Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5438/2016 ~ М-4502/2016 от 16.05.2016

Дело № 2-5438/9/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе судьи Малыгина П.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Быковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по иску Шаповаловой М.Р. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

установил:

Шаповалова М.Р. (далее – истец) обратилась в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», ответчик, кредитор) о взыскании 68400 руб. 00 коп. Указанные денежные средства были похищены с банковской карты истца неустановленными лицами.

Шаповалова М.Р. в судебном заседании требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Она передала своему супругу банковскую карту на её имя и PIN-код от неё, так как мужу нужно было связаться с потенциальным работодателем по вопросу перечисления на карту денежных средств. Её супруг и дочь в офисе ПАО «Сбербанк России» с использованием терминала выполнили указания звонившего неизвестного лица, после этого на следующий день она обнаружила, что с её счета были произведены списания на общую сумму 77900 руб. 00 коп. Она считает, что ответственность за эти действия должен нести банк.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Кузнецов М.А. исковые требования не признал. Вины банка в хищении у истца денежных средств не имеется, так как истец передал карту и PIN-код от неё постороннему лицу, который совершал с картой соответствующие операции, которые и привели к хищению денежных средств. Подробная позиция стороны изложена в письменных доводах по делу.

Заслушав объяснения сторон, исследовав исковое заявление, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, Шаповалова М.Р. является держателем банковских карт, выпущенных ПАО «Сбербанк России» В частности, банковской карты № №. При получении карты она была ознакомлена с условиями договора банковского обслуживания, предусматривающий запрет на передачу карты и PIN-код от неё третьим лицам, а также иными условиями по договору банковского обслуживания карты.

Супруг истца Чиркин Г.М. через объявление, размещенное на сайте «Avito», связался с потенциальным работодателем, который просил передать ему данные банковской карты для перечисления на нее денежных средств. Шаповалова М.Р. передала супругу банковскую карту и PIN-код от неё. Чиркин Г.М. вместе с дочерью Шаповаловой А.Г. в помещении одного из дополнительных офисов ПАО «Сбербанк России», выполняя инструкции звонившего неустановленного лица, с использованием терминала произвели подключение услуги «Мобильный банк», получения идентификатора и пароля для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» и передали эту информацию постороннему лицу.

10.02.2016 неустановленным лицом была произведена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» для операционной системы «Андройд» и списание денежных средств на указанные суммы. По данному факту 17.02.2016 СУ УМВД России по г. Петрозаводску было возбуждено уголовное дело №. В ходе предварительного следствия лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, установлено не было.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом кредитной организацией должны быть созданы условия, при которых распоряжение о проведении операций по счету исполняется лишь в том случае, если исходит от уполномоченного лица.

На основании статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитента клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В силу пунктов 1.7, 1.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Условий) карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Услуги по проведению безналичных переводов денежных средств в филиалах Банка на счета физических и юридических лиц со счета карты по разовым и длительным поручениям не предоставляются. При совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИН-кода, постоянного пароля/одноразового пароля.

Согласно пунктам 7.14, 7.15 Условий предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде "СМС-сообщения", направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги «Мобильный банк». Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя. Сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.06.2012 № 383-П (далее – Положение), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с пунктом 8.8. Условий выпуска и обслуживания банковских карт указано, что держатель карты соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароль являются аналогом собственноручной подписи. Операции в системе «Сбербанк Онлайн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями (пункт 8.7. Условий), который направляется либо через УС или СМС-сообщении.

Положениями «Порядка предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка)» (далее – Порядок) предусмотрена обязанность клиента ознакомиться со всеми правилами безопасности при работе, в том числе с устройствами самообслуживания (так называемыми терминалами) и в системе «Сбербанк Онлайн». Пункт 3.20.2 указанного Порядка предусматривает, что за последствия компрометации идентификатора пользователя (необходим для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн»), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц, банк не несет ответственности. Это обусловлено тем, что пункт 3.21.1 Порядка обязывает клиента хранить в недоступном от третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Условиями предоставления услуги «Сбербанк Онлайн», определено, что система «Сбербанк Онлайн» - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный предоставления клиентам услуг «Сбербанк Онлайн» через глобальную сеть Интернет. Услуга «Сбербанк Онлайн» - перечень услуг, предоставляемых клиенту через глобальную сеть Интернет, приведенный в Приложении № 4 к Условиям. Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа к счетам карт Банка с использованием мобильной связи, предоставляемая Банком.

Согласно пунктам 1.3, 3.4 Приложения № 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России основанием для предоставления услуг проведения банковских операций по Счетам Карт в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» путем оформления заявления, получения Идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка использованием карты и вводом ПИНа или через Контактный Центр Банка) и постоянного пароля (через самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по Картам; услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

На основании пункта 3.5 Приложения № 4 одной из категорий операций, совершаемых в системе «Сбербанк Онлайн», является определение шаблонов платежей Клиента в системе «Мобильный банк» и в системе «Сбербанк Онлайн» – операция проводится при условии аутентификации Клиента по одноразовому паролю.

Как предусматривает пункт 3.8 Приложения № 4, клиент обязуется хранить Идентификатор Пользователя, Пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам.

В соответствии с пунктом пункту 3.11 Клиент несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему «Сбербанк Онлайн».

В силу пункта 3.17 Клиент соглашается с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы «Сбербанк Онлайн», в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно пункту 3.18 Клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования такого канала связи.

Вышеприведенные положения предполагают освобождение Банка от ответственности и возложение на Клиента рисков, связанных с осуществлением им действий с использованием сети Интернет, в результате которых допущено нарушение конфиденциальности информации и причинение вследствие этого убытков Клиенту.

Из материалов дела следует, что истец в нарушение названных условий держателя банковской карты не только передала карту и PIN-код от нее третьему лицу – супругу, но тот, в свою очередь, передал постороннему неизвестному лицу идентификатор пользователя и одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ) использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (часть 1).

В соответствии с пунктом 18 статьи 3 Федерального закона № 161-ФЗ под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из пункта 1 статьи 4 названного Закона.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона о защите прав потребителей вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом обязанность по доказыванию отсутствия вины лежит на лице, нарушившем обязательство (пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – Постановление № 25)). Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Суд приходит к выводу о необоснованности доводов истца о том, что ответчик не обеспечил техническую защищенность банковских карт и проведений операций по картам с использованием системы «Сбербанк Онлайн», обеспечивающие защиту от неправомерного получения реквизитов банковской карты и совершения мошеннических действии по снятию денег с банковского счета, в связи с чем должен нести риски, связанные с недостатками предоставляемой услуги.

Истец была ознакомлена и приняла обязательство выполнять Условия обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», приложений к ним. Истцу были вручены памятка держателя карт ПАО «Сбербанк России» по безопасности, в которой указаны меры предосторожности при работе с картами, указаны номера телефонов, с которых могут звонить сотрудники Банка, какую информацию могут запросить, указано также возможные мошеннические действия.

В соответствии с пунктом 8.18.1 Условий выпуска и обслуживания банковских карт держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный одноразовый пароль.

В соответствии с пунктами 8.17.2, 9.3, 9.5, Банк не несет ответственности в случае, если информация по карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк Онлайн» станет известна третьим лицам в результате недобросовестного выполнения Держателем условий их хранения и использования.

Согласно пункту 5 статьи 14 Закона о защите прав потребителей изготовитель исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работ, услуг).

Предоставление Банком услуги соответствует и отвечает требованиям главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно нормам которой, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств тому, что операции по счету истца были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.

Кроме того, в силу пункта 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По мнению суда, истец действовала недобросовестно, передавая банковскую карту, PIN-код от неё супругу, который, в свою очередь, недобросовестно передал иные сведения постороннему лицу.

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования не подтвержденными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Петрозаводский городской суд Республики Карелия

решил:

В удовлетворении исковых требований Шаповаловой М.Р. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья П.А. Малыгин

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2016 года.