Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-359/2016 (2-5317/2015;) ~ М-4297/2015 от 10.09.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    03 февраля 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Горбачевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потехиной И.А. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Потехина И.А. обратилась в суд к ПАО КБ «Восточный», мотивировав свои требования тем, что между Потехиной И.А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты>., под 28, 5 процентов годовых, на срок 60 месяцев. В типовую форму заявления на получение кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, т.е. в размере 1 800 руб. ежемесячно. При этом, 1 200 руб. из указанной суммы составляют компенсацию Банку расходов на оплату страхового взноса страховщику исходя из годового тарифа 0,4% от суммы кредита за каждый год страхования. Исполняя свои обязательства по договору, Потехина И.А. произвела платежи в размере 52 200 руб. (29 платежей х 1 800 рублей). В связи с тем, что данные условия договора противоречат действующему законодательству, нарушают права потребителя, истец просил признать недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года заключенного с Потехиной И.А. и ответчиком, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Потехиной И.А. 52 200 руб., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 380, 95 руб., неустойку в размере 4 698 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 33 639, 47 руб., судебные расходы за оформление доверенности 1 200 руб., за представительские услуги в размере 15 000 руб.

Впоследствии истец увеличила исковые требования просила признать недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года заключенного с Потехиной И.А. и ответчиком, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Потехиной И.А. 52 200 руб., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 380, 95 руб., неустойку в размере 52 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 57 390, 47 руб., судебные расходы за оформление доверенности 1 200 руб., за представительские услуги в размере 15 000 руб.

В судебное заседание истец Потехина И.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Горбачева А.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования с учетом увеличений поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку выразила свое согласие на Присоединение к Программе страхования собственноручно подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт. Истец являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 11.12.2012г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового тарифа 0,4 % от страховой суммы. Страховая сумма равна 300 000 руб. Также в соответствии с п. 6 заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Потехиной И.А. было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п. 5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в заочном производстве, предусмотренном гл. 22 ГПК РФ, против которого сторона истца не возражала, указав об этом в исковом заявлении.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Потехиной И.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 28,50% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 15 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере 11 229 руб.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12).

В Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Потехина И.А. выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дала свое согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения кредита. Истец подписала, что согласна на списание без её распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в случае просрочки её уплаты.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 1 800 руб.(л.д.13).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ. Потехиной И.А. оформлено Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором Потехина в пункте 2 Заявления указала, что согласна быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья от 11.12.2012г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного, факт установления инвалидности 1 или 2 группы. Заявитель уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ему предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Бусыгин согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору будет являться Банк. Потехина взяла на себя обязательство производить оплату услуги Банку за присоединение к Программе страхования, за консультационные услуги и техническую передачу документов в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы банка на момент подписания заявления, что составляет 1 800 рублей, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 1 200 рублей за каждый год страхования. При этом истцу разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Заявитель указала что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется её выполнять. Ознакомлена, что условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка.(л.д.14).

Согласно сообщению ЗАО «Страховая Компания «Резерв» следует, что Потехина И.А. является застрахованным лицом по договору Коллективного страхования от 11.12.2012г., заключенному между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ЗАО «СК «Резерв».

Так, из п. 7.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 05.07.2012г. следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Досрочное расторжение договора осуществляется на основании устного или письменного (в произвольной форме) заявления Страхователя на имя Страховщика.

Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц страховая премия, оплаченная банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную Потехину И.А. исходя из годового тарифа 0,4% от страховой суммы составила: 1 200 руб. за период страхования с 15.01.2013г. по 14.01.2014г., 1 200 руб. за период страхования с 15.01.2014г. по 14.01.2015г., которая была перечислена ПАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК «Резерв». (л.д.50-52).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при Подключении истца к договору коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика, были приняты Потехиной И.А. добровольно на основании его заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился и принял их, в связи с этим он подписал кредитный договор и заявление на страхование. Информация заемщику была предоставлена в полном объеме о размере банковского вознаграждения и страховой премии, по договору заключенному между Банком и страховой компанией.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Потехина И.А. была ознакомлена, согласилась с ним, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Таким образом, суд находит установленным, что присоединение к Программе страхования произведено на основании личного волеизъявления заемщика, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец не от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Размер страховой платы был доведен до заемщика в Заявлении на страхование, в том числе размер платы за оказание услуг по присоединению к Программе страхования был доведен до заемщика и в процентном и рублевом эквиваленте, в связи с чем, до истца была доведена в полном объеме, нарушение волеизъявления потребителя не установлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ст.972 ГК РФ.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Списание денежных средств со счета Потехиной И.А. в качестве платы за подключение к программе страхования осуществляется Банком по заявлению Потехиной и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Таким образом, услуга Банка по подключению к программе страхования была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора о взимании платы за подключение к программе страхования, и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаченной платы за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, основания к этом отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, оснований для признания условий, обязывающих заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в силу ничтожности и взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме 52 200 руб. не имеется, оснований для удовлетворения иска в оставшейся части также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Потехиной И.А. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                И.А. Бойко