Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-939/2020 ~ М-539/2020 от 20.04.2020

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2020 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-939/2020 по иску Свириденко В.М. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Свириденко В.М. обратился в суд с указанным иском и просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей 48 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., возложить обязанность по направлению в бюро кредитных историй информации об исполнении истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в срок по ДД.ММ.ГГГГ. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № на срок 12 месяцев, по которому получил потребительский кредит. В качестве дополнительной платной услуги к кредитному договору подключена услуга «Кредитное информирование». Несмотря на внесение истцом платежей по кредитному договору, в телефонном режиме он был проинформирован о наличии просроченной задолженности и необходимости внесения 2000 рублей, которые поступили на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ. Указанные денежные средства распределялись и списывались в течение нескольких месяцев, за пределами срока возврата кредита, без законных оснований производилось начисление комиссии за услугу «Кредитное информирование» и процентов по кредиту. В 2019 году банк уведомил о наличии задолженности в размере 300 рублей, при этом в период с сентября 2018 года по 2019 года требований об оплате просроченной задолженности не поступало. Сведения о кредитном договоре как о просроченном более 90 дней внесены ответчиком в кредитную историю истца, что препятствует ему в получении финансовых услуг от кредиторов.

В судебное заседание истец Свириденко В.М. и его представитель Безродный Д.А. не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении требований истца, пояснив, что банк предоставил Свириденко В.М. потребительский кредит по программе «Покупки в кредит» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя в качестве составных частей Условия договора потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы. Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях, о чем свидетельствует его подпись. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора, сумма ежемесячного платежа составляет 1450 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В расчет полной стоимости кредита не включаются такие платежи как комиссия за услуги «пропускаю платеж», «меняю дату платежа», «неразрешенный пропуск платежа». Со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. В соответствии с Общими Условиями договора, Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа. Только в таком случае обязательство по погашению задолженности считается исполненным, иначе платеж признается просроченным. В связи с тем, что истец неоднократно совершал пропуски платежей, была выставлена комиссия за кредитное информирование в размере 500 рублей за каждую просрочку. Согласно условиям, услуга является оказанной в дату платежа, следующую за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности. Истец имел возможность отключить услугу, обратившись в Клиентский центр в случае отсутствия задолженности по кредитному договору. При наличии просроченной задолженности по договору отключение услуги не предоставляется. При увеличении задолженности на сумму комиссии за услугу «Кредитное информирование» размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей. Количество платежей рассчитывается автоматически, в зависимости от суммы кредита, срока кредита, периода, в котором совершено подключение, что подтверждается графиком платежей. Истец, при заключении договора был ознакомлен с Условиями и добровольно подключил указанную услугу. Учитывая, что требования о компенсации морального вреда являются производными от основного требования, правовых оснований для их удовлетворения также не имеется.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пп. 15 ч. 9 ст. 5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

В соответствии разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимся в п. 31 Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ч. 2 ст. 15 Закона).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ на основании поданного истцом заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» между Свириденко В.М. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, с бессрочным сроком действия договора, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 55,68% годовых, количество платежей 12, сумма ежемесячного платежа 1450 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора, со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условия).

В соответствии с пунктом 22 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями Договора.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец указал, что согласен на оказание услуги «Кредитное информирование», размер комиссии составляет 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й,3-й,4-й периоды пропуска платежа – 1100 рублей.

В согласии заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Покупки в кредит") истец также указал, что согласен на оказание услуги «Кредитное информирование» размер комиссии составляет 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й,3-й,4-й периоды пропуска платежа – 1100 рублей (п. 17).

Тарифами по акции «Выгодный+» для кредитов на приобретение товаров и услуг, при сумме кредита от 3 000 рублей до 300 000 рублей на срок, в том числе 12 месяцев, установлена комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа – 1100 рублей за каждый.

Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» закреплено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (3.1); если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность (п. 3.4); списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется в очередности, в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, неустойка на просроченную задолженность (п.3.5.1); в дату платежа: проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии (п. 3.5.2); обязательства клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения задолженности (п. 3.6); клиент вправе воспользоваться услугой «кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или Push-уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении (п. 5.9); клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить в любой день. Обратившись в Банк с заявлением, отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа (п. 5.9.1); услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и в течении периода пропуска платежа, является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным (п. 5.9.3); комиссия включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (п. 5.9.7); количества платежей при подключении услуги увеличивается (п. 5.9.8).

Как следует из выписки по счету, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Однако Свириденко В.М. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком. Так, платежи ДД.ММ.ГГГГ, 21 января, 21 мая, 21 июня, ДД.ММ.ГГГГ и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведены не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ от истца поступил платеж на сумму <данные изъяты> руб., который в соответствии с изложенными условиями договора был направлен на погашение в том числе начисленной неустойки и комиссии за кредитное информирование. В дальнейшем от заемщика поступил платеж ДД.ММ.ГГГГ в размер 400 руб., которого хватило для закрытия образовавшейся задолженности в полном объеме.

Начисление ответчику банком комиссии за услугу "кредитное информирование" также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, суд приходит к выводу, что, заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик Свириденко В.М., действуя добросовестно и разумно, ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание договора и получение кредита на указанных условиях. Подписание договора потребительского кредита предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - кредитору его действительность и исполнимость.

Кроме того, услуга «Кредитное информирование» не относится к числу обязательных услуг Банка, перечисленных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поэтому может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), а потому указанное, применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", прав заемщика Свириденко В.М. не нарушает.

Услуги, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимые для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", ответчик истцу не предлагал.

Разрешая исковые требования, суд, на основании статей 421, 432, 428, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 5, 6, 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", проанализировав условия сделки и оценив действия Свириденко В.М., приходит к выводу, что в момент подписания кредитного договора истец согласился с условиями предоставления кредита, а также условиями оказания дополнительных услуг, и самостоятельно выбрал услугу по предоставлению «кредитного информирования». Кроме того, он мог обратиться в банк с заявлением об отключении указанной услуг. Таким образом, суд полагает, что правовых основания для удовлетворения требования истца о взыскании суммы за услугу «кредитное информирование» не имеется. Также суд оценивает как необоснованные доводы истца о нарушении банком порядка списания денежных средств в погашение задолженности. При поступлении от Свириденко В.М. на счет денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размер 400 руб. они были направлены банком на погашение задолженности в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита по программе «покупка в кредит» и в частности разделов 3 и 4 Условий. Доказательств того, что истец обращался в установленном порядке с заявлением о досрочном погашении кредита Свириденко В.М. не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно ст. 4 Закона "О кредитных историях" определяющей содержание кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, кредитная история включает в себя титульную часть, основную часть, дополнительную (закрытую) часть, и в том числе кредитная история содержит информацию о фамилии, имени, отчестве, дате и месте рождения, паспортных данных, месте регистрации и фактического жительства физического лица (ч. ч. 2 и 3 указанной статьи), то есть информацию, относящуюся к персональным данным физического лица.

В силу ч. ч. 3, 4.1 и 4.2 ст. 8 Закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Из анализа приведенных положений закона следует, что субъект кредитной истории (в настоящем случае истец) имеет право как запросить информацию о наличии в отношении него кредитной истории, так и, в случае ее наличия и несогласия с ней, обратиться с заявлением о внесении изменений или дополнений в такую кредитную историю.

В то же время, истцом не представлено доказательств того, что в отношении Свириденко В.М. существует кредитная история, а также доказательств обращения в Бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений или дополнений в кредитную историю при ее наличии.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства подтвержден факт того, что Свириденко В.М. имел просроченную задолженность по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах требование истца о направлении сведений в бюро кредитных историй о ненарушении заемщиком условий кредитного договора подлежат оставлению без удовлетворения.

Учитывая, что со стороны ответчика не установлено нарушений прав истца, а требование о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, то в удовлетворении данного требования также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Свириденко В.М. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев