Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6347/2014 ~ М-5393/2014 от 21.08.2014

№2-6347/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2014 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Бакеевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Зайкову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) (далее – истец, банк) ( наименование изменено на Банк «ВТБ 24» ( публичное акционерное общество) ( далее – Банк « ВТБ 24» ( ПАО)) обратился в суд с иском к Зайкову С.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> ( далее – кредитный договор <номер> от <дата> г., кредитный договор-1 ) по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> руб. - пени по просроченному долгу, а также о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> ( далее – кредитный договор <номер> от <дата> г., кредитный договор-2 ) по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> руб. - пени по просроченному долгу, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> между Банком «ВТБ 24» (ЗАО) и ответчиком Зайковым С.В. заключен кредитный договор <номер> от <дата> Основными условиями которого являются : процентная ставка <данные изъяты> % годовых, срок кредитования – по <дата> ( включительно), сумма кредита – <данные изъяты> руб. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислил кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата> Согласно условий п. 2.3 кредитного договора -1 заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца. В соответствие с п.2.5 кредитного договора - 1 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. В нарушение условий кредитного договора – 1 платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются, последний платеж произведен <дата> В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им, в соответствие с п. 4.2.3 кредитного договора – 1 заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств ( уведомление <номер> от <дата> г.), указанное требование заемщиком не исполнено.

Кроме того, <дата> между Банком «ВТБ 24» (ЗАО) и ответчиком Зайковым С.В. заключен кредитный договор <номер> о предоставлении использовании банковских карт путем присоединения ( акцепта условий) заемщика к «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 ( ЗАО)» ( далее – Правила), подписания Анкеты – заявления на получение потребительского кредита « Коммерсант» ( далее – Анкета-заявление) и Расписки в получении международной банковской карты ( далее – Расписка). Заемщиком была получена банковская карта Visa <номер>, что подтверждается соответствующей Распиской, кредитный лимит установлен в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П ( далее – Положение ЦБ РФ) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из ст.ст. 819,850 Гражданского кодекса Российской федерации ( далее – ГК РФ), положений п.2.7 Положения ЦБ РФ выдача карты представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит.

Согласно п.3.8 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом ( овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им по кредитному договору - 2, заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств ( уведомление <номер> от <дата> г.), указанное требование заемщиком не исполнено.

Требования истца основаны на положениях ст.ст. 809,810,811,819 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца Брагина Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по обстоятельствам, изложенным в иске. Суду пояснила, что в досудебном порядке неустойка была снижена Банком в <данные изъяты> раз. Положения ст. 319 ГК РФ при списании денежных средств не нарушались. Пени списывались только в те даты, когда денежных средств для их списания хватало.

Ответчик Зайков С.В. исковые требования признал в части основного долга и процентов. Представил в суд заявление об уменьшении размера неустойки, в связи с тем, что начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств, просил снизить ее на основании положений ст. 333 ГК РФ.

Выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между Банком «ВТБ 24» (ЗАО) и ответчиком Зайковым С.В. заключен кредитный договор <номер> от <дата> Основными условиями которого являются : процентная ставка <данные изъяты> % годовых, срок кредитования – по <дата> ( включительно), сумма кредита – <данные изъяты> руб.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислил кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером <номер> от <дата> г.

Согласно условий п. 2.3 кредитного договора -1 заемщик Зайков С.В. обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца. В соответствие с п.2.5 кредитного договора - 1 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>

Заемщиком Зайковым С.В. были нарушены условия кредитного договора -1, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита <дата> Банком ему было направлено требование ( уведомление <номер> от <дата> г.) о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, а также о расторжении договора в одностороннем порядке с <дата>

Однако обязательства по досрочному возврату кредита ответчиком не исполнены.

За период с <дата> по <дата> ответчиком Зайковым С.В. оплачены суммы по кредитному договору -1: основного долга - <данные изъяты>., процентов – <данные изъяты>., пени – <данные изъяты>.

С 0.04.2013 г. платежи по возврату кредита по кредитному договору -1 ответчиком не производились.

<дата> между Банком «ВТБ 24» (ЗАО) и ответчиком Зайковым С.В. заключен кредитный договор <номер> о предоставлении использовании банковских карт путем присоединения ( акцепта условий) заемщика к «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 ( ЗАО)» ( далее – Правила), подписания Анкеты – заявления на получение потребительского кредита « Коммерсант» ( далее – Анкета-заявление) и Расписки в получении международной банковской карты ( далее – Расписка).

Заемщиком была получена банковская карта Visa <номер>, что подтверждается соответствующей Распиской, кредитный лимит установлен в размере <данные изъяты>.

Согласно п.3.8 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом ( овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им по кредитному договору - 2, заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств ( уведомление <номер> от <дата> г.), указанное требование заемщиком не исполнено.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании объяснений участвующих по делу лиц, представленными и исследованными в суде документами, и в целом сторонами не оспариваются.

Исковые требования истца – Банка «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование кредитами подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям кредитного договора-1 за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых. Согласно условий п. 2.3 кредитного договора -1 заемщик Зайков С.В. обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. В соответствие с п.2.5 кредитного договора - 1 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выпол­нил – денежные средства заемщику предоставил, о чем свидетельствует мемориальный ордер от <дата> <номер>. Ответчик, являющийся заемщиком по кредитному договору-1, уплату основного долга по кредитному договору-1 и процентов за пользование кредитом в установленные сто­ронами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором-1 у Зайкова С.В. возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора -1 Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Ответчик Зайков С.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору-1, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> судом проверены в судебном заседании, при этом суд отмечает, что нарушений положений ст. 319 ГК РФ при списании денежных средств в счет погашения задолженности нет.

Таким образом с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору -1 в размере <данные изъяты>. – задолженность по кредиту, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом.

Рассматривая требование о взыскании неустойки по кредитному договору – 1, суд исходит из нижеследующего.

Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 2.6 кредитного договора -1 в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени от суммы невыполненных обязательств в размере 0,5 % за каждый день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности ( включительно).

Ответчик Зайков С.В. принятые обязательства по кредитному договору -1 исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, указанного пункта кредитного договора -1 с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы и процентов по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. (в редакции от 04.12.2000г.) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.7) суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года №17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Представленный Банком расчет пени за несвоевременную оплату процентов и по просроченному долгу в размере <данные изъяты>. и по просроченным процентам – <данные изъяты>. судом проверен и принят в полном объеме. При этом к взысканию Банком предъявлены требования о взыскании пени в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по пеням.

Принимая во внимание размер задолженности ответчика на день рассмотрения иска в суде по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, а также значительный размер неустойки, суд полагает заявленную ко взысканию неустойку подлежащей уменьшению, как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки в <данные изъяты> раза (<данные изъяты> (количество календарных дней в году) х <данные изъяты> % (размер неустойки за каждый день)х <данные изъяты> /<данные изъяты> % годовых (ставка рефинансирования на день рассмотрения иска).

Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика Зайкова С.В. за просрочку возврата кредита составит - <данные изъяты> и за просрочку возврата уплаты процентов – <данные изъяты>

Кроме того, согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П ( далее – Положение ЦБ РФ) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

<дата> между Банком «ВТБ 24» (ЗАО) и ответчиком Зайковым С.В. заключен кредитный договор <номер> о предоставлении использовании банковских карт путем присоединения ( акцепта условий) заемщика к Правилам, подписания Анкеты – заявления и Расписки.

Заемщиком была получена банковская карта Visa <номер>, что подтверждается соответствующей Распиской, кредитный лимит установлен в размере <данные изъяты>

Исходя из ст.ст. 819,850 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ), положений п.2.7 Положения ЦБ РФ выдача карты представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит.

Согласно п.3.8 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом ( овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором-2 у Зайкова С.В. возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

На основании положений п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств ( уведомление <номер> от <дата> г.), однако указанное требование заемщиком не исполнено.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> судом проверены в судебном заседании, при этом суд отмечает, что нарушений положений ст. 319 ГК РФ при списании денежных средств в счет погашения задолженности нет.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору -2 в размере <данные изъяты>. – задолженность по кредиту, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом.

Представленный Банком расчет пени за несвоевременную оплату процентов и по просроченному долгу в размере <данные изъяты> руб. и по просроченным процентам – <данные изъяты> руб. судом проверен и принят в полном объеме. При этом к взысканию Банком предъявлены требования о взыскании пени в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по пеням.

Принимая во внимание вышеизложенное по уменьшению размера неустойки, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика Зайкова С.В. за просрочку возврата кредита составит <данные изъяты> и за просрочку возврата уплаты процентов – <данные изъяты>

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с частичным удовлетворением требований Банка с ответчика в пользу Банка «ВТБ 24» (ПАО) подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 ( публичное акционерное общество ) к Зайкову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с Зайкова С.В. в пользу Банка ВТБ 24 ( публичное акционерное общество ) задолженность:

по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> г., а именно :

<данные изъяты> – сумму основного долга по кредиту;

<данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты>. - пени за несвоевременную уплату процентов;

<данные изъяты>. – пени по просроченному основному долгу.

по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> г., а именно :

<данные изъяты>. – сумму основного долга по кредиту;

<данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты>. - пени за несвоевременную уплату процентов;

<данные изъяты>. – пени по просроченному основному долгу.

<данные изъяты>. - расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Судья: Ю.В. Фролова