Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-985/2012 ~ М-361/2012 от 13.02.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Красноярск 22 октября 2012 года

Судья Ленинского районного суда г. Красноярска Е.Н.Иванова,

при секретаре Павловой К.П.

c участием представителя истца М.Е.М. ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №Д-92)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Джебраилову Э.Г. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «МБРР» ( в дальнейшем сменивший наименование на ОАО «МТС-Банк» ) обратился в суд с иском к Джебраилову Э.Г.о., уточнив который просит взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору в размере 414637 руб.28 коп. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. Джебраилов Э.Г.о. обратился с заявлением в банк с целью получения расчетной карты с разрешенным овердрафтом. Кредит в форме овердрафта представляет из себя проведение операций по получению/списанию денежных средств со счета держателя карты, открытом на его имя №, при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете. ДД.ММ.ГГГГ на имя Джебраилова Э.Г.о. была выпущена расчетная карта VISA Classic № с разрешенным лимитом овердрафта в размере 250000 рублей в соответствии с Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и Тарифами за осуществление по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом (Тарифы). ДД.ММ.ГГГГ решением Подкомитета Красноярского филиала АКБ «МБРР» лимит кредита увеличен до 300000 рублей. Ответчик производил операции по снятию со счета денежных средств в наличной форме, также Банком со счета были списаны комиссии по операциям и за обслуживание счета.

По условиям договора гашение кредита должно было производиться ежемесячно в размере не менее 5% от суммы основного долга в срок до 25 числа каждого месяца. На сумму кредита начислялись проценты в размере 24% годовых, которые в дальнейшем были увеличены до 28%, а затем до 31% годовых. В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифами предусмотрено начисление штрафа в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей.

В связи с длительным нарушением Джебраиловым Э.Г.о. сроков возврата кредита, в ДД.ММ.ГГГГ. в его адрес было направлено Требование о досрочном возврате кредита. С ДД.ММ.ГГГГ вся сумма кредита отозвана досрочно, начисление процентов за пользование кредитом прекращено в соответствии с условиями. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 414 637 руб. 28 коп., из которой 291884 руб. 98 коп. – сумма невозвращенного кредита, 114578 руб. 66 коп. – сумма процентов, 900 руб. 00 коп. – сумма комиссии за обслуживание банковской карты. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 7273 руб. 64 коп.

Представитель истца М.Е.М. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, кроме того, пояснила, что решением Внеочередного собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество «МТС-Банк».

Ответчик Джебраилов Э.Г.о. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, возражений против иска не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, выслушав объяснения представителя истца, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Джебраилов Э.Г.о. обратился в адрес АКБ «МБРР» (в настоящее время ОАО «МТС-Банк») с заявлением на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом. Банк, рассматривая данное заявление как оферту, акцептовал оферту путем открытия на имя Джебраилова Э.Г.о. банковского счета №. ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика была изготовлена и передана банковская VISA Classic № с разрешенным лимитом овердрафта в размере 250000 рублей. Кредит предоставлен на условиях, указанных в Условиях получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и Тарифами банка за осуществление расчетов по операциям с использованием Карт, которые в совокупности с Заявлением на получение Карты, составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета. Решением Подкомитета Красноярского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредита увеличен до 300000 рублей.

Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно в размере не менее 5% от суммы основного долга в срок до 25 числа каждого месяца. Процентная ставка за пользование кредитом составляла 24% годовых. Приказом председателя Правления Банка №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ увеличена до 28% годовых, приказом №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере 31% годовых. В соответствии с п. 5.11 Условий держатель карты обязан ежемесячно уплачивать Банку минимальную сумму платежа по кредиту, включающую как сумму погашения, так и общую сумму процентов по кредиту.

Истцом взятые на себя обязательства были исполнены, ДД.ММ.ГГГГ Банком на счет №., открытый на имя Джебраилова Э.Г.о. была зачислена сумма кредита в пределах установленного лимита, ответчик регулярно производил операции по снятию денежных средств со счета, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 14 Тарифов за осуществление расчетов по операциям с использованием Карт, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление штрафа в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее 100 рублей.

Судом установлено, что ответчиком Джебраиловым Э.Г.о. взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнены. Платежи с ДД.ММ.ГГГГ. Джебраилов Э.Г.о. престал вносить, в связи с чем, в ДД.ММ.ГГГГ ответчику Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита. С ДД.ММ.ГГГГ вся сумма кредита отозвана досрочно, начисление процентов за пользование кредитом прекращено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением должником Джебраиловым Э.Г.о. обязательств, сумма образовавшейся задолженности по заключенному между сторонами кредитному договору ( основной долг) в размере 291884 руб.98 коп. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. При этом суд принимает расчет задолженности, предоставленный истцом, возражений на который ответчик не предоставил.

Относительно заявленных требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, суд находит следующее:

Подпункт 1 пункта 1.5 Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом устанавливает право банка изменять и/или дополнять Условия и и/или Тарифы по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства РФ, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы. Уведомление держателя карты об изменении и/или дополнении Условий и /или Тарифов осуществляется Банком путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов в местах обслуживания клиентов Банка не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие новых редакций Условий и/или Тарфиов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 450 Кодекса определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в статье 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Как указано выше, банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту: при заключении договора она составляла 24% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ она увеличена до 28% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере 31% годовых.

Поскольку такие действия банка противоречат приведенным выше нормам, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика процентов, не согласованных с ним ( повышенных процентов) Доводы представителя банка о том, что изменение процентных ставок было произведено до внесения изменения в ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", судом не могут быть приняты во внимание, поскольку старая редакция этой статьи противоречила приведенным нормам Гражданского кодекса РФ, вследствие чего не подлежит применению.

На основании изложенного, на сумму задолженности подлежат уплате проценты из расчета 24% годовых, что составило за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( согласно альтернативному расчету банка) 76879 руб. 70 коп.

Рассматривая вопрос об обоснованности требований банка взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета банковской карты суд приходит к следующему:

Согласно п.3.2. Условий Банк вправе в безакцептном порядке, без дополнительных распоряжений Держателя карты списывать со Счета суммы комиссий банка в соответствии с п.3.6 Условий.

Однако, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. При этом, как видно из выписки из лицевого счета ответчика, Джебраилов собственных средств на указанном счете не хранил, операций с ними не производил, использовал исключительно заемные (кредитные) средства банка. Следовательно, фактически его счет являлся ссудным, комиссию за который банк взимать с потребителя не вправе.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,233-234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Джебраилову Э.Г. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Джебраилова Э.Г. в пользу Открытого акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 291884 руб.98 коп., проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76879 руб. 70 коп, возврат госпошлины 6887 руб. 70 коп. В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Иванова