Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-105/2018 (2-3569/2017;) ~ М-3814/2017 от 04.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Сызрань                                 12 января 2018 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего Сорокиной О.А.

при секретаре Бирюковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-105/2018 по иску ООО Микрофинансовая Компания «ГринМани» к Юриной О. Б. о взыскании долга по договору займа,

у с т а н о в и л:

ООО Микрофинансовая Компания «ГринМани» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа № *** в размере 55 000 руб., из которых: 11 000 руб. - сумма основного долга, 44 000 руб. – сумма процентов за пользование денежными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 850 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что <дата> между ООО Микрофинансовая Компания «ГринМани» и Юриной О.Б. заключен Договор потребительского займа № ***, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 11 000 руб., а ответчик взял обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 803 % годовых, а всего 16 082 руб. в срок до <дата> включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Истца в сети интернет расположенного по адресу www.greenmoney.ru (далее Сайт). Используя функционал Сайта, Ответчик обратился с Заявкой на предоставление займа в сумме 11 000 руб., сроком возврата до <дата>. Для этого, в соответствии с Правилами предоставления займов Истца, он совершил следующие действия: зашел на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил Заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. После получения указанных выше данных, Истец направил Ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения Ответчик путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на Сайте. После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, Истец предоставил Ответчику доступ в Личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-1471. По результатам рассмотрения Заявки Ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 11 000 руб. сроком возврата до <дата>, при этом последнему была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а так же СМС-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована Ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) <дата>. В этот же день сумма займа была перечислена Ответчику на именную банковскую карту № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-1471 с помощью платежной системы Яндекс Деньги, таким образом Истец исполнил свои обязательства по Договору. Факт перечисления денежных средств подтверждается Реестром выплат, подписанным электронной подписью и предоставляемым истцу ООО НК «Яндекс Деньги» на основании акцепта ООО МФК «ГринМани» оферта, расположенной на сайте http://money.yandex.ru/doc.xml?id=527067. Порядок взаимодействия ООО МФ «ГринМани» и ООО НКО «Яндекс.Деньги» определен правилами работы сервиса «Яндекс.Деньги». Согласно настоящим правилам, реестр – электронный документ ежедневно направляемый оператором Контрагентам для осуществления сверки данных Сервиса «Яндекс.Деньги» о поступивших оператору или отправленных им уведомлениях о переводах/зачислениях/иных расчетах. Запросы-поручения о перечислении средств на банковскую карту заемщика отправляются Истцом в ООО НКО «Яндекс.Деньги» в рамках информационного обмена. Номер транзакции в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента. Однако полученные денежные средства заемщиком не возвращены, что является нарушением обязательств, принятых на себя заемщиком. В соответствии с п. 4.5 Общих условий Договора в случае не возврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму продолжают начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 803 % годовых или 2,2 % в день), до дня возврата займа включительно. Таким образом, по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> (404 дня) сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами составляет 97 768 руб. исходя из расчета: 11 000 руб. х 2,2 % х 404/100 = 97 768 руб. Истец снижает размер подлежащих взысканию с ответчика процентов до четырехкратного, т.е. до 44 000 руб. При обращении с исковым заявлением были понесены расходы в размере 5 000 руб. на оплату юридических услуг.

В судебное заседание представитель истца ООО Микрофинансовая Компания «ГринМани» не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Юрина О.Б. в судебное заседание не явилась, судебная повестка возвращена по истечению срока хранения, телеграмма не доставлена, дом закрыт, адресат по извещению за телеграммой не является, в связи с чем, к участию в деле был привлечен адвокат СГКА № 41 ПАСО Щербакова С.Н. в порядке ст. 50 ГПК РФ, которая в судебном заседании просила вынести решение в соответствии с требованиями действующего законодательства, поскольку позиция ответчика по существу заявленного спора ей не известна.

Проверив дело, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащие удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 538 ГК РФ.

Акцептом, признается ответ лица, кому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая, делового оборота или прежних деловых отношений.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий, указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что <дата> между ООО Микрофинансовая Компания «ГринМани» и Юриной О.Б. был заключен Договор потребительского займа № ***, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 11 000 руб., а ответчик взял обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 803 % годовых, а всего 16 082 руб. в срок до <дата> включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Истца в сети интернет расположенного по адресу www.greenmoney.ru (далее Сайт).

Используя функционал Сайта, Ответчик обратился с Заявкой на предоставление займа в сумме 11 000 руб., сроком возврата до <дата>.

Для этого, в соответствии с Правилами предоставления займов Истца, он совершил следующие действия: зашел на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил Заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа.

После получения указанных выше данных, Истец направил Ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения Ответчик путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на Сайте.

После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, Истец предоставил Ответчику доступ в Личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-1471.

По результатам рассмотрения Заявки Ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 11 000 руб. сроком возврата до <дата>, при этом последнему была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а так же СМС-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Оферта на предоставление займа была акцептована Ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) <дата>.

В этот же день сумма займа была перечислена Ответчику на именную банковскую карту № ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-1471 с помощью платежной системы Яндекс Деньги, таким образом, Истец исполнил свои обязательства по Договору.

Факт перечисления денежных средств подтверждается Реестром выплат, подписанным электронной подписью и предоставляемым истцу ООО НК «Яндекс Деньги» на основании акцепта ООО МФК «ГринМани» оферта, расположенной на сайте http://money.yandex.ru/doc.xml?id=527067.

Порядок взаимодействия ООО МФК «ГринМани» и ООО НКО «Яндекс.Деньги» определен правилами работы сервиса «Яндекс.Деньги». Согласно настоящим правилам, реестр – электронный документ ежедневно направляемый оператором Контрагентам для осуществления сверки данных Сервиса «Яндекс.Деньги» о поступивших оператору или отправленных им уведомлениях о переводах/зачислениях/иных расчетах.

Запросы-поручения о перечислении средств на банковскую карту заемщика отправляются Истцом в ООО НКО «Яндекс.Деньги» в рамках информационного обмена. Номер транзакции в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента. Однако полученные денежные средства заемщиком не возвращены, что является нарушением обязательств, принятых на себя заемщиком.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий Договора в случае не возврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму продолжают начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 803 % годовых или 2,2 % в день), до дня возврата займа включительно.

Истцом предъявляются требования о взыскании с ответчика по состоянию на <дата> задолженность ответчика по договору займа № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> (404 дня) в размере 97 768 руб. исходя из расчета: 11 000 руб. х 2,2 % х 404/100 = 97 768 руб., данную сумму процентов истец снизил до четырехкратного, т.е. до 44 000 руб.

Однако суд считает данный расчет задолженности Юриной О.Б. по договору займа от <дата> неверным, поскольку истцом рассчитана сумма задолженности по договору за период с <дата> по <дата> исходя из процентной ставки 2,2 % в день, что составляет 803 % годовых, однако начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том же размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным, противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом (указанная позиция содержится в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017, Апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 02.10.2017 по делу № 33-12288/2017).

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 28.11.2016.

С учетом положений законодательства суд полагает, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, которая на август 2016 года составила 16,87 % годовых.

Задолженность ответчика по договору займа должна быть рассчитана следующим образом:

сумма основного долга – 11 000 руб.,

проценты за период с <дата> по <дата> исходя из 2,2 % за каждый день согласно договора № *** от <дата> – 5 082 руб. (11 000 руб. х 2,2 % х 21 дней = 5 082 руб.),

проценты за период с <дата> по <дата> (383 дня) за пользование денежными средствами по договору займа № *** от <дата> с учетом того, что денежных сумм по договору займа заемщиком возвращено не было - 1 947,2 руб. (11 000 руб. х 16,87 % : 365 дней х 383 день = 1 947,2 руб.).

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № *** от <дата> составляет 18 029,2 руб. (11 000 руб. (сумма основного долга) + 5 082 руб. (проценты за период с <дата> по <дата>) + 1 947,2 руб. (проценты за период с <дата> по <дата>) = 18 029,2 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 721,16 руб., в соответствии с удовлетворенными требованиями имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая Компания «ГринМани» удовлетворить частично.

Взыскать с Юриной О. Б., <дата> года рождения, уроженки * * * в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая Компания «ГринМани» задолженность по Договору потребительского займа № *** от <дата> в размере 18 029,2 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 721,16 руб., а всего взыскать 18 750,36 руб., в остальной части иска – отказать

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: Сорокина О.А.