Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7474/2012 ~ М-7297/2012 от 10.10.2012

Дело № 2-7474/2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

31 октября 2012 года г. Петрозаводск

ПЕТРОЗАВОДСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

в составе судьи Е.В. Лазаревой

при секретаре А.А. Куценко

с участием истца А.Н. Новикова,

представителя ответчика

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Е.А. Хацук, действующей на основании

доверенности от 19.03.2012 года № 256/2012,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новикова А.Н. к Открытому Акционерному Обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Новиков А.Н. обратился в Петрозаводский городской суд РК с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на 60 месяцев. Истцом взятые на себя обязательства по указанному договору исполнялись ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Одновременно, в соответствии с условиями кредитного договора, истец ежемесячно уплачивает ответчику «платы и комиссии» в размере <данные изъяты> руб.: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено «платы и комиссии» в размере <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, условия кредитного договора о взимании плат и комиссий противоречат действующего законодательству, а именно нормам п.2 ст.16 федерального закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также нормам п.2 ст.5 федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которым банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Условия кредитного договора были сформулированы банком таким образом, что без согласия Заемщика уплачивать «платы и комиссии» кредит не выдавался.

Таким образом, Новиков А.Н. просит взыскать с филиала ОАО НБ «ТРАСТ» полученные в качестве плат и комиссий денежные средства в размере <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обязать предоставить ответчиком график платежей для дальнейшего погашения кредита с 01.11.2012 года без учета ежемесячной комиссии.

Истец в судебном заседании истец требования изменил, просит:

Признать недействительным пункты 2.8; 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО «НБ Траст»,

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Новикова А.Н. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

Обязать ответчика предоставить график платежей без учета обязанности по уплате ежемесячного комиссионного сбора.

Представитель ответчика – Е.А. Хацук, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснив, что взимание ежемесячной комиссии соответствует требованиям закона. Обращает внимание, что все условия договора были согласованы сторонами, срок рассмотрения претензии истца, поданной в банк, в настоящее время не истек.

Заслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, полагаю исковые требований удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям:

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав пoтpeбитeлeй» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.16 федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Пунктом 2.1.2 Положения № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 г.) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Вместе с тем, установление комиссий за открытие и введение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено.

При возникновении противоречий между нормативно-правовыми актами Банка России и нормами ГК РФ руководствоваться следует нормой закона, обладающей высшей юридической силой, т.е. нормами Гражданского Кодекса РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Новиковым А.Н. и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, а истец обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, а также комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% (рассчитывается от суммы зачисленного на Счет кредита и взимается в составе очередного Платежа).

18.09.2012 года ответчиком от истца получена претензия, согласно которой истец просит ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» вернуть в качестве плат и комиссии за ежемесячное расчетное обслуживание денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также предоставить новый график платежей для дальнейшего погашения кредита с 01.10.2012 года без учета ежемесячной комиссии.

На указанную претензию ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил ответ, согласно которому срок принятия решения по указанной претензии составит 2 месяца.

Суд не принимает доводы ответчика о том, что между истцом и ответчиком при заключении договора было достигнуто соглашение о ежемесячной оплате комиссии за расчетное обслуживание, поскольку согласно п.4 постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999г. №4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

При этом, условие о выплате комиссий за расчетное обслуживание являлось составной частью типового договора, заключенного между истцом и ответчиком, на содержание которого истец не мог повлиять. Несогласие с указанным условием договора со стороны истца влечет отказ в заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета и зачисление кредита на счет, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ч.ч.1-2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно графику платежей размер комиссии за расчетное обслуживание взимается ежемесячно и составляет <данные изъяты> руб.

Согласно справке, предоставленной ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» Новиков А.Н. исполняет свои обязанности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом, просроченных платежей и задолженностей перед кредитором не имеет.

Таким образом, истцом уплачено ответчику комиссия за расчетное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей в месяц х 22 месяца).

Учитывая недействительность условий кредитного договора об уплате названных комиссий являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, следует признать, что уплаченные истцом во исполнение этого условия договора суммы – <данные изъяты> руб. получены ответчиком в отсутствие законных оснований, а потому подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая правомерность требований истца о взыскании с ответчика выплаченных ему сумм в качестве комиссии за расчетное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно, правомерно и требование истца об обязании ответчика предоставить истцу график платежей для дальнейшего погашения кредита с 01.11.2012 года без учета указанной ежемесячной комиссии.

18.09.2012г. истец обращался в банк с претензией о возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссии, однако требования истца не были добровольно удовлетворены банком.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако при исчислении суммы штрафа суд исходит из того, что обращение истца в банк с требованиями о возврате неправомерно удерживаемой суммы денежных средств имело место на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, поэтому суд полагает необходимым взыскать сумму штрафа 50% именно от этой суммы, а не от взысканной решением суда, поскольку истец с требованиями к ответчику о взыскании комиссионных выплат за период сентябрь-октябрь 2012 года не обращался.

Доводы представителя ответчика, что в настоящее время не истекли сроки, в течение которых банк должен дать истцу ответ на предъявленные досудебные требования, а поэтому на отсутствие правовых оснований для взыскания штрафа, суд находит несостоятельными, поскольку на предъявленную ответчику истцом претензию 18.09.2012 года ответчик дал ответ 20.09.2012 года. В дальнейшем ответчик был своевременно уведомлен об обращении истца в суд и о дате назначения судебного заседания, однако каких-либо мер, направленных на добровольное удовлетворение заявленных требований не предпринял.

На основании приведенной нормы с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденных в пользу потребителя денежной суммы, т.е. в сумме <данные изъяты> рублей, подлежащих взысканию в пользу истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,197,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Признать недействительным пункты 2.8; 2.16 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Новиковым А.Н. и ОАО «НБ Траст», предусматривающих взимание комиссии за расчетное обслуживание счета.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Новикова А.Н. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Обязать ОАО Национальный Банк «Траст» предоставить Новикову А.Н. график платежей без учета ежемесячной комиссии за ведение расчетного счета с 01.11.2012 года.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Петрозаводского городского округа госпошлину в размере <данные изъяты> руб.,

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В. Лазарева

Мотивированное решение изготовлено 06.11.2012 года.