Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2143/2015 ~ М-1826/2015 от 17.06.2015

Дело № 2-2143/2015

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

11 августа 2015 года гор. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Кайшева Н.Е.,

при секретаре Манучаровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Короб ФИО7 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Короб Т.Ю. обратилась в Минераловодский городской суд Ставропольского края с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», об истребовании документов мотивирую свои требования тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор .............. от 06.07.2013г.

По условиям данного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

.............. истцом ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию кредитного договора, копию приложений к кредитному договору, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, в виду их отсутствия у заемщика. Ответа на указанную претензию истцом получено не было. Документы запрашиваемые у ответчика истцом получены не были.

Согласно ст. 26 ФЗ РФ «О банках и Банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу п.2 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе и при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму и тд.

По смыслу п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно.

Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде, однако, суд кассационной инстанции указал, что положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей».

Следовательно, банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения.

В соответствии с п. 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход чакона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Недостаточность информации о кредите и порядке его возврата, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

Поэтому просит суд обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика ФИО2, находящиеся в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а именно: копию кредитного договора .............. от .............. копию приложения к кредитному договору .............. от ...............; копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Короб Т.Ю.надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в ее отсутствие и в отсутствии ее представителя ООО «ЭСКАЛАТ».

Представитель истца Коробовой Т.Ю. - ООО «ЭСКАЛАТ» надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения дела, его представитель в судебное заседание не явился, причина его не явки суду неизвестна.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения дела, его представитель Дзыба В.Б. в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, а также направила письменный отзыв, в котором указала, что в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст.ст. 432,434, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» между Банком и Короб Т.Ю. был заключен кредитный договор .............. от ..............

Собственноручная подпись истца в договоре подтверждает заключение договора, ознакомление, получение, согласие истца с условиями договора.

Заключение сделки осуществлялось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию.

Обращает внимание, что Короб Т.Ю. нарушены принятые на себя обязательства по соблюдение сроков оплаты по кредитному договору ...............

На 27.07.2015г. задолженность Короб Т.Ю. перед Банком по договору .............. с учетом процентов, убытков и штрафов составляет ..............

Истец не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и при наличии задолженности по кредитному договору предъявляет иск к Банку.

В сложившейся ситуации действия Короб Т.Ю. по предъявлению иска к Банку должны быть расценены как злоупотребление правом.

Каждая сторона сделки должна относиться к кредитной документации бережно и аккуратно и сохранять свои экземпляры до конца действия договора. На основании простого письменного запроса Банк не имеет возможности надлежащим образом идентифицировать клиента и представить копии документов. В таком случае могут быть нарушены нормы ФЗ «О персональных данных» и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с локальными нормативными актами Банка клиенту необходимо обратиться с документом, удостоверяющим личность, в любой банковский офис, оформить заявление на запрос копии кредитного договора в установленной форме с приложением копии паспорта. На основании этого заявления Банк предоставляет копию кредитного договора. Кроме того, не представляется возможным предоставлять бесчисленное количество копий кредитной документации вследствие безалаберного отношения к ней заемщика.

В подтверждении позиции Банка обращает внимание, что в разделе « О документах» кредитного договора указано, что «Подтверждаю, что я получил Заявку, график погашения по Кредиту и график погашения кредитов по картам…».

Истец в исковом заявлении ссылается на ст.857 ГК РФ, предусматривающую право клиента знать обо всех операциях по счету, в связи с чем, заявляет требование о предоставлении ему расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи искового заявления в суд. Обращают внимание суда, что требуемые выписку по счету истец может получить самостоятельно и бесплатно в любое удобное для него время, обратившись с этой целью в любой операционный офис Банка. Отсутствие на данный момент у истца выписки по счету подтверждает тот факт, что она не обращалась с подобным запросом в банковское отделение ООО «ХКФ Банк», следовательно, факт нарушения права истца на получение соответствующих сведений ничем не подтверждается.

Относительно довод истца о направлении в Банк претензии об истребовании копий соответствующих документов, а также предоставленных им в подтверждение данного факта доказательств, Банк считает необходимым пояснить следующее. Во-первых, претензия Короб Т.Ю. в Банк не поступала. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт получения Банком претензии, прилагаемой им к исковому заявлению.

Во-вторых, приложенная к иску претензия содержит не просто просьбу предоставить документы, а требования: расторгнуть договор, сделать перерасчет задолженности по кредитному договору без учета страховок, комиссий и т.п.

Кроме того, вызывает сомнение достоверность и подлинность самой подписи истицы в исковом заявлении.

Также следует обратить внимание на следующие обстоятельства.

Закон РФ «О защите прав потребителей», о нарушении положений которого заявляет истец, не устанавливает для исполнителя услуги (Банка) обязанность по представлению неограниченного числа копий договорной документации. При заключении кредитного договора истцом были получены на руки кредитный договор, распоряжение клиента по кредитному договору, графики погашения, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре. Нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента по договору предоставлять бесчисленное количество раз другой стороне копий данного договора по первому требованию. Однако, Банк исходя из принципов лояльности, обращения клиентов о предоставлении копий договорных документов рассматривает всегда положительно.

Как следует из ст.ст. 8,10 названного Закона, потребитель вправе потребовать предоставление информации об услуге – в целях обеспечения возможности ее правильного выбора, то есть до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара. Такая информация при заключении договора истцу была предоставлена, что подтверждено материалами дела (прямыми письменными доказательствами – подписью истца в договоре). Учитывая, что истец был надлежащим образом информирована об услуге на момент ее приобретения (выбора), доводы истца о нарушении положений абз.4 п. 2 ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» безосновательны.

Учитывая, что в материалы дела предоставлен полный комплект документов, Банк полагает, что оснований для удовлетворения требований истца нет, документы были предоставлены, истец вправе получить их копии, в том числе, при ознакомлении с материалами дела. Обращают внимание, что Банк предоставляет копии документов в обосновании своей позиции, но не в целях признании иска Короб Т.Ю. которой, по их мнению, не обоснован, так как нарушений Банком ст. 8,10 Закона РФ « О защите прав потребителей» не допущено.

Поэтому просила в удовлетворении исковых требований Короб Т.Ю. отказать в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением
ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, между истцом Короб Т.Ю. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» бы заключен кредитный договор .............. от ..............

Обращаясь с данным иском в суд Короб Т.Ю. указала, на невозможность получения документов по кредитному договору, и направление в адрес Банка претензии от .............. в которой требовала от ответчика предоставления указанных документов.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Таким образом, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Следовательно, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Таким образом, запрашиваемые документы могли быть предоставлены только самой Короб Т.Ю. либо ее представителю, что предполагает ее непосредственное обращение в отделение банка.

Однако, Короб Т.Ю. надлежащих доказательств тому, что она обращалась в Банк и ей было отказано в получении документов, суду представлено не было.

Истец Короб Т.Ю. не лишена возможности непосредственного обращения в отделение банка за получением необходимых копий документов.

Суд не может принять во внимание представленную истцом к иску претензию, так как её из содержания не усматривается согласие истца на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну, при отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением банком положений закона.

Кроме того, надлежащих доказательств тому, что именно данная претензия была направлена в Банк, и получена Банком, суду также не представлено.

Копия реестра почтовых отправлений с отметкой почтового отделения .............., в которой от имени Короб Т.Ю. направлено 9 отправлений разным кредитным организациям, (при этом Короб Т.Ю. зарегистрирована и проживает в .............. .............. не позволяет идентифицировать фактического отправителя и правомочность его действий в интересах истца.

Истцом Короб Т.Ю. не было предоставлено суду доказательств, что при заключении кредитного договора, ей не была предоставлена достоверная и полная информация по оказанию финансовых услуг.

Учитывая, что истец Короб Т.Ю. не лишена возможности обратиться в банк с просьбой о предоставлении требуемых документов с предоставлением паспорта, так как в соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и сведений о клиенте, однако истица в банк в установленном порядке не обращалась, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Короб Т.Ю. действиями ответчика, на которого, в силу закона, возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Руководствуясь 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Короб ФИО8 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Короб ФИО9, находящиеся в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а именно: копию кредитного договора .............. от .............. копию приложения к кредитному договору .............. от .............. копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд – отказать.

Решение принято судом в окончательной форме 16 августа 2015 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий: