Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3602/2015 ~ М-3972/2015 от 13.10.2015

Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Мартемьяновой С.А.,

с участием помощника прокурора Советского района г.Томска Семенченко А.С.,

представителя истца Карпенко Е.А., действующей на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика Мальцева М.А., представителя ответчика Мальцева М.А. Воскобойниковой Д.Г., действующей по заявлению, представителя ответчика Мальцевой А.В. Меркуловой Е.Н., действующей на основании доверенности серии № ... от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мальцеву М.А., Мальцевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к Мальцеву М.А., Мальцевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., установив начальную продажную цену на основании отчета независимого оценщика путем реализации имущества с публичных торгов, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчикам был выдан кредит на сумму ... руб. на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: ..., на срок 120 месяцев под 11 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона: квартира, расположенная по адресу: ..., Указанное жилое помещение принадлежит Мальцеву М.А. на праве собственности. Заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, платежи производят несвоевременно и не в полном объеме. Нарушение обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых:

... руб. – просроченная ссудная задолженность;

... руб. – просроченные проценты;

... руб. – задолженность по пене за кредит;

... руб. – задолженность по пене за проценты.

В судебном заседании представитель истца исковые требования уточнила в части требования об обращении взыскания на заложенное имущество, просила обратить взыскание на объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества по соглашению сторон в размере ... руб. Остальные требования поддержала.

Ответчик Мальцев М.А., его представитель, представитель ответчика Мальцевой А.В. в судебном заседании исковые требования не признали, однако заключение кредитного договора не оспаривали, не оспаривали размер задолженности, заявили о снижении размера неустойки.

Ответчик Мальцева А.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившегося ответчика Мальцевой А.В.

Выслушав участников процесса, мнение прокурора, полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению последующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Мальцевым М.А., Мальцевой А.В. (заемщики) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» «Молодая семья» на приобретение квартиры, по адресу: ... в сумме 1700000 руб. под 11 % годовых на срок 120 месяцев.

Выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем зачисления на счет с последующим перечислением на счет после подтверждения факта оплаты заемщиком части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у него денежных средств в размере не менее ... рублей путем предоставления кредитору платежных или иных документов, подтверждающих факт оплаты части стоимости объекта недвижимости (п. 3.1. кредитного договора).

Исполнение обязательств со стороны истца условий кредитного договора подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 22).

Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2 кредитного договора).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Положения п. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Как установлено судом ответчики, после ДД.ММ.ГГГГ, стали нарушать график платежей по кредитному договору, выплачивали задолженность по кредиту и проценты за пользование кредитом с нарушением сроков, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банком по счету производился вынос задолженности по кредиту, что следует из расчета задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В силу п. 4.10 кредитного договора датой погашения задолженности по договору является дата списания денежных средств со счета / иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции / счета дебетовой банковской карты заемщика, третьего лица, открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору.

Таким образом, указанные в графике платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ даты погашения задолженности являются датами списания банком денежных средств.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, в соответствии с п. 5.3.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором, предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Заемщиками нарушен график платежей, установленный кредитным договором.

Производя расчет, суд руководствуется п.1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (11,0 %), ст. 4 кредитного договора, регламентирующей порядок пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом. Заемщиком в предусмотренные графиком платежей сроки внесено в счет погашения основного долга ... руб., вынесено на просрочку ... (... – ...) руб., в счет погашения которой заемщик денежные средства не вносил, следовательно, остаток ссудной задолженности составляет ... руб.

В соответствии с п.п. 4.2.2. кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Просроченные проценты за пользование кредитом рассчитаны по формуле: остаток просроченной ссудной задолженности * 11,0 % ставка по кредиту * количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней в году.

По данной формуле истцом начислены просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в счет погашения которых заемщиками в сроки предусмотренные графиком внесено ... руб., на просрочку вынесено ... руб. ... – ...), в счет погашения внесено ... руб., в связи с чем, задолженность составляет ... (... - ...) руб.

В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, истцом была начислена пеня.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Банком начислена пеня за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. по формуле: задолженность по кредиту * 0,5 % / 365 (366) дней в году * количество дней пользования кредитом. Ответчик платежи в счет гашения пени за кредит не вносил, потому задолженность по пене за кредит составляет ... руб.

По аналогичной формуле банком начислена пеня за проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. Ответчик платежи в счет гашения пени за проценты не вносил, потому задолженность по пене за кредит составляет ... руб.

Стороной ответчика заявлено о снижении размера неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, периодическое гашение заемщиком задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что пени за кредит в размере ... руб. и пени за проценты в размере ... руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком, потому снижает размер неустойки до 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки и взыскивает неустойку за кредит в размере ... руб. и пени за проценты в размере ... руб.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 ГК РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщиков Мальцева М.А., Мальцевой А.В.задолженность по кредитному договору.

Итого, общая сумма задолженности Мальцева М.А., Мальцевой А.В по кредитному договору составляет ... руб. (... + ... + ... + ...).

Банком заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): ..., принадлежащую на праве собственности Мальцеву М.А.

При этом в силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться несколькими способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 50 вышеуказанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из содержания данных норм следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Заемщиком нарушен график платежей с ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору значительная – ... руб., суд считает требование об обращении взыскания на имущество обоснованным.

Право собственности Мальцева М.А. на квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): г... подтверждено свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитор обязуется потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Так как в ходе судебного рассмотрения нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, размер задолженности, установленный судом (... руб.), соразмерен стоимости заложенного имущества.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, либо доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств при отсутствии своей вины, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Часть 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Пунктом 2 ч. 2 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В судебном заседании стороны пришли к соглашению о начальной продажной цене заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ... в размере ... рублей ... копеек, в связи с чем суд определяет начальную продажную цену в размере ... рублей ... копеек.

Установить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание - публичные торги.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением имущественных требований истца на сумму ... руб. составляет ... руб., неимущественного требования – ... руб., всего ... руб.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мальцеву М.А., Мальцевой М.А. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с Мальцева М.А., Мальцевой А.В. задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек, из которых

просроченная ссудная задолженность в размере ... рублей ... копеек,

просроченные проценты в размере ... рублей ... копеек,

задолженность по пене за кредит в размере ... рубля ... копеек,

задолженность по пене за проценты в размере ... рублей ... копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: ..., принадлежащий на праве собственности ответчику Мальцеву М.А., путем реализации имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену при продаже на публичных торгах в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с Мальцева М.А., Мальцевой А.В. судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек по ... рублей ... копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Публикацию разрешаю.

Судья: О.С. Ненашева

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.

...

...

...

...