Решение по делу № 2-654/2013 ~ М-343/2013 от 07.02.2013

дело № 2-654/13

Решение

Именем Российской Федерации

28 марта 2013 года                      город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Сидоровнин А.А., при секретаре Арслановой Л.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ереминой Надежды Игоревны к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными положений кредитного договора, в части установления и взимания комиссии за обслуживание счёта, взыскания удержанных сумм комиссии и компенсации морального вреда

установил:

Еремина Н.И. обратилась с иском (с учётом уточнения требований) к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными положений п. 3.2, 4.9, 4.13, 5.2.1 и 6.2.3 кредитного договора от 6 сентября 2012 года, в части установления и взимания комиссии за обслуживание счёта, взыскания удержанных сумм комиссии в размере 6 295 руб. 05 коп., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., взыскания за оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., комиссии при получении выписки по счёту.

В судебное заседание истец не явился, но в деле имеется заявление, в котором он просит разрешить спор по существу в своё отсутствие.

Представитель истца поддержал требования доверителя. В обоснование иска указывает на то, что 6 сентября 2012 года между Саратовским филиалом ОАО «Альфа-Банк» и истцом был заключен кредитный договор <данные изъяты>. По условиям договора Ереминой Н.И. была выдана денежная сумма в размере 84 500 руб. сроком на 24 месяца под 14.99 % годовых, с оплатой банку комиссии по оплате текущего счета в размере 1.49 % от суммы кредита (1 259 руб. 05 коп.) ежемесячно.

Во исполнение условий кредитного договора истец вносил в банк ежемесячные платежи, в том числе и комиссию (плату) за ведение ссудного счета.

Истец полагает, что условие кредитного договора о необходимости внесения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), ввиду его несоответствия закону, в связи с чем ответчик обязан возвратить ему уплаченную комиссию за ведение ссудного счета.

В судебное заседание представитель Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен. Из поступивших в суд возражений видно, что ответчик иск не признает.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как установлено в судебном заседании, 6 сентября 2012 года между Саратовским филиалом ОАО «Альфа-Банк» и истцом был заключен кредитный договор <данные изъяты>. По условиям договора Ереминой Н.И. была выдана денежная сумма в размере 84 500 руб. сроком на 24 месяца под 14.99 % годовых, с оплатой банку комиссии по оплате текущего счета в размере 1.49 % от суммы кредита (1 259 руб. 05 коп.) ежемесячно.

По своему содержанию, данный договор является договором кредитования, заключенный путем акцепта банком заявления истца о предоставлении кредита. Согласно условиям, содержащимся в заявлении-анкете в случае акцепта предложения банка соответствующие тарифы Банка, Общие Условия, а также заявление Заемщика на предоставление кредита и анкета является неотьемлимой частью договора. Поэтому доводы ответчика о не заключении договора кредитования с истцом, суд считает надуманными.

Согласно п. 2.1. Общим условиям предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА БАНК» Банк открывает Клиенту Текущий кредитный счет на основании Анкеты-Заявления, поданной Клиентом – при обращении в Банк с целью получения Кредита на приобретение Товара.

Согласно п. 2.5. Общих условий кредита За обслуживание Текущего кредитного счета Банк ежемесячно взимает е Клиента комиссию в соответствии с Тарифами.

Пункт № 3.2. Общих условий кредита, предусматривает, что за предоставление Кредита Клиент уплачивает комиссию в соответствии с Тарифами. Сумма комиссии уплачивается Клиентом из суммы предоставляемого Кредита, в порядке, предусмотренном п. 4.9. Общих условий кредитования.

Согласно п. 4.9. Общих условий кредита погашение задолженности по Соглашению о Потребительском кредите, в частности производится в следующем порядке: в четвертую очередь - пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание Текущего, кредитного счета; в седьмую очередь просроченная сумма комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета; в восьмую очередь комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета;

В соответствии с п. 4.13. Общих условий кредита для полного досрочного погашения задолженности но соглашению о потребительском кредите клиент обеспечивает нахождение на текущем кредитном счёте сумму, достаточную для полного погашения задолженности по соглашению о Потребительском кредите и включающую в себя в том числе сумму комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, рассчитанную на дату очередного ежемесячного платежа.

Согласно п. 5.2.1. Общих условий кредита Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о Потребительском кредите уплачивать Ежемесячные платежи в размерах и в сроки.

Из изложенного следует, что заключенный между сторонами договора предусматривает оплату потребителем (заёмщиков) комиссии за обслуживание счёта.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ и ст. 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия п.п. 3.2, 4.9, 4.13, 5.2.1 и 6.2.3 кредитного договора от 6 сентября 2012 года, заключенного между сторонами, которыми на заемщика возлагается обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение счета, противоречит закону и в силу ст. 168 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является недействительным.

Взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно, а потому суд вправе признать данное условие кредитного договора ничтожным. При этом возражения ответчика относительно данной части требований, не опровергают вышеприведенных выводов.

В силу требований п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В связи с тем, что условия упомянутого кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика оплатить комиссию за обслуживание ссудного счета, признается судом недействительным, ответчик обязан возвратить истцу неосновательное обогащение в виде денежных средств, уплаченных ей за обслуживание ссудного счета.

Как установлено судом, истец оплатил за ведение ссудного счета 6 295 руб. 05 коп., что ответчиком не оспаривается и подтверждается данными лицевого счёта заёмщика и квитанциями об оплате.

Также суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда.

Возражения ответчика по данной части требований сводятся к тому, что истец сам предложил условия заключения договора подав соответствующее заявления, а банк лишь акцептировал полученное предложение, суд не может принять во внимание, поскольку условия заключения договора истцом не вырабатывались, а были изложены самим банком в бланке заявления-анкета.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

При таких обстоятельствах дела, принимая во внимание степень вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу истца в счет возмещения морального вреда 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы указанного штрафа перечисляются указанным объединениям.

В пользу истца подлежат взысканию с ответчика сумма неосновательного обогащения в размере 6 295 руб. 05 коп. и компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., а всего 9 295 руб. 05 коп. С учётом положений приведенной выше нормы размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя составляет 4 647 руб. 53 коп., которая подлежит взысканию в пользу Ереминой Н.И.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Как следует из материалов дела, истец понес расходы, оплатив комиссию за предоставление выписки 250 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Согласно приходной квитанции, истец уплатил за участие в деле представителя 10 000 руб. Учитывая, объем оказанной помощи, времени затраченном представителем на участие в деле проведение расчетов, при подготовке иска, суд считает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Признать недействительными п. 3.2, 4.9, 4.13, 5.2.1 и 6.2.3 кредитного договора от 6 сентября 2012 года <данные изъяты>, заключенного между Ереминой Надеждой Игоревной и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» в части предусматривающей установление и взимания комиссии за обслуживание счёта.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Ереминой Надежды Игоревны незаконно удержанную комиссию за обслуживание счета в размере 6 295 руб. 05 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 4 647 руб. 53 коп., расходы по оплате услуг представителя в суде в размере 6 000 руб.; расходы по оплате комиссии за предоставление выписки по счёту в размере 250 руб., а всего 20 192 руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца дней со дня составления мотивированного решения – 2 апреля 2013 года.

Судья А.А.Сидоровнин