Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-749/2021 (2-3838/2020;) ~ М-4485/2020 от 16.12.2020

УИД: 36RS0006-01-2020-005688-20

Дело №2-749/21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2021 года Центральный районный суд города Воронежа, в составе:

Председательствующего: Шумейко Е.С.,

При секретаре: Дегтяревой Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дегтярева Алексея Васильевича к ПАО «ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Дегтярев А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивировал тем, что между Дегтяревым А.В. и банком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор от 18.04.2018 № 621/1066-0002510, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 065 265,51 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 13,9% годовых.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора заемщик по кредитному договору обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора.

Согласно пункту 2.1.1. Общих условий договора в случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, которым предусмотрено, что в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, применяется процентная ставка в размере 15,9% годовых.

В связи с этим, истец полагает, что был вынужден заключить договор страхования, и в тот же день 18.04.2018 между истцом и страховой компанией ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № В№, сумма страховой премии составила 140 615,05 руб. и была включена в сумму кредита.

Сумма в размере 140 615,05 руб. в полном объеме была перечислена на счет ООО «СК КАРДИФ» на основании распоряжения заемщика в соответствии с п. 25 Индивидуальных условий кредитного договора.

Истец указывает, что намерений осуществлять страхование жизни и здоровья у него не было и оно было обусловлено исключительно необходимостью заключения кредитного договора, в связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора № 621/1066-0002510 от 18.04.2018 в части страхования жизни и здоровья истца, взыскать с ответчика уплаченные по договору страхования денежные средства в размере 140615.05 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец Дегтярев А.В., представитель истца, действующая на основании доверенности Харина М.Г., в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, судом удовлетворено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем указано в письменных пояснениях на отзыв банка.

Представитель ПАО «ВТБ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, судом удовлетворено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие банка, представлены письменные возражения.

Исследовав предоставленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).

Статья 8 ГК РФ устанавливает основания возникновения гражданских прав и обязанностей, в частности, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании собранных по делу доказательств судом установлено, что между Дегтяревым А.В. и банком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор от 18.04.2018 № 621/1066-0002510, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 065 265,51 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 13,9% годовых.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора заемщик по кредитному договору обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора.

Согласно пункту 2.1.1. Общих условий договора в случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, которым предусмотрено, что в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, применяется процентная ставка в размере 15,9% годовых.

18.04.2018 между истцом и страховой компанией ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, сумма страховой премии составила 140 615,05 руб., была включена в сумму кредита и в полном объеме перечислена на счет ООО «СК КАРДИФ» на основании распоряжения заемщика в соответствии с п. 25 Индивидуальных условий кредитного договора.

Анализируя названные нормы закона, суд не принимает во внимание как лишенные правовых оснований и противоречащие условиям кредитного договора доводы истца о том, что включение в сумму кредита суммы оплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней в сумме 140615,05 руб. истец считает навязанной услугой, так как по мнению Дегтярева А.В., ему не была предоставлена возможность каким-либо образом согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату названной дополнительной услуги, что, по мнению истца, свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги. Доказательств того, что возможность получения истцом заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, истцом не представлено.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В п. 36 Постановления Пленум Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховщиком, выбранным банком, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.

Между тем, согласно кредитного договора, который заключен 18.04.2018, установлена кредитная ставка 13.9 %, при этом в п. 4 кредитного договора указано, что возможно установление процентной ставки в размере 15.9 % в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком и влияющего на размер процентной ставки по договору, а обратился истец с настоящим иском о признании недействительными условий кредитного договора 11.12.2020 согласно почтового штампа на конверте.

Суд считает также, что истцом не указаны основания для признания условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика недействительными с учетом того, что заключение кредитного договора стороной истца не оспаривается.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Статья 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч.2). Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч.7). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ч.10).

На основании собранных по делу доказательств судом установлено, что истец как заемщик не сообщил кредитору о своем несогласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. Иные доказательства истцом суду не представлены, а имеющиеся доказательства истцом не оспорены.

Суд также считает, что подписывая кредитный договор и соглашаясь с его условиями, истец вправе была согласно вышеназванных условий кредитного договора в дальнейшем отказаться от заключения договора страхования, в том числе, договора страхования жизни и здоровья, при этом процентная ставка была бы банком пересмотрена в соответствии с Общими условиями.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014, помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случае оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 Закона о потребительском кредите).

Программа страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость волеизъявления клиента по указанному вопросу.

На основании представленных доказательств судом установлено, что на стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на добровольное личное страхование, путем заключения договора страхования со страховой компанией, написав в соответствующем поле слово «выбираю» и указав собственноручно страховую компанию «Кардиф». Кроме того, заемщик подтвердил, что с условиями предоставления дополнительных услуг ознакомлен и согласен.

Согласно п. 2.1.1 Общих условий кредитного договора, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка о договору установлена в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора.

В случае невыполнения Заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Пунктом 3.2.9. Общих условий определено, что страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования, при условии одновременного заключения им нового договора страхования со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок, подписав договор, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями, Условиями договора.

Доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях в материалах дела не имеется. Оснований полагать о наличии каких-либо понуждений со стороны банка к подписанию истцом данного договора у суда также не имеется, так как у истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия ущемляют права истца как потребителя. Однако данным правом истец не воспользовался.

Вышеизложенные доказательства свидетельствуют, что при заключении договора истец располагал всей информацией о предложенной услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и мог отказаться от его заключения.

Отсюда следует, что отказ истца как заемщика от страхования не мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, то есть заключение кредитного договора и его условия не были поставлены банком в зависимость от заключения договора страхования.

Кроме того, суд учитывает следующее.

Исходя из преамбулы Указания Банка России 20.11.2015 № 3854-У (в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016г. № 4032-У, от 21.08.2017г. № 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

05.11.2020 истец обратился с претензией в банк, в которой просил удовлетворить его требования, по существу соответствующие исковым требованиям. Ответ банка материалы дела не содержит.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что истец как физическое лицо являясь страхователем по договорам страхования, в течение 14 дней не обратился с заявлением об отказе от договоров страхования, то в этом случае на истца не распространяется Указание Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

Для отказа от договоров страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю средствами почтовой связи) (п.6.5.1.1 Особых условий).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис или уполномоченного представителя страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п.6.5.1.2 Особых условий).

В силу п. 6.5.1.3 Особых условий страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч.1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (ч.2). Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (ч.5).

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

С учетом вышеизложенного суд считает, что длительное исполнение кредитного договора в течение более года свидетельствует о том, что исковые требования о признании условия кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительными свидетельствует о злоупотреблении правом истцом по делу, поскольку заявлены спустя более года после заключения договора, что давало заимодавцу основания полагаться на действительность сделки, так как обязательства по кредитному договору исполнялись истцом в соответствии с его условиями, поэтому суд приходит к выводу, что ссылаясь на недействительность условий договора, истец действует недобросовестно.

В связи с этим суд считает, что предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и названного условия. Также п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.02.2016 №49-КГ 15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщика является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии или возражения касательно заключаемой сделки, своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В связи с отказом в иске по существу не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании уплаченной страховой премии за страхование жизни и здоровья, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Дегтярева Алексея Васильевича к ПАО «ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 20 февраля 2021 года.

Судья: Е.С. Шумейко