Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2645/2017 ~ М-2602/2017 от 04.10.2017

дело № 2-2645/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 ноября 2017 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Эминова А.И.,

при секретаре Мишечкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Вяльцевой Валентине Андреевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Вяльцевой В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, обосновав свои исковые требования тем, что 09.12.2014 года Вяльцева В.А.направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Направляя заявление, Вяльцева В.А. понимала и соглашалась с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора в рамках договора откроет ей банковский счет, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка, под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом. Рассмотрев данное заявление, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ей заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «… передаю банку настоящий документ, подписанный с моей стороны». Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет №, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 458042,90 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №. С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. Общих условий). Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 09.12.2014 года. Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 458042,90 руб.; срок предоставления кредита – 1 109 дней; процентная ставка по кредиту – 28 % годовых; размер ежемесячного платежа по договору – 18 950 руб., последний платёж – 18659,35 руб.; количество платежей – 36; периодичность (сроки) платежей – 22 числа каждого месяца – с 01.2015 года по 12.2017 года; цель использования заемщиком кредита – для погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и банком договорам. С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий). В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии). График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией. В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств. В период с 09.12.2014 года по 22.05.2017 года заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 329 333,47 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 418564,54 руб. в срок до 22.10.2016 года, выставив заемщику заключительное требование. Задолженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования банк взимает неустойку в размере 0,1 % за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов. Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности банк начислил неустойку в размере 82704,79 руб.: состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования – 82704,79 руб. После выставления банком заключительного требования, должником были внесены на счет денежные средства в размере 7 243,47 руб. До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 409 868 рублей 93 копейки, из которых: 319 777,58 рублей – основной долг; 7 386,56 рублей – проценты по кредиту; 82 704,79 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования. По заявлению банка мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ставрополя был вынесен судебный приказ № 2-2720-28-507/16 о взыскании с Вяльцевой В.А. задолженности по кредитному договору №. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ставрополя от 18.05.2017 года указанный судебный приказ был отменен. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № Вяльцевой В.А. не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заемщика, что и явилось основанием обращения банка в суд с настоящим иском. Сумма государственной пошлины, уплаченная банком при подаче настоящего иска, составила 7 299 рублей, из которых 3677,82 руб. уплачены при подаче заявления о вынесении судебного приказа, 3621,18 руб. – при подаче настоящего иска, что подтверждается соответствующими платежными поручениями. Истец просил взыскать с Вяльцевой В.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 09.12.2014 года в размере 409 868 рублей 93 копейки, из которых: 319 777,58 рублей – основной долг; 7 386,56 рублей – проценты по кредиту; 82 704,79 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 7299 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Юрченко С.В. исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчик Вяльцева В.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что в случае удовлетворения исковых требований просила снизить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы данного гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

9.12.2014 года Вяльцева В.А.направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Направляя заявление, Вяльцева В.А. понимала и соглашалась с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора в рамках договора откроет ей банковский счет, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка, под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ей заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «… передаю банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет №, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 458042,90 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. Общих условий).

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 09.12.2014 года.

Договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 458042,90 руб.; срок предоставления кредита – 1 109 дней; процентная ставка по кредиту – 28,00 % годовых; размер ежемесячного платежа по договору – 18 950 руб., последний платёж – 18659,35 руб.; количество платежей – 36; периодичность (сроки) платежей – 22 числа каждого месяца – с 01.2015 года по 12.2017 года; цель использования заемщиком кредита – для погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и банком договорам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).

График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В период с 09.12.2014 года по 22.05.2017 года заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 329 333,47 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 418564,54 руб. в срок до 22.10.2016 года, выставив заемщику заключительное требование. Задолженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования банк взимает неустойку в размере 0,1 % за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности банк начислил неустойку в размере 82704,79 руб., состоящую из неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования – 82704,79 руб.

После выставления банком заключительного требования, должником были внесены на счет денежные средства в размере 7 243,47 руб.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 409 868 рублей 93 копейки, из которых: 319 777,58 рублей – основной долг; 7 386,56 рублей – проценты по кредиту; 82 704,79 рублей – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования.

По заявлению банка мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ставрополя был вынесен судебный приказ № о взыскании с Вяльцевой В.А. задолженности по кредитному договору №. Определением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ставрополя от 18.05.2017 года указанный судебный приказ был отменен.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № Вяльцевой В.А. не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заемщика, что и явилось основанием обращения банка в суд с настоящим иском.

Относительно требования о взыскании неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования в размере 82 704,79 руб., суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 ГК РФ, предусматривающая уменьшение неустойки, применяется судом в случае, когда неустойка, явно, несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года N 263-О, положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

При определении размера неустойки судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Однако, исходя из разумности и, учитывая основания нарушения обязательства, сумму неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования, суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки до 2 000 рублей.

В остальной части исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 6 491 руб. 64 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Вяльцевой Валентине Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Вяльцевой Валентины Андреевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от 09.12.2014 года в размере 329 164 рублей 14 коп., состоящую из следующих сумм: 319 777,58 рублей - задолженность по основному долгу; 7 286,56 рублей - проценты за пользование кредитом; 2 000 рублей - неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования.

Взыскать с Вяльцевой Валентины Андреевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 491 рубля 64 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Вяльцевой Валентине Андреевне о взыскании неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования в размере 80 704,79 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 807 рублей 36 коп., - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной редакции.

Мотивированное решение суда изготовлено 8 ноября 2017 года.

Судья А.И.Эминов