Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2543/2017 ~ М-1125/2017 от 10.03.2017

Дело № 2-2543/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Разуваевой С.Н.,

с участием представителя истца – Панкова Д.И., действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ПАО Сбербанк – Пашенцевой О.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Тамочкиной Г.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизнь», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о прекращении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,-

УСТАНОВИЛ:

Тамочкина Г.Г. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с учетом уточненных исковых требований просила: прекратить договор коллективного страхования в отношении истца, заключенный между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь»; взыскать с ПАО Сбербанк часть уплаченной страховой премии в размере 35372,25 рублей, неустойку за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 35372,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, штраф. В обоснование иска указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) истец заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор (№), мерой по надлежащему исполнению которого явилось заключение с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования жизни и здоровья истца. Страховая премия по договору составила 47163,00 рублей и была перечислена из суммы полученного истцом кредита в пользу страховой компании. (ДД.ММ.ГГГГ) истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем отпала необходимость в предоставлении обеспечения исполнения обязательств по возврату суммы кредита. (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратилась к ответчикам с требованиями о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, однако денежная сумма истцу не была выплачена (л.д. 108-113).

Истец Тамочкина Г.Г. в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 106).

Представитель истца – Панков Д.И., действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования, доводы иска поддержал. Суду пояснил, что ПАО Сбербанк оказал истцу услугу по подключению к программе коллективного страхования. Истец досрочно погасил кредит, в связи с чем все риски отпали и страховая премия должна быть возвращена.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – Пашенцева О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Пояснила, что согласно ст. 958 ГК РФ досрочное погашение кредита не является основанием для возвращения страховой премии. В договоре прописаны условия, при которых могут быть возвращены денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, указанный договор истцом не оспаривался. Сотрудники банка только информируют клиента об условиях страхования и принимают заявления на страхование. Истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и оплатила страховую премию, а Банк перечислил денежные средства в страховую компанию по распоряжению истца. По иску представлены письменные возражения (л.д. 91-92).

ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» своего представителя в судебное заседание не направили, извещены, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя, по иску представлены письменные возражения (л.д. 80-84).

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Тамочкиной Г.Г. и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО Сбербанк) заключен кредитный договор (№), по условиям которого истцу предоставлены кредитные денежные средства в размере 474000,00 рублей сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых (л.д. 114-117).

(ДД.ММ.ГГГГ) Тамочкиной Г.Г. подано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым истец выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 121-122).

Срок страхования составил <данные изъяты> с даты подписания настоящего Заявления (л.д. 121).

(ДД.ММ.ГГГГ) Тамочкина Г.Г. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 130).

(ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о прекращении ее участия в программе страхования и возврате части страховой премии, в котором просила возвратить ей часть страховой премии по договору в размере 35372,25 рублей, в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 131-132).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из заявления Тамочкиной Г.Г. на страхование от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 121-122), она просила присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия).

Истец подтвердила свое согласие с указанными Условиями, была с ними ознакомлена и получила их, о чем имеется ее личная подпись (л.д. 85-89,122).

В данном заявлении истец подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, проинформирована о добровольности участия в Программе коллективного добровольного страхования, а также о том, что ее отказ от участия в этой Программе не повлечет отказа в предоставлении кредита; что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику; подтвердила согласие оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 47163,00 рублей за весь срок кредитования.

В день заключения кредитного договора вышеуказанный размер платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования списан банком со счета истца по ее поручению (л.д. 139,140).

Доводы истца о том, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, несостоятелен, опровергается материалами дела. Из представленных материалов не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 86).

В разделе 4 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 4.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий (л.д. 88).

Из пункта 4 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от (ДД.ММ.ГГГГ) следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники) (л.д. 121).

Таким образом, согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускала, что и в случае досрочного возврата кредита ее участие в программе страхования будет действовать на протяжении <данные изъяты>, то есть услуга будет ей предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение <данные изъяты> с даты подачи заявления на страхование.

Кроме того, следует иметь в виду, что в рамках данных правоотношений по страхованию не банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе банк оказывает клиенту услугу - подключение к Программе страхования - и доводит до клиента информацию об услуге.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк (л.д. 93). О размере платы банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Истец была ознакомлена с условиями оплаты услуги за подключение к программе страхования и стоимостью указанной услуги, выразила свое согласие на оплату указанной услуги. Тамочкина Г.Г. с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора в банк не обращалась.

Условиями заключенного договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Учитывая, что условия договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Тамочкиной Г.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизнь», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о прекращении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья            подпись            Л.Н. Жукова

Мотивированное решение

изготовлено 05.06.2017 г.

Копия верна

Судья

Секретарь