Решение по делу № 33-2168/2019 от 20.09.2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«23» октября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

Председательствующего судьи Веремьевой И.Ю.,

Судей: Болонкиной И.В., Лепиной Л.Л.,

при секретаре:Костиной М.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело 44RS0026-01-2019-000954-45 по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» по доверенности Небольсиной ФИО9 на решение Димитровского районного суда г.Костромы от 29 июля 2019 года, которым исковые требования Батырова ФИО10 удовлетворены частично. С общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Батырова ФИО11 взысканА страховая премия в размере 83 400 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. и штраф в размере 42 200 руб.; в доход бюджета муниципального образования городской округ г.Кострома взыскана государственная пошлина в размере 3 002 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Болонкиной И.В., выслушав Батырова М.Г. и его представителя Вершинина А.Е., которые считают решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Батыров М.Г. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») о взыскании с надлежащего ответчика страховой премии в размере 83 400 руб., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, процентов за пользование чужими денежными средствами с 30.04.2019 года по 11.06.2019 года в размере 761,45 руб., а также процентов в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на момент вынесения судом решения. Требования мотивированы тем, что одновременно с заключением кредитного договора № с ПАО «Почта Банк» 23.04.2019 года им был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается полисом-офертой № Оптимум 2 со сроком действия 60 месяцев. 23.04.2019 года им в одном из отделений ПАО «Почта Банк» было подписано заявление на страхование и дано распоряжение на перевод денежных средств в сумме 83 400 руб. на расчетный счет ООО «Альфастрахование-Жизнь» по договору №, в связи с чем выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. При заключении договора страхования были выданы условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, которые являются обязательными для страхователя и выогодоприобретателей. Пунктом 7.6 данных условий предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме. 29.04.2019 года он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением-претензией о расторжении договора и возврате страховой премии на основании пункта 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У (ред.от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Однако ответа на претензию от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступило. Кроме того, 29.04.2019 года он также обращался с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть оплаченные им за страховку денежные средства в ПАО «Почта Банк», на которое ответа также не поступило.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просил взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 83 400 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. и штраф, в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами исковые требования не поддержал.

Димитровским районным судом г.Костромы постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Альфастрахование-Жизнь» по доверенности Небольсина И.В. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать с истца госпошлину за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. Ссылаясь на статьи 958 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У (ред.от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указывает, что заявление об отказе от договора страхования в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь» в установленный законом 14-дневный срок истцом не направлялось, в связи с чем в том числе и в силу пунктов 7.6 и 7.7 Условий страхования основания для возврата истцу страховой премии отсутствуют. При этом ссылается на то, что истцом были представлены два отчета об отслеживании с почтовыми идентификаторами №15601932013568 и №15601932013513, согласно которым письмо истца было направлено в ПАО «Почта Банк» и получено адресатом 06.05.2019 года. Направленное истцом письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не было доставлено адресату по вине истца, который неправильно указал цифровой адрес (индекс) их организации при оформлении почтового конверта, в котором направил заявление-претензию. Считает необоснованным вывод суда о том, что в силу заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» агентского договора получение заявления-претензии банком в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, является достаточным основанием для возврата истцу страховой премии. При этом указывает, что на основании агентского договора банк, как страховой агент, оказывает услуги не потребителю, а страховщику в рамках предоставленных полномочий, банк не уполномочен принимать заявления клиентов на расторжение договора страхования и принимать действия, связанные с его расторжением, банк не является стороной по договору страхования, а лишь информирует заемщика о возможности заключить договор страхования. Исполнителем по договору страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое в силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть уведомлено другой стороной (истцом) в случае отказа последнего от исполнения условий по договору. Истец по своей воле направил письмо с заявлением-претензией о расторжении договора страхования, указав неверный адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», тем самым не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в срок, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было возвратить уплаченную страховую премию, в связи с чем правовых оснований для возврата страховой премии истцу у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло. Поскольку ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не совершало противоправных действий в отношении истца, то основания для взыскания с него штрафа и компенсации морального вреда отсутствуют.

В возражениях относительно апелляционной жалобы Батыров М.Г. полагает решение суда законным и обоснованным, подлежащим оставлению без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (ч.2 ст.327.1 ГПК РФ).

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Как видно из материалов дела, установлено судом и судебной коллегией, 23.04.2019 года между Батыровым М.Г. (заемщик) и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, номер счета № с кредитным лимитом 361 400 руб., в том числе кредит 1 - 83 400 руб., кредит 2- 278 000 руб. Срок возврата кредита 1 – 20 платежных периодов от даты заключения договор; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 23.04.2024 года. Процентная ставка 17,90% годовых. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 549 302,92 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18) (л.д.62 оборотная сторона – 63).

В этот же день Батыров М.Г. изъявил желание заключить договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратившись к последнему с заявлением на страхование. В данном заявлении указано, что Батыров М.Г. уведомлен о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте (л.д.68 оборотная сторона -69).

23.04.2019 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Батыровым М.Г. (страхователь) был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования клиентов финансовых организаций №243/01. Согласно пункту 4.1 данного договора страховая сумма составляет 556 000 руб., страховая премия – 83 400 (пункт 5.1). Срок действия договора 60 месяцев (л.д.70).

23.04.2019 года Батыровым М.Г. подписано распоряжение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств с его счета № в размере 83 400 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № (л.д.68).

Из выписки по кредиту следует, что 24.04.2019 года со счета № произведено списание денежных средств в размере 83 400 руб., в описании операции указано «перевод средств в страховую компанию» (л.д.143).

То, что страховая премия в размере 83 400руб. была перечислена ПАО «Почта Банк ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» последним не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.

29.04.2019 года Батыров М.Г. в адрес ПАО «Почта-Банк» и в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил заявление-претензию. Просил считать договор страхования № Оптимум 2 расторгнутым с 24.09.2019 года и вернуть ему на указанные реквизиты страховую премию в размере 83 400 руб. При этом сослался на Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №. В заявлении - претензии адрес ПАО «Почта-Банк» истец указал: 107061. г.Москва, Преображенская площадь, д.8, адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 115162, г.Москва, ул.Шабаловка, д.31, стр.Б (данный адрес указан в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/42883527 Оптимум 2). (л.д.13-14).

Из материалов дела усматривается, что заявление-претензия истца были направлены организацией связи в адрес ПАО «Почта Банк» (почтовый идентификатор №15601932013568), получено ПАО «Почта Банк» 06 мая 2019 года (л.д.10-11) и в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (почтовый идентификатор №15601932013513), которое ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не было доставлено, почтовое извещение выслано обратно отправителю. Согласно почтовой квитанции адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указан: г.Москва, ул.Шабаловка, д.50Б, 115419, что не соответствует адресу, указанному в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/42883527 Оптимум 2 и в ЕГРЮЛ и в заявлении – претензии истца (л.д.12, 26).

Однако указанное требование Батырова М.Г. добровольно исполнено не было.

Из отзыва ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на исковое заявление Батырова М.Г. следует, что каких-либо досудебных обращений в адрес страховой компании от истца не поступало. Согласно отчету об отслеживании с почтовым идентификатором №15601932013513 отправителем и получателем является одно лицо – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кроме того, индекс получателя указан 115419, однако почтовый адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: 115162. г.Москва, ул.Шаболовка, д.31, стр.Б. данный адрес указан в договоре страхования, который находится у истца (л.д.101).

Разрешая спор, суд, проанализировав законодательство, регулирующее правоотношения в связи с заявленными исковыми требованиями (ст.ст. 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей, Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (в ред.от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание)), пришел к правильному выводу, что надлежащим ответчиком по делу является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно пункту 1 Указания (в ред. от 21.08.2017) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Установив, что Батыров М.Г. отказался от договора добровольного страхования с соблюдением условий пункта 1 Указания, но страховая премия ему возвращена не была, суд пришел к правильному выводу о том, что в пользу истца с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию страховая премия в размере 83 400руб., компенсация морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Довод апелляционной жалобы о том, что заявление об отказе от договора страхования в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало, не может служить поводом к отмене решения, поскольку установлено, что Батыров М.Г. выразил желание расторгнуть договор страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения, что является основанием для возврата страхователю уплаченной страховой премии.

Довод жалобы о том, что заявление – претензия не было доставлено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по вине истца, нельзя признать состоятельным, поскольку материалами дела данное обстоятельство не подтверждается.

В судебном заседании в суде апелляционной инстанции Батыров М.Г. пояснил, что на почтовом конверте адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» им был указан в точном соответствии с адресом, указанным им в заявлении- претензии.

Довод жалобы о том, что у суда не имелось правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда, является несостоятельным, поскольку в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения требований является установленный факт нарушения прав потребителя.

Также нельзя признать состоятельным и довод жалобы о том, что у суда не имелось правовых оснований для взыскания штрафа, поскольку в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф взыскивается судом за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции достоверно и правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства, дал им надлежащую юридическую оценку, правильно применил положения действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, и судом по делу вынесено законное и обоснованное решение; доводы жалобы не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения суда.

Вместе с тем, подлежат исключению из мотивировочной части решения ссылки суда на статью 1102 и пункт 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие обязательства вследствие неосновательного обогащения, как ошибочные, поскольку в данном случае страховая премия была перечислена ответчику на основании договора.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Димитровского районного суда г.Костромы от 29 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» Небольсиной И.В. – без удовлетворения.

Исключить из мотивировочной части решения ссылки суда на статью 1102 и пункт 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Председательствующий:-

Судьи:-