Решение по делу № 2-947/2015 (2-6946/2014;) ~ М-5377/2014 от 09.10.2014

Дело №2-947/2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с ко й Ф е д е р а ц ии

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд <адрес>
В составе: председательствующего - Сидоренко ЕА
при секретаре     - Крейтор ЮБ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности

по кредиту,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «<данные изъяты>» предъявило иск к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту.

Свои требования мотивирует тем, что на основании Заявления на кредит в ЗАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил ЗАО «<данные изъяты>» заключить договор о предоставлении кредита в размере 550 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет №№.

Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №№.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4).

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ года, до настоящего времени оно не исполнено.

11.07.2010г мировым судьей судебного участка № в <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины. Определением суда судебный приказ был отменен. Определение суда об отмене судебного приказа не получено истцом до настоящего времени. 23.09.2014г. Банком было получено постановление судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ об окончании исполнительного производства в связи с возвратом судебного приказа по требованию суда. Считает, что в соответствии со ст.ст.200, 203 ГК РФ истцом срок исковой давности для судебной защиты нарушенного права не пропущен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 2 633 592руб.64коп., в том числе:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 95 319руб.48коп.;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 500 824руб.80коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 415 363руб.98коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 1 519 150руб.85коп.;

-задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 22 330руб.00коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 80 603руб.53коп., которую просит взыскать с ответчика, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 21 367руб.96коп.

В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям.

Ответчик Каратаев ДА иск не признал, поддержал письменные возражения, которые имеются в материалах дела и сводятся к тому, что ответчиком пропущен срок исковой давности, в связи с чем в иск не подлежит удовлетворению.

Выслушав сторон, исследовав материалы дела, материалы по заявлению ЗАО «<данные изъяты>» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Каратаева ДА №2-163-3349/2010, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, на основании Заявления на кредит в ЗАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил ЗАО «<данные изъяты>» заключить договор о предоставлении кредита в размере 550 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет №№

Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №№.

Согласно заявления на кредит в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора. Условия кредитного договора определяются Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>», утвержденных Председателем Правления 26.11.2007.

В соответствии с заявлением на кредит ответчик ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, ответчик подтвердил в заявлении получение на руки Общих условий.

Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке:

Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа (п.8.2.3, 8.2.3.1 Общих условий).

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей за весь фактический период пользования Кредитом в течение Срока кредита, считая с Даты предоставления Кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с кредитным Договором (п.8.4.1 Условий).

Согласно графику платежей к кредитному договору и заявлению на кредит ежемесячный платеж составляет 16 308руб.92коп., включает в себя основной долг, проценты и комиссию за обслуживание счета, подлежит уплате 21 числа каждого месяца. Обязательства ответчиком должны быть исполнены полностью 21.04.2013г.

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в 0,9% в день от суммы просроченной задолженности в соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), вступившими в действие с 24.03.2008г.

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом, после 08.02.2010г выплаты прекратились, что подтверждается выпиской со счета заемщика и не отрицается ответчиком.

Согласно Общим Условиям одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному Договору. (п.8.3 Общих Условий).

11.07.2010г исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № в <адрес> мировым судьей судебного участка № в <адрес> на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины в общей сумме 1 099 847руб.49коп. Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от 14.03.2011г судебный приказ был отменен. При этом в материалах по заявлению ЗАО «<данные изъяты>» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Каратаева ДА № заявление Каратаева ДА об отмене судебного приказа и определение об отмене судебного приказа от 14.03.2011г отсутствуют, как и отсутствуют сведения о том, что взыскателю ЗАО «<данные изъяты>» направлялось определение об отмене судебного приказа.

За период с момента выдачи судебного приказа приказ не исполнялся, денежных средств на счет ответчика во исполнение кредитного договора не поступало.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

В соответствии со ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории. Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Вместе с тем данное разъяснение не разрешает вопрос о порядке исчисления исковой давности в случае, когда судебный приказ был отменен (ст. 129 ГПК РФ).

В свою очередь, содержащееся в абзаце шестом того же пункта Постановления разъяснение о том, что течение срока исковой давности прерывается со времени первоначального обращения в суд, в частности, в случае отмены определения судьи об отказе в выдаче судебного приказа, указывает на то, что в случае отказа в выдаче судебного приказа исковая давность не может считаться прерванной.

Поскольку поступление от должника возражений рассматривается как обстоятельство, исключающее выдачу судебного приказа взыскателю, т.е. препятствующее защите прав взыскателя в данном судебном порядке (порядке приказного производства), то при отмене судебного приказа судьей на основании ст. 129 ГПК РФ исковая давность также не может считаться прерванной и исчисляться заново.

Более того, согласно ст. 129 ГПК РФ в определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Таким образом, в случае отмены судебного приказа для взыскателя становится очевидным, что его право осталось не защищенным и для такой защиты необходимо обращение в суд в порядке искового производства.

С учетом этого не имеется оснований для исчисления заново срока исковой давности в случае отмены судебного приказа, т.е. для вывода о наличии у взыскателя в этом случае нового трехлетнего срока для предъявления иска.

Отмена судебного приказа, при которой отсутствует окончательное судебное постановление по существу требований взыскателя, по своим правовым последствиям аналогична оставлению заявления без рассмотрения (ст. 222 ГПК РФ), которое не лишает истца права на повторное обращение в суд с тем же требованием после устранения обстоятельств, послуживших основанием для этого.

Как указано было выше, согласно ГК РФ при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Поскольку основания приостановления течения исковой давности исчерпывающим образом определены в ст. 202 и в ст.204 ГК РФ, норму ст. 204 нельзя толковать как допускающую исключение из срока исковой давности периода с момента обращения в суд до оставления заявления без рассмотрения.

Вместе с тем необходимо учитывать, что после обращения за выдачей судебного приказа и до момента отмены судебного приказа истец по смыслу п. 5 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ лишен возможности предъявить такое же требование в порядке искового производства, а, следовательно, эти обстоятельства не должны приводить к возможности пропуска исковой давности.

Поэтому положения ст. 202 ГК РФ в такой ситуации применимы по аналогии. Однако в силу ч. 2 этой статьи течение срока исковой давности приостанавливается при условии, если указанные в ней обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. С этим связана норма части 3 той же статьи, по смыслу которой после возобновления течения срока исковой давности остающаяся часть срока удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев - до срока давности.

На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа 06.07.2010г срок исковой давности не истек, поскольку последний платеж должен был быть осуществлен ответчиком 21.04.2013г.

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12).

При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п.20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума ВАС Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, срок исковой давности не подлежит восстановлению, в связи с отменой судебного приказа остающаяся часть срока исковой давности удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, доводы стороны ответчика о пропуске срока истцом исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору не состоятельны, на момент обращения с заявление 06.07.2010г не истек срок исковой давности ни по одному из периодических платежей.

Между тем, обоснованы возражения ответчика о пропуске срока исковой давности по периодическим платежам, поскольку приказ отменен 14.03.2011г, обращение истца в суд с настоящим иском последовало 09.10.2014, т.е. по истечение 3-х лет с момента отмены судебного приказа. Поскольку в материалах по выдаче судебного приказа отсутствует определение о его отмене и доказательства того, что определение направлялось взыскателю, суд считает, что из течения срока исковой давности следует исключить период с ДД.ММ.ГГГГ (момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа) по 29.06.2012, когда истец обратился в с заявлением к мировому суде о выдаче определения об отмене судебного приказа. Доводы стороны истца о том, что определение не было получено Банком, суд не принимает как основания для иного периода исчисления срока, поскольку при наличии заявления мировому судье о выдаче определения об отмене судебного приказа, последствия его неполучения относятся на кредитора.

На момент предъявления иска срок исковой давности истек по периодическим платежам, которые должны были быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ года, при этом срок исковой давности удлиняется до шести месяцев, соответственно с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по периодическим платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по 21.04.2013, т.е. 25 платежей. Согласно Графику платежей № и заявления на кредит ежемесячный платеж составляет 16 308,92руб., а последний платеж составляет 16 225,24руб. Ежемесячный платеж включает сумму основного долга, процентов за пользование, сумму комиссии за обслуживание счета 1 595,00руб Размер задолженности по основному долгу и процентам, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит 380 964руб. 32коп. ((16 308,92руб.- 1 595,00руб..)*24 + (16 225,24руб.. - 1 595,00руб..)). В остальной части в и иске о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам следует отказать.

В силу ст.329, 330 ГК РФ и условий кредитного договора обоснованы в части требования истца о взыскании с ответчика неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом начислена неустойка:

сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 415 363руб.98коп.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 1 519 150руб.85коп.;

Как указано было выше, в соответствии с Тарифами размер неустойки установлен договором 0,9% в день от суммы просроченной задолженности, а ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки был снижен Банком в 9 раз и с ДД.ММ.ГГГГ составляет 0,1% в день.

Однако с учетом пропуска истцом срока исковой давности, того, что истец не предпринял мер к своевременной защите своего права, того, что размер неустойки в нескольку раз превышает заявленный ко взысканию размер задолженности по основному долгу и процентам суд считает, что в силу ст.333 ГК РФ следует снизить размер неустойки по основному долгу до 70 000, 00руб., по процентам до 30 000руб.00коп., а всего неустойку взыскать в размере 100 000,00руб.

Доводы стороны ответчика о том, что перерыв срока исковой давности в связи с выдачей судебного приказа прерывается только тогда, когда заявление о выдаче судебного приказа подано с соблюдением правил подсудности, а в данном случае заявление истцом было подано в нарушение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условие о договорной подсудности является недействительным, суд не принимает во внимание, поскольку подсудность спора согласована сторонами, что следует из п.2.14 Общий условий, при этом ответчик условие о договорной подсудности не оспаривает, настаивал на рассмотрении дела Центральным районным судом <адрес>.

Между тем, не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета.

В случае одобрения банком выдачи кредита ответчик просил зачислить кредит на указанный счет в банке, держателем которого он является, а при невозможности осуществления указанной операции просит открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет.

В рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открывает и ведет текущий счет.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора. При заключении договора ответчик, как указано было выше, ознакомлен и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, подтвердил получение им на руки Общих Условий.

21.04.2008г ответчик был уведомлен о принятом банком решении о предоставлении ему кредита на указанных в заявлении условиях и о том, что зачисление кредита было произведено на его текущий счет №№, открытый в банке на основании договора текущего счета с возможностью использования банковской карты.

Согласно Тарифам, утвержденных истцом 24.03.2008, комиссия за обслуживание счета устанавливается 0,29% от первоначальной суммы кредита ежемесячно и составляет согласно заявлении я на кредит 1 595,00руб..

В соответствии с п.1.49 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>», вступившие в действие с 26.11.2008, Тарифы – утвержденные Банком размеры вознаграждения, взимаемого за проведение операций по счетам… проведения операций и обслуживания клиентов, иную информацию. Независимо от давности заключения договора между клиентом и банком в отношении клиента применяются Тарифы и условия, действующие на дату совершения операции.

Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами.

Согласно заявления на кредит и графика платежей ответчик ежемесячно в составе каждого ежемесячного платежа уплачивает комиссию за обслуживание кредита в сумме 1 595,00руб.

Согласно п.8.2.3 Общих условий Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета

Согласно п.148 Общих условий Счет Клиента ( в целях Раздела 8 «Порядок предоставлении я и погашении я потребительских кредитов») – текущий счет, открытый в Банке в валюте Кредита.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №302-П (действовавшего на момент заключения договора), из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой, из которой потребителей не получает для себя какого-либо материального результата, и оснований в силу ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» для удовлетворения требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета и штрафа не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, в сумме 8 009руб. 64коп. ((380 964руб. 32коп.+100 000руб.)-200 000руб.*1% +5 200руб.)).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать ФИО4 в пользу ЗАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от 21.04.2008:

по основному долгу и процентам 380 964руб. 32коп.;

неустойку 100 000руб. 00коп., а также государственную пошлину 8 009руб. 64коп., а всего взыскать 488 97Зруб.96коп.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: