Решение по делу № 2-3794/2016 ~ М-5282/2016 от 24.10.2016

Дело № 2-3794/2016

Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

21 декабря 2016 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Самсоновой А.О., при секретаре Покидовой Н.А., с участием представителя истца Булекова Ф.Х. по доверенности Качиури В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Булекова Ф.Х. к ООО "Сетелем Банк", АО "Национальное Бюро Кредитных Историй", ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю заемщика, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

24.10.2016 в суд поступило исковое заявление Булекова Ф.Х. к ООО "Сетелем Банк", АО "Национальное Бюро Кредитных Историй", ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз", в котором истец просил: признать неправомерными действия ООО "Сетелем Банк" по предоставлению (передаче) информации в отношении него, Булекова Ф.Х., в АО "Национальное Бюро Кредитных Историй" и в ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз"; обязать ответчика ООО "Сетелем Банк" отозвать информацию в отношении Булекова Ф.Х. из АО "Национальное Бюро Кредитных Историй", ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз"; обязать АО "Национальное Бюро Кредитных Историй", ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" исключить информацию в отношении Булекова Ф.Х. из бюро кредитных историй; взыскать с ООО "Сетелем Банк" в пользу Булекова Ф.Х. компенсацию морального вреда – 10000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 16.10.2012 между истцом и ООО "Сетелем Банк" (прежнее наименование – КБ "БНП Париба Восток" ООО) был заключен договор № 04000428051, сумма кредита 16680 рублей, сроком 3 месяца. Платежи вносились добросовестно и в соответствии с графиком платежей. Кредит был погашен Булековым Ф.Х. досрочно. Однако в период с 2012 г. по 2013 г. истец неоднократно предпринимал попытки получения потребительских кредитов, однако получал отказ. По запросу истца в АО "Национальное Бюро Кредитных Историй" ему была предоставлена выписка из кредитной истории, в соответствии с которой, сведения о нем, как о недобросовестном плательщике внесены в Бюро кредитных историй, на основании того, что у него имеется просроченная задолженность сроком более 90 дней по кредиту от 16.10.2012 г., кредитор – ООО "Сетелем Банк". Истец полагает, что сведения о наличии просрочки ошибочно внесены в его кредитную историю. Вместе с тем, согласно справки кредитной организации от 04.08.2016 г., неисполненных кредитных обязательств по вышеуказанному кредиту и уплате процентов по нему, истец не имеет. Обратившись с письменным заявлением и претензией в ООО "Сетелем Банк", АО "Национальное Бюро Кредитных Историй", ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" истец получил отказ, поскольку банк, подавший сведения не сообщил об опровержении или подтверждении данной информации.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Булекова Ф.Х., надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, направившего своего представителя с доверенностью.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Качиури В.С. на иске настаивал, дал пояснения, аналогичные установочной части решения суда.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз", извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просившего рассмотреть дело в его отсутствие (п. 5 ст. 167 ГПК РФ). В возражениях на исковое заявление указано, что в соответствии со ст. 8 ФЗ-218 "О кредитных историях" ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" может внести изменения в кредитную историю субъекта только в случае подтверждения таких сведения источником формирования кредитной истории. Функцией контроля соответствия действительности поступающей информации, Бюро не наделено. Исправление записи в кредитной истории может быть осуществлено Бюро в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей информации. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз".

От ответчика АО "Национальное Бюро Кредитных Историй" (АО "НБКИ"), извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также отзыв на иск, из которого следует, что исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части) может быть осуществлено бюро в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей информации. В соответствии с п. 4 ст. 8 ФЗ № 218, АО "НБКИ" была проведена проверка оспариваемых сведений, в связи с чем 17.08.2016 в ООО "Сетелем Банк" был направлен соответствующий запрос, на который 03.10.2016 поступил ответ, в котором ООО "Сетелем Банк" подтверждает корректность сведений, хранящихся в кредитной истории Булекова Ф.Х. Таким образом, АО "НБКИ" не отказало в изменении кредитной истории, а провело проверку сведений, согласно ФЗ № 218, результат которой не удовлетворил истца. Отмечает, что бюро кредитных историй лишь отражает полученную от источников информации, хранят ее, а также в установленных законом случаях и в установленном порядке, осуществляют ее раскрытие. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика АО "НБКИ".

Ответчиком ООО "Сетелем Банк" представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и отзыв на иск, в котором банк просит отказать Булекову Ф.Х. в иске, указав, что с Булековым Ф.Х. 16.10.2012 действительно был заключен кредитный договор, на сумму 17178,40 рублей, на 3 месяца, под 64 % годовых, размер ежемесячного платежа – 6450 рублей. Банк свои обязательства исполнил своевременно и в полном объеме. В соответствии с п. 3.16 Раздела 3 Главы III Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов КБ "БНП Париба Восток" ООО, Клиент вправе осуществить досрочное погашение задолженности на следующих условиях:

3.16.1 Сумма кредита может быть возвращена клиентом досрочно при условии предварительного уведомления об этом банка до ближайшей даты платежа.

3.16.2 Сумма, внесенная клиентом для досрочного погашения задолженности, списывается банком в счет погашения задолженности в ближайшую дату платежа при соблюдении клиентом условия, указанного в п. 3.16.1 Раздела 3 Главы III общих условий. В случае досрочного погашения задолженности, клиент обязан внести сумму, необходимую для досрочного погашения задолженности в полной сумме.

3.16.3 Для осуществления досрочного погашения задолженности по договору, клиент обязан в заявленную дату погашения задолженности обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения задолженности, в полной сумме. При невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности (вследствие позднего зачисления средств на счет, неуведомления/несвоевременного уведомления клиентом банка о намерении осуществить досрочное погашение либо недостаточности на счете средств, необходимых для досрочного погашения задолженности) в заявленную дату погашения задолженности, соответствующее заявление клиента утрачивает силу, и банк осуществляет списание денежных средств в размере ежемесячного платежа, предусмотренного графиком платежей. Позднее клиент вправе повторно обратиться в банк в целях осуществления досрочного погашения задолженности. В иске Булеков Ф.Х. указывает, что обязательства им были исполнены досрочно. Однако банк уведомлений о намерении досрочного погашения задолженности от Булекова Ф.Х. не получал, в связи с чем осуществить досрочное погашение задолженности по кредитному договору не имел возможности. Как усматривается из выписки по лицевому счету, 28.11.2012 на счет истца поступили денежные средства в размере 12233,68 рубля. 17.12.2012 со счета истца было списано – 6437 рублей в счет погашения ежемесячного платежа. После осуществления операции по списанию, сумма положительного остатка составила 5907,68 рублей. 17.01.2013 в дату списания последнего ежемесячного платежа, истцу необходимо было обеспечить на счете сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа (6222,03 рубля), однако поскольку на счете достаточной суммы не имелось, ежемесячный платеж был погашен частично, и у заемщика образовалась просроченная задолженность в размере 314,35 рублей, которая была погашена только 13.11.2013.

В соответствии с п. 3 ст. 5 ФЗ "О кредитных историях", кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее предоставление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. На основании изложенного, банк направил сведения в Бюро Кредитных Историй относительно имеющейся просроченной задолженности у Булекова Ф.Х. Требования Булекова Ф.Х. о взыскании морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основных требований, а со стороны банка не было нарушений прав потребителя при оказании финансовой услуги.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридически лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, подтверждается сторонами, 16.10.2012 между Булековым Ф.Х. и ООО "Сетелем Банк" (ранее КБ "БНП Париба Восток" ООО) был заключен кредитный договор № 04000428051 о предоставлении целевого потребительского кредита (сумма кредитного продукта – 16680 рублей, сумма кредита с учетом оплаты страховой премии – 17178,40 рублей, на 3 месяца, полная стоимость кредита – 86,42 % годовых).

В соответствии с графиком платежей к Договору о предоставлении целевого потребительского кредита, истцу Булекову Ф.Х. надлежало вносить ежемесячные платежи: 19.11.2012 – 6437 руб.; 17.12.2012 – 6437 руб.; 17.01.2013 – 6222,03 руб.

Таким образом, условия кредитного договора были согласованы сторонами, заемщику предоставлена полная информация об условиях погашения кредита в момент заключения кредитного договора, о чем имеется его собственноручная подпись.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным с момента его подписания.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик выполнил обязательство перед заемщиком, перечислил денежные средства на расчетный счет истца.

В соответствии с п. 3.16 Раздела 3 Главы III Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов КБ "БНП Париба Восток" ООО, Клиент вправе осуществить досрочное погашение задолженности на следующих условиях: п. 3.16.1 при условии предварительного уведомления об этом банка до ближайшей даты платежа, 3.16.2 Сумма, внесенная клиентом для досрочного погашения задолженности, списывается банком в счет погашения задолженности в ближайшую дату платежа при соблюдении клиентом условия, указанного в п. 3.16.1; клиент обязан внести сумму, необходимую для досрочного погашения задолженности в полной сумме; п. 3.16.3 для осуществления досрочного погашения задолженности по договору, клиент обязан в заявленную дату погашения задолженности обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения задолженности, в полной сумме.

Вместе с тем, как следует из представленной ООО "Сетелем Банк" выписки по лицевому счету Булекова Ф.Х., заемщиком были внесены денежные средства в счет погашения кредита: 29.10.2012 – 6450 рублей и 28.11.2012 – 12331,68 рубль.

Заявления о досрочном погашении кредита, уведомления о намерении досрочно погасить кредит от Булекова Ф.Х. не поступало, что не оспаривалось стороной истца.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора очередной ежемесячный платеж 17.12.2012 г. составлял 6437 руб., и именно эту сумму Банк был вправе списать со счета истца без подачи истцом дополнительного распоряжения о списания с его счета всей суммы задолженности в счет полного досрочного погашения долга по кредиту.

Истцом Булековым Ф.Х. не представлено доказательств, что вплоть до 17.12.2012 года им подавалось в Банк такое распоряжение о полном досрочном погашении кредита путем списания с его счета денежной суммы в размере остатка долга по кредиту. При таком положении у ответчика на 17 декабря 2012 года отсутствовали основания для списания 12331,68 руб. со счета истца для полного погашения долга по кредиту.

Общая сумма, внесенная Булековым Ф.Х. в счет погашения кредита составила 18781,68 рублей, в то время, как в графике платежей, подписанном заемщиком, общая сумма, подлежащая погашению – 19096,03 рублей. Таким образом, Булеков Ф.Х. своевременно недоплатил по кредиту 314,35 рублей. Указанные денежные средства были внесены Булековым Ф.Х. на счет только 13.11.2013 года, что подтверждается выпиской по счету, кассовым чеком, представленным истцом.

В соответствии с п. 1, 3.1 ст. 5 ФЗ-218 от 30.12.2004 "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг; кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся у них информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, отношении всех заемщиков без получения согласия на её представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

На основании п. 6 ст. 8 ФЗ "О кредитных историях", Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

Согласно п. 4 ст. 10 указанного ФЗ, Бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

Таким образом, ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" и АО "Национальное Бюро Кредитных Историй" могут внести изменения в кредитную историю субъекта только в случае подтверждения сведения источником формирования кредитной истории. Исправление записи в кредитной истории может быть осуществлено Бюро в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей информации

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания неправомерными действий ответчика ООО «Сетелем Банк» по предоставлению (передаче) информации в отношении истца Булекова Ф.Х. в Бюро Кредитных Историй АО "Национальное Бюро Кредитных Историй" и ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" относительно имеющейся просроченной задолженности.

Оснований для удовлетворения исковых требований Булекова Ф.Х., в том числе и о компенсации морального вреда, суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Булекова Ф.Х. к ООО "Сетелем Банк", АО "Национальное Бюро Кредитных Историй", ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" о признании неправомерными действий по предоставлению информации в Бюро кредитных историй, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю заемщика, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись. Самсонова А.О.

В окончательной форме решения судом принято 14 февраля 2017 года.

Судья: подпись. Самсонова А.О.