Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3839/2021 ~ М-2433/2021 от 15.03.2021

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2021 года                                                                   г. Одинцово     Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи                    Ужакиной В.А.

    при секретаре              Воробьевой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анисимовой Алевтины Алексеевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,

                                               УСТАНОВИЛ:

Анисимова А.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с учетом уточнений о взыскании оплаченной страховой премии в сумме 125835 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2311 руб. 50 коп. и штрафа.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Альфа-Банк» заключен договор № №, в рамках которого между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, по которому истец оплатила страховую премию в размере 127654 руб. 35 коп. 05.10.2020 г. Анисимова А.А. досрочно погасила кредит и считает, что имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии. Поскольку в добровольном порядке направленное в адрес ответчика заявление о возврате неиспользованной части страховой премии оставлено страховой компанией без удовлетворения, Алексеева Л.А. вынуждена обратиться суд за защитой своего нарушенного права.

Истец Анисимова А.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о дате месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. В представленных в адрес суда письменных возражениях с требованиями не согласился.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, а также ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, учитывая сроки рассмотрения гражданских дел, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, письменные возражения ответчика, выслушав доводы истца, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Анисимовой А.А. заключен кредитный договор № №

Также ДД.ММ.ГГГГ между Анисимовой А.А. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в заключён договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» № № на основании Условий полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. (л.д. 43-44).

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного и потеря работы.

Страховая премия составила 127654 руб. 35 коп. и полностью оплачена истцом.

Непогашенное обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнено Анисимовой А.А. 05.10.2020 г., то есть заблаговременно до установленного договором срока.

06.10.2020 г. истец обратилась к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, однако получила отказ.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей услуг от 11.03.2021 г. требования Анисимовой А.А. также оставлена без удовлетворения (л.д. 112-115).

Согласно п. 1.11 раздела Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № № не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Согласно разделу Страховые случаи договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, прямо закреплен в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержится исчерпывающего перечня оснований досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что страховой случай в течение срока действия договора страхования не наступил, однако, возможность его наступления при досрочном погашении кредита не отпала и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем при наступлении страхового случае ответчик по вышеуказанным рискам будет обязан выплатить истцу возмещение 100 % страховой суммы обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет.

Следовательно, независимо от объема обязательства по кредиту в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ оснований для применения в настоящем случае п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Поскольку договор страхования не прекратился, то в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Из п. 8.3, 8.4 Правил страхования к договору № № от 10.09.2020 г следует, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев предусмотренных п. 8.4 настоящих Правил. Так в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя.

Иной порядок возврата страховой премии договором страхования не предусмотрен.

Судом установлено, что претензия от Анисимовой А.А. направлена в адрес «АльфаСтрахование-Жизнь» 06.10.2020 г., то есть с пропуском установленного срока для расторжении договора страхования.

Таким образом, Анисимова А.А. не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ответчик был бы обязан возвратить истцу страховую премию.

          К ссылке истца на п. 10 ст. 11 закона «О потребительском кредите», согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица, суд при разрешении настоящего спора и в качестве основания, порождающего у ответчика обязательства по возврату истцу неиспользованной части страховой премии, суд находит несостоятельной и основанной на неверном толковании права, поскольку договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г. не является заключенным в целях обеспечения обязательства Анисимовой А.А. по кредитному договору от 10.09.2020 г. Так, указанный договор не соответствует признакам, перечисленным в п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора (события вследствие несчастного случая и влияющие на процентную ставку по такому кредиту не признаются страховыми).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии, а следовательно и производных от него требований – о взыскании процентов и штрафа - не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ суд

                                            Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Анисимовой Алевтины Алексеевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в сумме 125835 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2311 руб. 50 коп. и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме.

                                            С У Д Ь Я :

В окончательной форме решение составлено 17.05.2021 г.