Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-940/2016 ~ М-883/2016 от 04.05.2016

              Дело №2- 940/2016 г.

                                                            Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации        

           р.п. Зубова Поляна.                                              01 июля 2016 года.                                               

      Зубово- Полянский районный суд Республики Мордовия в составе судьи: Заренковой Н.Е.,

при секретаре Телюшиной Г.В.,

         с участием:

        представителя истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явившегося, известив суд письменным заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя,

        ответчика Озеровой Н.В. в судебное заседание не явившейся,

           рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Озеровой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины, суд

                                                             установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Озеровой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины.

В обосновании иска истец указывает, что между АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банки Озеровой Н.В., был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 95,000.00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 09.10.2014 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 145 083.1 9 рублей, из которых:

- сумма основного долга 97 601.1 2 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 33 302.58 рублей - просроченные проценты;

-сумма штрафов 14 1 79.49 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с
договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу Банка с Озеровой Н.В. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 07 мая 2014 года по 09 октября 2014 год включительно, состоящую из суммы общего долга -145 083 рубля 19 копеек, из которых:

97 601.1 2 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

33 302.58 рублей - просроченные проценты;

1 4 1 79.49 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Расходы по оплате государственной пошлины в размере 4101рублей 66 копеек.

В судебное заседание истец - Акционерное общество "Тинькофф Банк" явку в суд своего представителя не обеспечило, согласно имеющегося ходатайства, представитель истца Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, просит рассмотреть данное дело без участия в судебном заседании представителя АО «Тинькофф Банк».

Ответчик Озерова Н.В. надлежащим образом извещённая о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие, не сообщила об уважительных причинах неявки, письменных возражений не направила.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается      материалами дела, 02 ноября 2011 года между АО "Тинькофф Банк" и Озеровой Н.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 95000 рублей.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя Озеровой Н.В. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом в силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Вышеуказанный договор заключался путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на получение кредитной карты.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой Озеровой Н.В. на оформление кредитной карты.

Все необходимые условия договоры предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Соглашение по размещению денежных средств, размеру комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций, указанных в тарифах было достигнуто между сторонами.

Озерова Н.В., ознакомившись с предложенными условиями и согласившись с ними, активировала кредитную карту, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Решением от 16 января 2015 года фирменное наименование банка «Тинькофф Кредитнные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря                  2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения     операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, представленных кредитной организацией-эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счёт.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетам по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента     при предоставлении денежных средств в валюте Российской                     Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная картапредоставляется клиенту без открытия банковского счёта клиента. Кредитование по кредитнойкарте осуществляется в безналичной форме. При этом согласно пункта 1.8 вышеуказанного Положения Банка России условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В данном случае, заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы тарифным планом, указанном в заявлении-анкете.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика Озеровой Н.В. до момента заключения договора, путём указания в заявлении-анкете.

График погашения кредита не составлялся, поскольку заёмщик в данном случае сам определяет порядок погашения кредита и сам может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Согласно пункта 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено, что право ответчика погашать кредит         в сроки по его собственному усмотрению, при условии               своевременного погашения обязательного минимального платежа.          Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику в счетах-выписках. Дата в которую формируется счет- выписка, сообщается ответчику при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.1 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту была согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Истец свои обязательства по договору выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика Озеровой Н.В. от своего имени и за свой счёт.

Кроме того, истцом в адрес ответчика ежемесячно направлялись счета-выписки документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Ответчик Озерова Н.В. в свою очередь обязательства по договору выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 09.10.2014 года, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта.

Согласно заключительного счёта задолженность Озеровой Н.В. перед истцом по состоянию на 09.10.2014 года составляет 145083 рубля 19 копеек, из которых: 97601 рубль 12 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 33302 рубля 58 копеек - просроченные проценты; 14179 рублей 49 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий заключительный счёт подлежал оплате ответчиком в течение тридцати дней после даты его формирования.

Между тем, до настоящего времени задолженность Озеровой Н.В. не погашена, доказательств обратному суду не представлено.

Из представленной суду справке о размере задолженности следует, что задолженность ответчика по договору кредитной карты № составляет 145083 рубля 19 копеек.

Расчёты истца о взыскании суммы кредита, процентов по нему, а также штрафа произведены в соответствии с Общими условиями договора, соответствуют действующему законодательству, проверены судом и являются верными.

Суд, оценив в совокупности все перечисленные по делу доказательства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 4101 рубль 66 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 768 от 21.09.2015г., №634 от 04.04.2016г.

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика Озеровой Н.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4101 рубль 66 копеек.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

       исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Озеровой Н.В. о взыскании задолженности п договору кредитной карты и расходы по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с Озеровой Н.В. __.__.____ года рождения зарегистрированной по адресу: <Адрес>, проживающей по адресу: <Адрес> задолженность по договору кредитной карты № от __.__.____. в сумме145 083 (сто сорок пять тысяч восемьдесят три) рубля 19 копеек и судебные расходы при оплате государственной пошлины в размере 4101 (четыре тысячи сто один) рубль 66 копеек, а всего 149184(сто сорок девять тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Зубово- Полянский районный суд Республики Мордовия.

Судья Зубово - Полянского районного суда:                            

Республики Мордовия                                                          Н.Е. Заренкова.