Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3682/2021 ~ М-3234/2021 от 08.07.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.12.2021 года              г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

     председательствующего судьи     Мининой О.С.,

     при секретаре судебного заседания Маркитановой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3682/21 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита, договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата ФИО4 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, именуемые «Условия кредитования счета «Русский Стандарт»; предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого: предоставить ей в пользование платежную (банковскую) карту; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты. В заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что

1)Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора потребительского кредита предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту);

2)принятием Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. Рассмотрев Заявление Клиента, Банк направил ей оферту о заключении Договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) и «Условиях кредитования счета «Русский Стандарт» (далее Условия кредитования) являющихся общими условиями Договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если банк получит о клиента подписанные ею индивидуальные условия в течение пяти рабочих дней с даты предоставления индивидуальных условий. Клиент акцептовала оферту Банка о заключении Договора потребительского кредита путем передачи Банку подписанных им Индивидуальных условий. Таким образом, между Банком и Клиентом был заключен договор потребительского кредита №.... При передаче Банку подписанных Индивидуальных условии Клиент указала, что полностью согласна с Индивидуальными условиями и Условиями кредитования, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердила получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий кредитования. Банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв лицевой счет №.... Таким образом, между Банком и Клиентом был заключен в письменной форме Договор о предоставлении и обслуживании карты №... (далее - Договор о карте). В Заявлении Клиент указала, что ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами по картам, содержание их понимает, их положения обязуется неукоснительно соблюдать, а также подтверждает получение на руки копий Заявления, Условий и Тарифов по картам. Во исполнение условий заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя Клиента карту. С использованием карты Клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.... Срок возврата задолженности по Договору ПК определён моментом её востребования Банком, а именно выставлением Заключительного счёта-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и иную задолженность в полном объеме. В связи с тем, что Клиент не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании Индивидуальных условий, Условий кредитования потребовал исполнения обязательств и суммы задолженности в размере 318 450, 10 руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по Договору ПК, Договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, и составляет 318 450, 10 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору потребительского кредита №..., Договору о предоставлении и обслуживании карты №... в размере 318 450, 10 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 385 руб.

В ходе рассмотрения дела, истец неоднократно уточнял требования, с учетом последних уточнений, в связи с внесенными ответчиков платежами, просит суд взыскать с ФИО4 сумму задолженности по Договору потребительского кредита №..., Договору о предоставлении и обслуживании карты №... в сумме 293 450, 10 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 385 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. До начала судебного заседания представила ходатайство об отложении судебного заседания и письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований банка отказать в полном объеме.

Вместе с тем, суд не находит оснований для отложения судебного заседания, учитывая также, что данные ходатайства неоднократно заявлялись представителем ответчика и, полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата ФИО4 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, именуемые «Условия кредитования счета «Русский Стандарт»; предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), в рамках которого: предоставить ей в пользование платежную (банковскую) карту; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты. В заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что

1)Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора потребительского кредита предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту);

2)принятием Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. Рассмотрев заявление клиента, Банк направил ей оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) и «Условиях кредитования счета «Русский Стандарт» (далее Условия кредитования) являющихся общими условиями Договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если банк получит о клиента подписанные ею индивидуальные условия в течение пяти рабочих дней с даты предоставления индивидуальных условий.

Клиент акцептовала оферту Банка о заключении договора потребительского кредита путем передачи Банку подписанных им Индивидуальных условий.

Таким образом, между Банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита №....

При передаче Банку подписанных Индивидуальных условии клиент указала, что полностью согласна с Индивидуальными условиями и Условиями кредитования, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердила получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий кредитования.

Банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв лицевой счет №....

Таким образом, между Банком и клиентом заключен в письменной форме Договор о предоставлении и обслуживании карты №... (далее - Договор о карте).

В заявлении клиент указала, что ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами по картам, содержание их понимает, их положения обязуется неукоснительно соблюдать, а также подтверждает получение на руки копий Заявления, Условий и Тарифов по картам.

Во исполнение условий заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя клиента карту.

С использованием карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета №....

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как установлено п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оценив представленный договор, суд, приходит к выводу, что между ФИО4 и АО «Банк Русский Стандарт» посредством направления ответчиком заявления о заключении договора (оферты) и его принятия истцом (акцептом) заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно условиям Договора потребительского кредита, заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, вернуть Банку кредит (п.п. 12.3, 12.4 Условий кредитования счета «Русский Стандарт»).

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте списания Банком в безакцептном порядке (п. 9.6 Условий кредитования). При этом в целях подтверждения права на совершение расходных операций с использованием кредита клиент обязалась размещать сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете, направляемом клиенту ежемесячно (п. 1.30 Условий кредитования).

Согласно условиям Договора о карте (п. 18.9 Условий по банковским картам «Русский Стандарт») клиент обязуется своевременно погашать задолженность по Договору о карте, уплачивать Банку комиссии, платы и иные соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать - возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Срок возврата задолженности по Договору потребительского кредита определён моментом её востребования Банком, а именно выставлением Заключительного счёта-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и иную задолженность в полном объеме (п. 2. Индивидуальных условий, п. 9.1 Условий кредитования).

Из материалов дела следует, что, в связи с тем, что заемщик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании Индивидуальных условий, Условий кредитования потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 318 450, 10 руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата

Вместе с тем, ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, не исполнены.

Согласно представленному истцом уточненному расчету задолженности по договорам, с учетом внесенных ответчиком в ходе рассмотрения настоящего дела платежей, размер задолженности ФИО4, по состоянию на дата, составляет 293 450, 10 руб., из которой: сумма основного долга – 277 415, 21 руб., проценты – 6 325,15 руб., плата за пропуск минимального платежа – 9 709, 74 руб.

Суд принимает во внимание расчет банка и учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств погашения задолженности в полном объеме ответчиком также не представлено, в связи с чем, уточненные исковые требования банка заявлены правомерно и обоснованно и подлежат удовлетворению.

В представленных суду письменных пояснениях, ФИО4 указала, что исковые требования банком заявлены неправомерно, ввиду того, что с выставленным банком в адрес ФИО4 заключительным счетом — выпиской, ответчиком в Банк подано заявление о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами, в соответствии с представленным графиком к Договору. На основании вышеназванного заявления истцом ответчику согласован новый график оплаты, согласно которому срок погашения просроченной задолженности по Договору продлен до дата То есть между Банком и ФИО4 заключено новое действующее соглашение о сроках выплаты потребительского кредита, сроки согласованы сторонами, срок действия Договора не истек, срок исполнения Договора продлен сторонами.

Вместе с тем, указанные доводы не могут быть приняты судом во внимание, поскольку из письменных пояснений представителя банка по указанным обстоятельствам следует, что дополнительное соглашение об изменении условий Договора потребительского кредита №..., Договора о предоставлении и обслуживании карты №... между сторонами не заключалось.

Обращение ФИО4 в Банк не является соглашением об изменении условий договора, поскольку такой порядок изменения условий не предусмотрен ни законом, ни Договором потребительского кредита. Сотрудником банка, график платежей, предложенный заемщиком, не подписан. В представленном истцом графике стоит только подпись ФИО4

В свою очередь, на момент обращения заемщика с заявлением от дата о предоставлении ей возможности погашения просроченной задолженности Банк уже потребовал вернуть всю сумму задолженности, установив срок оплаты – до дата.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Вместе с тем, доказательств того, что между сторонами заключено соглашение об изменении условий Договора потребительского кредита, не представлено; представителем АО «Банк Русский Стандарт» данный факт не подтвержден.

Оснований для прекращения производства по делу, предусмотренных действующим законодательством, судом также не установлено, в связи с чем, письменное ходатайство ФИО4 удовлетворению не подлежит.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 6 385 руб., оплаченная по платежному поручению №... от дата.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненное исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита, договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору потребительского кредита, договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по состоянию на 09.12.2021 г., в размере 293 450, 10 руб., из которой: сумма основного долга – 277 415, 21 руб., проценты – 6 325,15 руб., плата за пропуск минимального платежа – 9 709, 74 руб.

Взыскать с ФИО4 пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате госпошлины в размере 6 385 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 16.12.2021 года.

Судья     О.С. Минина