Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-551/2020 ~ М-542/2020 от 06.10.2020

дело № 2-551/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2020 года с. Тоцкое

Тоцкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Евсеевой О.В.,

при секретаре Фроловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Константинову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с данным иском к Константинову В.В., указав в обоснование заявленных требований, что (дата обезличена) между банком и Константиновым В.В. был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого банк предоставил Константинову В.В. кредит в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>

В период действия договора заемщиком были подключены /активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>

В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту.

(дата обезличена) банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до (дата обезличена).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

16.09.2018 года ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика, определением мирового судьи от 30.10.2018 года судебный приказ от 05.10.2018 года был отменен.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен (дата обезличена), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере <данные изъяты>., что является убытками банка.

По состоянию на (дата обезличена) задолженность ответчика составляет <данные изъяты>., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>.; сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>

Просили суд взыскать с Константинова В.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 95344,16 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3060,32 руб.

Определением суда от 08.10.2020 года дело было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства, на основании определения суда от 16.11.2020 года суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам гражданского судопроизводства.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик Константинов В.В. не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд определил рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, (дата обезличена) между ООО «ХКФ Банк» и Константиновым В.В. заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых.

Как усматривается из выписки по счету, банк исполнил свои обязательства по договору, произвел безналичное перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> на счет (номер обезличен) Константинова В.В., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается историей операций по договору и ответчиком не оспорено.

Таким образом, банк свои обязательства по договору перед заемщиком выполнил в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, согласно заявлению о предоставлении кредита ответчиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, о чем свидетельствует его личная подпись на документах.

Пунктом 6 Индивидуальных условий по кредиту установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, согласно которому в счет погашения задолженности последний обязан вносить ежемесячно, равными платежами денежную сумму в размере <данные изъяты>. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 3 число каждого месяца.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Договора, Константинов В.В. обязался оплачивать кредит и начисленные проценты путем внесения на счет ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>. в соответствии с графиком погашения, последний платеж должен быть произведен (дата обезличена) в размере <данные изъяты>

Однако заемщик Константинов В.В. обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал внесение платежей в счет погашения задолженности с нарушением их размера и сроков уплаты.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и иных платежей было выставлено ответчику Константинову В.В. (дата обезличена) и направлено по адресу его фактического проживания, который указывался лично ответчиком при заключении кредитного договора, задолженность в размере <данные изъяты>. должна быть возвращена в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Указанное требование ответчиком было исполнено не в полном объеме.

02.10.2018 года ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Тоцкого района Оренбургской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Константинова В.В. задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена).

05 октября 2018 года мировым судьей судебного участка № 1 Тоцкого района Оренбургской области был вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Тоцкого района Оренбургской области от 30.10.2018 года судебный приказ от 05.10.2018 года был отменен, в связи с поступившими от Константинова В.В. возражениями.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком КонстантиновымВ.В. за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) на счет внесены денежные средства в сумме <данные изъяты>., которые в соответствии с графиком погашения, условиями договора, были списаны банком в погашение задолженности по договору в следующем порядке<данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты>. – кредит, <данные изъяты>. – комиссии, <данные изъяты> руб. – штраф.

Согласно расчету ООО «ХКФ Банк» задолженность ответчика по договору по состоянию на (дата обезличена) составляет <данные изъяты>., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>.; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>.; сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>.

Проанализировав вышеуказанные нормы закона, исследованные доказательства, установив ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, как следует из содержания искового заявления и представленного расчета, истец просит взыскать с ответчика, помимо суммы основного долга, штрафа и комиссии, убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере <данные изъяты>., то есть за период действия кредитного договора (номер обезличен).

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьи 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

В соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

Согласно статьям 15, 393 ГК РФ в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393 ГК РФ).

В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.

Должник не лишен права представить доказательства того, что упущенная выгода не была бы получена кредитором.

По смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Условиями кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) предусмотрена возможность досрочного погашения заемщиком всей суммы кредита, при этом проценты подлежат уплате только за фактическое время пользования кредитными средствами.

Согласно пункту 1.2 Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

То есть уплата процентов, установленных в графике платежей, зависела от срока возврата суммы займа, и уплата таких процентов не предусмотрена в случае досрочного возращения займа, а, следовательно, получение суммы процентов, указанных в графике, не было гарантировано для истца, в связи с чем неполучение таких процентов в размере, предусмотренном графиком платежей до окончания действия договора, не является убытками, и не состоит в причинной связи с допущенной ответчиком просрочкой.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, что соответствует положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

То есть убытки в виде процентов подлежат уплате только за весь период пользования денежными средствами, до дня фактической уплаты суммы займа.

При взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинную связь между причиненными убытками и неисполнением обязательства.

Вместе с тем, доказательств того, что истец при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов, банком не представлено, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами спора договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами.

Таким образом, доказательств, что истцу причинен ущерб в виде упущенной выгоды за период с момента принятия решения и до (дата обезличена), не представлено.

Как следует из расчета поступления денежных средств по кредитному договору, выписки по счету ответчика в период с даты предоставления кредита (дата обезличена) по (дата обезличена) Константинов В.В. вносил в счет погашения кредита денежные средства в общей сумме <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> было списано в счет погашения основного долга, в связи с чем оставшаяся сумма в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет оплаты задолженности по основному долгу.

Как следует из письменных пояснений представителя истца, представленных по запросу суда, неоплаченные проценты по договору после выставления требования истец просит взыскать за период с (дата обезличена) по (дата обезличена).

Из представленных банком документов следует, что (дата обезличена) истец внес в счет уплаты задолженности по кредитному договору денежную сумму в размере <данные изъяты>., (дата обезличена) – <данные изъяты>., которые засчитаны банком в счет погашения основного долга.

Поскольку за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору (процентов) от ответчика не поступали, за указанный период подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, установленные графиком платежей, в размере <данные изъяты>

По состоянию на (дата обезличена) сумма задолженности заемщика по основному долгу составила <данные изъяты>

Таким образом, с указанной даты ((дата обезличена)) начисление процентов производится только на непогашенную сумму кредита, что согласуется с положениями пункта 1.2 Общих условий договора.

В связи с этим за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) размер процентов за пользование кредитом составит <данные изъяты>

По состоянию на (дата обезличена) сумма задолженности заемщика по основному долгу составила <данные изъяты>

В связи с этим за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) (дату вынесения решения суда) размер процентов за пользование кредитом составит <данные изъяты>

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, учитывая, что с (дата обезличена) проценты по кредитному договору банком не начислялись, суд приходит к выводу о взыскании убытков в сумме <данные изъяты> за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) (дату вынесения решения суда), поскольку денежные средства и проценты за пользование ими за период до (дата обезличена) ответчиком не возвращены. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Тогда как после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении следует отказать, а исковых требований о взыскании процентов на сумму долга по дату фактической оплаты не заявлено, суд не может выйти за пределы исковых требований.

Изложенная в решении позиция по вопросу взыскания убытков банка в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом соответствует сложившейся судебной практике в Российской Федерации, такая же позиция отражена в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 24.03.2020года № 88-6799/2020.

Учитывая вышеизложенное, с Константинова В.В. в пользу ООО«ХКФ Банк» полежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – убытки банка (неоплаченные проценты) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), <данные изъяты>. – штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты>. – сумма комиссии за направление извещений, в связи с чем требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>. подтверждается платежными поручениями (номер обезличен) от (дата обезличена), (номер обезличен) от (дата обезличена).

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, подлежащие возмещению расходы по уплате государственной пошлины в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации составят <данные изъяты>

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Константинова В. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 45425,34 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1562,76 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Тоцкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 января 2021 года.

Судья О.В. Евсеева