Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3785/2015 ~ М-3838/2015 от 23.07.2015

По гр. делу № 2- 3785/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

     20 августа 2015 года.          г. Ульяновск

    Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи                 Дементьева А.Г.

при секретаре                         Ламзиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Илларионова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании денежных средств в счет недополученной выкупной суммы при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, о взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Илларионова А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» ( далее также – страховая компания) о взыскании денежных средств в сумме 100 288 руб. 18 коп. в счет недополученной выкупной суммы при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ ( страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ), о взыскании штрафа - 50 144 руб. 09 коп., о компенсации морального вреда - 20 000 руб..

Иск обоснован тем, что между истцом и ответчиком - названной страховой компанией был заключен указанный договор страхования.

В соответствии с данным договором были застрахованы имущественные интересы истца, связанные со страхованием жизни на срок и с наступлением иных событий.

Срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос по договору – 4 011 руб. 21 коп. ежемесячно, в течении 25 лет, период уплаты взносов - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условий договора ( приложение № к договору) в случае досрочного расторжения договора страхования, выкупная сумма составит 80 % от сформированного страхового резерва по договору.

Истец сообщает, что он 22 июня 2015 года обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. Выкупная сумма при сроке действия договора - 4 года и 10 мес. составляет 80 % от сформированного резерва по договору.

Ответчик перечислил истцу в счет выкупной цены 47 732 руб. 70 коп., что подтверждается выпиской со счета банковской карты истца.

Истец не согласен с таким размером выкупной суммы, считает, что она должна быть выше из следующего расчета.

За период действия договора истцом были уплачены взносы в общей сумме 185 026 руб. 10 коп. ( 2011 г.- 28 080 руб. 05 коп., 2012 г. - 48 146 руб. 84 коп., 2013 г. - 52 419 руб. 21 коп., 2014 г. - 44 165 руб., 2015 г. - 12 215 руб. при таком положении выкупная цена будет составлять 148 020 руб. 88 коп. ( 185 026 руб. 10 коп. х 80% ).

Таким образом, недоплата выкупной сумы составляет 100 288 руб. 18 коп. ( 148 020 руб. 88 коп. - 47 732 руб. 70 коп.).

Истец считает, что спорные правоотношения подлежат регулированию законом РФ « О защите прав потребителей».

Ответчик указанными действиями нарушил права истца - потребителя в данных правоотношениях, истцу был причинен моральный вред, размер компенсации которого истец оценивает в указанную выше сумму. Ответчик в соответствии со ст. 15 закона РФ « О защите право потребителей» обязан произвести истцу компенсацию морального вреда.

Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования истца - потребителя, поэтому обязан уплатить истцу в соответствии со ст. 13 данного закона штраф - 50 % от присужденных судом сумм.

Истец Илларионов А.В. о месте и времени судебного разбирательства извещена, в судебное заседание не явился, доверил свои интересы представлять Маркину А.В.

Маркин А.В., представляя на основании доверенности интересы истца, в судебном заседании поддержал иск. Суду дал объяснения, изложив доводы и факты, указанные в исковом заявлении.

Ответчик - названная страховая компания о месте и времени судебного разбирательства извещена, ее представитель в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил.

От представителя ответчика в суд поступил письменный отзыв на иск. В отзыве сообщается, что страховая компания не признает иск, поскольку свои обязательства перед истцом выполнила в полном объеме - при расторжении договора выплатила ему 80 % от страхового резерва.

Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни составил 56 532, 20054398 руб. Выкупная сумма составила 80 % от величины сформированного страхового резерва - 56 532, 20054398 руб. и составляет 45 225 руб. 75 коп.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 2 506 руб. 95 коп.

Выкупная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода составила 47 732 руб. 70 коп. ( 45 225 руб. 75 коп. + 2 506 руб. 95 коп.), которая и была выплачена истцу в связи с расторжением указанного договора.

При таком положении, как указывает страховая компания, нет оснований считать, что страховая компания нарушали права истца, предусмотренные договором, законом РФ « О защите праве потребителей».

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

    Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

    Данный иск подлежит отклонению по следующим основаниям.

    Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

    В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что между истцом Илларионовым А.В. и ответчиком - названной страховой компанией был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ), по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Семья Престиж.

В соответствии с данным договором были застрахованы имущественные интересы истца, связанные со страхованием жизни на срок - дожитие застрахованного до окончания срока страхования и с наступлением иных событий - смерть застрахованного, инвалидность 1- 2 группы.

Срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос по договору – 4 011 руб. 21 коп. ежемесячно, в течении 25 лет, период уплаты взносов - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условий договора ( приложение № к договору) в случае досрочного расторжения договора страхования, выкупная сумма составит 80 % от сформированного страхового резерва по договору.

Истец 22 июня 2015 года обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

Ответчик 10.06.2015 г. перечислил истцу в счет выкупной цены 47 732 руб. 70 коп.

О данных обстоятельствах суду сообщил истец. Данные факты подтверждаются соответственно копией названного полиса страхования, приложением № к таком у полису, копиями ответа страховой компании о суммах внесенных истцом платежей в период действия договора, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ

Суд при разрешении данного спора принимает во внимание доводы стороны ответчика, изложенные в письменном отзыве, так как такие доводы основаны на фактических обстоятельствах дела и законе.

Так, в соответствии с п. 7 ст. 10 закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года « Об организации страхового дела» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виде страховых резервов, обязанность и условия их формирования; методы расчета резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обследование расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов ( в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года № 32н « Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 ода привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с данными нормативными актами ответчиком предоставлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которого сумма сформированного на день расторжения договора страхования ( 22 апреля 2015 года ) составляет 47 732 руб. 70 коп. ( с учетом дополнительного инвестиционного дохода 2 506 руб. 95 коп. ), которая письменно обоснована в виде арифметического расчета.

Таким образом, возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится в программе страхования, в Правилах страхования – Приложение № к полису страхования, с которым истец ознакомлен.

Истец Илларионов А.В. заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы ( в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 25 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течении четвертого года действия договора размер выкупной суммы составляет 80 % от сформированного страхового резерва.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС – Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ « Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09 апреля 2009 года.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению из выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договора страхования, с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов ( нормы доходности, таблицы вероятностей и т.д.).

По договору страхования жизни истец Илларионов А.В. оплатил 46 взносов в размере 185 026 руб. 10 коп., дата расчета резерва является датой расторжения договора - ДД.ММ.ГГГГ.

Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни с применением специальной формулы ( приведена в письменном отзыве ответчика) составил 56 532, 20054398 руб. Выкупная сумма составила 80 % от величины сформированного страхового резерва - 56 532, 20054398 руб. и составляет 45 225 руб. 75 коп.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 2 506 руб. 95 коп.

Выкупная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода составила 47 732 руб. 70 коп. ( 45 225 руб. 75 коп. + 2 506 руб. 95 коп.), которая и была выплачена истцу в связи с расторжением указанного договора.

Таким образом, страхования компания в полном объеме выполнила свои обязательства перед истцом - выплатила ему в полном объеме выкупную сумму - 47 732 руб. 70 коп. ( с учетом дополнительного инвестиционного дохода).

Поскольку ответчик не нарушил права истца, то нет оснований для взыскания с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 15 закона РФ « О защите праве потребителей» компенсации морального вреда и в соответствии с п. 6 ст. 13 данного закона штрафа.

При таком положении иск Илларионова А.В. к названной страховой компании не имеет под собой оснований и подлежит отклонению.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Илларионова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании денежных средств в сумме 100 288 руб. 18 коп. в счет недополученной выкупной суммы при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ ( страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ ), о взыскании штрафа - 50 144 руб. 09 коп., о компенсации морального вреда - 20 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Федеральный судья:                 А.Г. Дементьев.