумма, подлежащая выплате и полная стоимость кредита, также указана в графике платежей. Из выписки по счету истца усматривается, что он неоднократно допускал просрочки платежей, поэтому у него образовалась задолженность. Исковое заявление направлено на одностороннее изменение договора с целью уклонения от взятых на себя обязательств. Доводы истца об ущемлении его прав в связи с невозможностью внесения им изменений к кредитный договор представляется несостоятельным, поскольку кредитный договор по своей сути является договором присоединения. Если клиент не согласен с условиями предоставления продукта, он вправе выбрать иной продукт или иную кредитную организацию.

Суд, на основании ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кужугетом А.А. и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор №, согласно раздела 13 которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту – 58,9%, полная стоимость кредита 77,69% годовых, срок возврата кредита – 12 месяцев, дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ., окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ..

В соответствии с графиком платежей, приложенного к заявлению Кужугета А.А. о заключении договора кредитования, подписанный истцом размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> рублей. Полная сумма, подлежащая выплате, составляет <данные изъяты> рублей.

Подписывая настоящее заявление, Кужугет А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и Тарифами по потребительскому кредитованию, а также просил предоставить ему на условиях, указанных в разделе 13 Заявления, на цели приобретения товаров, указанных в разделе 15 Заявления. Также обязался соблюдать правила и тарифы в случае активации карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения Банком условий овердрафта является дата установления Банком кредитного лимита. До подписания заявления Кужугет А.А. ознакомился с полной стоимостью кредита по договору о выпуске и обслуживании банковских карт, составляющей 66,54 процентов годовых, а также ознакомился с перечнем и размера платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, которые содержатся в Правилах и Тарифах, являющихся составной частью договора о выпуске и обслуживании банковских карт, что подтверждается подписью истца.

Таким образом, истцу, как потребителю услуг при заключении кредитного договора, была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу таких условиях.

Согласно подп.2.1 Указания Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного догjвора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее – банковские карты).

В п.3 приведенного Указания Банка России отмечено, что в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Полная стоимость кредита доведена до истца до заключения договора путем указания в заявлении о предоставлении кредита полной стоимости кредита в процентах и в рублях, а также в графике платежей, полученного истцом.

Факт получения истцом предоставленного кредита подтверждается осуществлением истцом предусмотренных офертой (соглашением) действий, а именно активацией, направленной в его адрес карты и снятием с нее ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., истцом производились как списание денежных средств, их пополнение в разное время в виде погашения кредита (в том числе и процентов).

При таких обстоятельствах, судом установлено, что кредитный договор между сторонами был заключен, поскольку ответчик акцептовал оферту, заявленную истцом, межу сторонами были согласованы существенные условия договора, сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была передана заемщику путем перечисления на счет кредитной карты банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета, указанные денежные средства использовались заемщиком. В связи с чем, оснований для признания незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, расторжения кредитного договора не имеется.

Доводы истца о том, что условия договора типовые, заранее определенные, что не позволило истцу повлиять на их содержание, также необоснованны. Оспариваемый истцом договор содержит индивидуальные признаки, касающиеся истца. Размера кредита, процентных ставок, номера счета.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истца, как потребителя, то оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Кужугета А.А. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, о взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва через Каа-Хемский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме – 18 апреля 2016 года.

Председательствующий:                      А.В. Ак-кыс