Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-92/2020 (2-4589/2019;) ~ М-4038/2019 от 16.09.2019

Дело №2-92\2020                                13 января 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего Платоновой Н.М.

при секретаре Тимофеевой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском

13 января 2020 года

дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Лазареву И.А., Лазаревой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее по тексту АО «ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к Лазареву И.А., Лазаревой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на залоговое имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указав, что "."..г. между ОАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №... (Сбербанк России) (с "."..г. переименовано на ПАО «Сбербанк России») и Лазаревым И.А., Лазаревой А.В. был заключен кредитный договор №... «Приобретение готового жилья (Молодая семья)», в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам денежные средства в сумме 1700000 рублей на срок 240 месяцев, под 15,25% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>А, <адрес>. Возврат кредита был обеспечен залогом недвижимого имущества: <адрес>А, <адрес>, по договору ипотеки, залогодателями являются Лазарев И.А. и Лазарева А.В. "."..г. между ООО «Ипотечный Агент «Фабрика ИЦБ» и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор купли-продажи закладных <...>, из п.4.6 которого усматривается, что стороны признаются надлежащим образом исполнившими свои обязательства по настоящему договору в части передачи прав по закладным от продавца к покупателю и их оплате с момента подписания продавцом и покупателем акта взаиморасчета. Согласно приложению №... к Договору от "."..г., под №... указан номер регистрации ипотеки №..., дата государственной регистрации "."..г., процентная ставка 15,5%, залоговая стоимость имущества 1836000 рублей. "."..г. решением единственного участника общества изменено фирменное наименование ООО «ИА «Фабрика ИБЦ» на ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». "."..г. между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (продавец) и АО «ДОМ.РФ» (покупатель) был заключен договор о выкупе дефолтных закладных №.... "."..г. между АО «ДОМ.РФ» и ПАО Сбербанк заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных. Заемщики Лазарев И.А., Лазарева А.В. своевременно не исполняют принятые на себя обязательства, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем, в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. По состоянию на "."..г. размер задолженности по кредитному договору составил 1686659 рублей 58 копеек, в том числе: ссудная просроченная задолженность в размере 1465973 рубля 72 копейки, просроченные проценты – 201835 рублей 23 копейки, срочные проценты на просроченный основной долг – 6737 рублей 45 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1598 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты – 10514 рублей 38 копеек. Кроме того, согласно отчета об оценке №... от "."..г., стоимость объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>А, <адрес>, составляет 1650000 рублей, следовательно залоговая стоимость недвижимости, с учетом положений ч.2 ст.54 ФЗ №..., составляет 1320000 рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договор №... от "."..г.; взыскать солидарно с Лазарева И.А., Лазаревой А.В. задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 1686659 рублей 58 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16633 рубля 30 копеек; обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Лазареву И.А., Лазаревой А.В., находящееся в залоге у АО «ДОМ.РФ» расположенное по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровый (или условный) №..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1320000 рублей.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» Чаусова И.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Лазарева И.А. в судебном заседании не отрицала факта заключения "."..г. с ПАО «Сбербанк России» кредитного договора №..., а также наличие задолженности по договору не оспаривала, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. Пояснила, что самостоятельно реализовать квартиру для погашения задолженности перед банком у ответчиков не получилось.

В судебное заседание ответчик Лазарев А.В не явился, извещен в установленном порядке; содержится в ФКУ ИК-26 УФСИН России по <адрес>.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Чаусова И.В. в судебном заседании требования АО «ДОМ.РФ» поддержала в полном объеме полагала обоснованными.

Представитель третьего лица отдела опеки и попечительства администрации городского округа – <адрес> в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке.

Суд, выслушав представителя истца и третьего лица, ответчика Лазареву А.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.    

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ОАО «Сбербанк России» и Лазаревым И.А., Лазаревой А.В. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым, Лазареву И.А. и Лазаревой А.В. был предоставлен кредит в сумме 1700000 рублей, на срок 240 месяцев, под 15,25 % годовых, что подтверждается копиями заявлениями-анкетой на получение кредитного продукта, кредитным договором, информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение готового жилья» (л.д.31-33, 34-36, 37-39, 40-42), а также графиком платежей (л.д.43-45), из которого следует, что сумма ежемесячного платежа, за исключением последнего, составляла 22700 рублей 08 копеек, сумма последнего платежа – 26176 рублей 50 копеек.

Из п.10 кредитного договора №... от "."..г. следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору, созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита: залог приобретаемого объекта недвижимости – двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>А, <адрес>, залогодатели - Лазарев И.А., Лазарева А.В.; залоговая стоимость объекта недвижимости – 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости; "."..г. оформлена закладная (копия л.д.55-58), о чем Росреестром была сделана соответствующая отметка.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства по договору, "."..г. выдал Лазареву И.А., Лазаревой А.В. денежные средства в размере 1700000 рублей путем перечисления денежных средства на текущий счет заемщика №..., что подтверждается заявлением созаемщика на зачисление кредита (копия л.д.50).

"."..г. ОАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №... «Сбербанк России» переименовано в ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.13 кредитного договора №... от "."..г., кредитор (ПАО «Сбербанк России» вправе передать свои права на закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму закладную; при этом к новому владельцу закладной переходят все права кредитора.

"."..г. между ООО «Ипотечный Агент «Фабрика ИЦБ» и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор купли-продажи закладных №<...> (копия л.д.88-100), из п.4.6 которого усматривается, что стороны признаются надлежащим образом исполнившими свои обязательства по настоящему договору в части передачи прав по закладным от продавца к покупателю и их оплате с момента подписания продавцом и покупателем акта взаиморасчета.

Согласно приложению №... к Договору от "."..г., под №... указан номер регистрации ипотеки №... (л.д.94), дата государственной регистрации "."..г., процентная ставка 15,5%, залоговая стоимость имущества 1836000 рублей.

"."..г. решением единственного участника общества изменено фирменное наименование ООО «ИА «Фабрика ИБЦ» на ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (копия л.д.102).

"."..г. между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (продавец) и АО «ДОМ.РФ» (покупатель) был заключен договор о выкупе дефолтных закладных №... (копия л.д.105-111).

"."..г. между АО «ДОМ.РФ» и ПАО Сбербанк заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных.

В связи с несвоевременным погашением задолженности, не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором, АО «ДОМ.РФ» "."..г. направило в адрес ответчиков требования о погашении задолженности по кредиту (л.д. 81, 82).

Однако, законное требование кредитора заемщиками в установленный срок выполнено не было, доказательств обратного ответчиками не представлено.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом (л.д. 23, 24-25), по состоянию на "."..г. задолженность по договору составила 1686659 рублей 58 копеек, из которых: ссудная просроченная задолженность в размере 1465973 рубля 72 копейки, просроченные проценты – 201835 рублей 23 копейки, срочные проценты на просроченный основной долг – 6737 рублей 45 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1598 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты – 10514 рублей 38 копеек.

Данный расчет судом проверен, соответствует условиям договора, является правильным и математически верным. Ответчики расчет задолженности не оспорили, доказательств погашению задолженности полностью или в части не представили.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору ответчиками до настоящего времени не погашена, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Во исполнение условий договора, в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств по договору заемщик передал в залог кредитору недвижимое имущество – двухкомнатную квартиру по адресу: <адрес>А, <адрес>.

В силу требований п.п.4.4.7, 4.4.8 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, заемщик/созаемщики обязует(ют)ся: отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС; по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.3.4 Общих условий кредитования.

Следовательно, недвижимое имущество - двухкомнатная квартира по адресу: <адрес>А, <адрес>, было предоставлено заемщиками в залог кредитору в качестве обеспечения всех обязательств заемщика по кредитному договору №... от "."..г..

Согласно 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

    В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    Статьей 349 Гражданского кодекса РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, в частности систематическое нарушение сроков возврата кредита, является основанием для обращения взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, по требованию залогодержателя.

Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору №... от "."..г., в нарушении кредитного договора ответчики систематически нарушали сроки возврата кредита, на основании вышеприведенных норм закона исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ненадлежащее исполнение должником обеспеченного ипотекой обязательства, в частности несвоевременная уплата суммы кредита, в соответствии с положениями статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по требованию залогодержателя.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Установленный в подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости недвижимости №... от "."..г. (копия л.д.71-80), составленному ООО «Бюро по оценке имущества», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>А, <адрес>, составляет 1650000 рублей.

Принимая во внимание, что спора по определению начальной продажной цены заложенного имущества между сторонами не имеется, ответчики не ходатайствовали о назначении экспертизы об оценки залогового имущества, то исходя из принципа диспозитивности сторон, суд полагает установить начальную продажную цену земельного участка в сумме 1320000 рублей. Указанные суммы составляют 80 % от стоимости недвижимого имущества, определенной отчетом об оценке оценки.

Требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №... (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и Лазаревым И.А., Лазаревой А.В. также подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так как ответчиками были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, суд считает требования истца о расторжении кредитного договора №... от "."..г. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд АО «ДОМ.РФ» уплачена государственная пошлина в сумме 16633 рубля 30 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г. (л.д.3), которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, по 8316 рублей 65 копеек с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Лазареву И.А., Лазаревой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Лазарева И.А., Лазаревой А.В. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 1686659 рублей 58 копеек (в том числе: просроченный основной долг в размере 1465973 рубля 72 копейки, просроченные проценты в размере 201835 рублей 23 копейки, неустойка за просроченные проценты в размере 10514 рублей 38 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 1598 рублей 80 копеек, проценты срочные на просроченный основной долг в размере 6737 рублей 45 копеек).

Взыскать с Лазарева И.А., Лазаревой А.В. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16633 рубля 30 копеек, то есть по 8316 рублей 65 копеек с каждого.

Расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №... Сбербанка России и Лазаревым И.А., Лазаревой А.В..

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>А <адрес>, кадастровый №..., общей площадью 43,4 кв.метров, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1320000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: