Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2039/2016 ~ М-1721/2016 от 03.06.2016

Дело № 2-2039/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 29 июля 2016 года

Ленинский районный суд г.Тамбова

в составе председательствующего судьи Словесновой А.А.,

с участием адвоката Барсуковой Е.А., представившей удостоверение №407 от 17.02.2005г. и ордер №55 от 30.06.2016г.,

при секретаре Бабкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якунина Алексея Александровича ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Якунин А.А. обратился в судебном порядке к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с иском о взыскании страховой выплаты и штрафа, в котором указал, что04.03.2014г. между ним (заемщик) и ОАО АКБ «Росбанк» (кредитор) был заключен кредитный договор***-***, по которому банк предоставил заёмщику кредит в *** руб. на приобретение автомобилямарки «LADA 219010 LADA GRANTA», кузов №***, шасси № отсутствует, двигатель ***, мощность двигателя *** л.с., объеме двигателя *** куб.см., со сроком возврата04.03.2017г. Кредитные обязательства перед банком истцом исполнялись в добровольном порядке вплоть до апреля 2016 года включительно.

При заключении кредитного договора с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщика на период действия кредитного договора. По условиям договора страхования страховая сумма по основным рискам установлена исходя из *** размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Таким образом, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила *** руб. Указанным договором страхования было предусмотрено условие о том, что для страхования риском «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 11 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни» срок страхования исчисляется со дня вступления договора страхования в силу и составляет 36 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. К страховым рискам согласно указанного договора относятся смерть застрахованного лица по любой причине и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита был оформлен в виде полиса.

В 2015 году состояние здоровья истца значительно ухудшилось и после обращения в медицинское учреждение и прохождения курса лечения ему был поставлен диагноз по основному заболеванию: ***.

12.01.2016г. ТОГБУЗ «Городская клиническая больница имени Архиепископа Луки г. Тамбова» Якунин А.А. был направлен на медико-социальную экспертизу, по результатам проведения которой ФКУ «ГБ МСЭ по Тамбовской области»

12.01.2016г. истцу была выдана справка МСЭ - 2014 об установлении ему *** группы инвалидности на срок до 01.02.2018г. по причине инвалидности: общее заболевание. После установления Якунину А.А. группы инвалидности, в соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 4.03.2014г. (Полисом), истец обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения за период с февраля 2016г. по апрель 2017г., то есть за 14 месяцев исходя из суммы ежемесячного платежа *** руб. по кредитному договору, при этом истец предоставил весь необходимый пакет медицинских документов, в том числе указанную выше справку МСЭ от 12.01.2016г. Однако, в ответе на заявление истца от 13.04.2016г. ответчик указал, что в выписке из амбулаторной карты ***, выданной ТОГБУЗ «Городская клиническая больница имени архиепископа Луки г. Тамбова», указано, что Якунин А.А. находился на амбулаторном лечении с 23.08.2010г. по 27.08.2010г. с диагнозом «Гипертоническая болезнь ст.3 риск ССО 3». Таким образом, до начала действия Договора страхования у Якунина А.А. было диагностировано хроническое *** Договора страхования ответчик посчитал, что установление истцу - застрахованному лицу инвалидности не может быть признано страховым случаем, и у ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения. Считает формальной и немотивированной подобную позицию ответчика, изложенную в ответе от 13.04.2016г. в обоснование отказа в удовлетворении моего заявления, так как ответчиком не дана оценка факту назначения Якунину А.А. *** группы инвалидности в связи с *** возникшим после заключения договора страхования, а не в связи с ***, вследствие которой он проходил курс лечения в 2010г. за долго до заключения кредитного договора и договора страхования. Кроме того, считает незаконным и противоречащим требованиям гражданского и федерального законодательства указанный отказ ответчика в выплате страхового возмещения.

На основании изложенного, а также требований закона просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 04.03.2014г. в сумме *** руб., а также штраф за неисполнение требований истца в размере 50%, то есть в сумме *** руб.

Истец Якунин А.А. и представитель третьего лица ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало, в связи с чем на основании ст.167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствии указанных лиц.

Представитель истца Якунина А.А. – адвокат Барсукова Е.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске и просила суд их удовлетворить, признать установление Якунину А.А. инвалидности *** группы страховым случаем.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по доверенности Савенко Н.В. заявленные требования не признала, представила письменные возражения относительно заявленных требований.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.1 ст.39 Конституции РФ каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.431 ГК Р при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Положениями ч.3 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 N4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что04.03.2014г. Якунин А.А. и ОАО АКБ «Росбанк» заключили кредитный договор***-***, по которому Банк предоставил заёмщику кредит в размере *** под ***% годовых (полная стоимость кредита ***% годовых) со сроком возврата 04.03.2017г. на приобретение автомобилямарки «LADA 219010 LADA GRANTA», кузов №***, шасси № отсутствует, двигатель ***, мощность двигателя *** л.с., объеме двигателя ***.см. (л.д.8-16).

04.03.2014г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ***-*** (л.д.59-61).

Согласно условиям данного договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 11 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страхование лиц, относящихся к категориям лиц, указанным в разделе «Особые условия» договора, в числе которых лица, страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, осуществляется только по страховому риску «смерть, наступившая в результате несчастного случая».

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования выступает кредитор по кредитному договору *** от 04.03.2014г., то есть ОАО АКБ «Росбанк». В случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателам становится страхователь (его наследники) с 0:00 даты, следующей за датой полного досрочного погашения. Выплата страховой суммы производится на текущий счет выгодоприобретателя.

Страховая сумма по основным рискам устанавливается исходя из 100% размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности.

Для страховых рисков «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 11 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни», срок страхования исчисляется со дня вступления договора страхования в силу и составляет 36 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Якунин А.А. первично обратился в бюро МСЭ *** с заявлением о проведении медико-социальной экспертизы ***.

Согласно данным, указанным в направлении на медико-социальную экспертизу, выданном ТОГБУЗ «ГКБ им. Архиепископа Луки г. Тамбова» 12.01.2016 г. № 2, Якунин А.А. длительное время страдал ***. Последнее обострение *** было в январе 2011. Кроме того, у гражданина имелись другие хронические заболевания: ***.

В ноябре 2015 г. у Якунина А.А. ***, появились ***. При обследовании выявлен *** ***. В результате дообследования обнаружено ***. ***

По результатам проведения очной медико-социальной экспертизы Якунину А.А. установлена *** группа инвалидности, причина «общее заболевание», сроком на два года, с диагнозом: «***.

Однако, по результатам проведения очной медико-социальной экспертизы не установлена причинно-следственная связь между диагностированным у Якуниным А.А. заболеванием и имеющимися у него до этого хроническими заболеваниями.

По состоянию на***. – дата установления Якунину А.А. инвалидности *** группы – текущий долгпо кредиту *** руб.

Банк, как выгодоприобретатель, в целях исполнения договора страхования уведомил страховщика о наступлении страхового события. Страховщик отказал банку в выплате страхового возмещения, не признав событие установление Якунину А.А. инвалидности *** группы страховым случаем, так как у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелось хроническое *** 3. Банк с таким решением страховой компании согласен, поскольку доказательств обратного не представлено.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии сост.961 ГК РФоснованием отказа в выплате страхового возмещения может являться неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п.2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (963 ГК РФ).

В силуст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии с ч.3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силуст.963 ГК РФдолжны быть указаны в законе, а не в договоре.

Оценив представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании суд приходит к выводу, что в деле отсутствуют какие-либо доказательства, подтверждающие факт установления истцу Якунину А.А. *** группы инвалидности вследствие его неправомерных действий либо обострения хронического заболевания. В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а судом таковых не добыто, что свидетельствует об отсутствии законных оснований освобождения страховщика от выплаты выгодоприобретателю страхового возмещения. Иных доказательств тому, что событие установление Якунину А.А. инвалидности *** группы не может быть признано страховым случаем по основаниям, содержащимся в положениях полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита ***-***-*** от 04.03.2014г. или в п.4.2.2 Правил страхования ответчиками также не представлено.

Суд приходит к выводу, что страховой случай по риску установление Якунину А.А. инвалидности *** группы имел место быть и что оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, вследствие чего, требования истца о признании установление ему инвалидности *** группы страховым случаем, признании незаконным отказа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности *** группы подлежат удовлетворению.

Приняв от страховщика незаконный отказ признать установление Якунину А.А. инвалидности *** группы ОАО АКБ «Росбанк» (в настоящее время ПАО «Росбанк») фактически не воспользовалось своим правом требования выплаты страхового возмещения в свою пользу, однако, у истца возникло право требовать исполнения договора страхования.

Таким образом, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита ***-*** в размере *** руб. (фактически выплаченной суммы задолженности по кредитному договору), подлежат удовлетворению.

Как установлено ч.1 и ч.6 ст.13 Закона, за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом, согласно правовой позиции изложенной в п.46 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).

Исходя из правовой позиции, изложенной в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 N20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку услуга по договору страхования была оказана ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с недостатками, требование потребителя о выплате страхового возмещения в добровольном порядке страховщиком выполнено не было, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присуждённой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Размер штрафа составляет *** руб.

В силуст.88 ГПК РФсудебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основаниист.103 ГПК РФс ответчиков в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в соответствии с законом.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Якунина Алексея Александровича удовлетворить.

Признать установление Якунину Алексею Александровичу инвалидности *** группы страховым случаем.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Якунина Алексея Александровича сумму страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита ***-***-*** от 04.03.2014г. в размере *** руб., штраф в *** руб., а ***00 руб.

Взыскать с «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования городской округ - город Тамбов госпошлину в сумме *** руб.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Ленинский районный суд г.Тамбова в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья А.А. Словеснова

Решение принято в окончательной форме «10» октября 2016 года.

Судья А.А. Словеснова