Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-758/2016 (2-6777/2015;) ~ М-4808/2015 от 18.08.2015

№ 2-758/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 30 марта 2016 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Соколовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чертковой Т.В. к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Черткова Т.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк Уралсиб» (в настоящее время переименовано в ПАО «Банк Уралсиб») о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что между ней и ОАО «Банк Уралсиб» были заключены 3 кредитных договора – 30 ноября 2012 года, 23 июня 2014 года, 27 августа 2014 года. Выдача банком кредитов была обусловлена обязательным заключением заемщиком одновременно с получением кредитов договоров страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем она была вынуждена внести плату за страхование в суммах 26552,50 рубля, 42078,56 рубля, 10750 рублей соответственно (всего 79381,06 рубля). При этом на стадии заключения кредитных договоров до нее не доводилась информация о возможности получения кредитов при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг банка. Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до ее сведения не была доведена информация о сумме комиссионного вознаграждения банку за оказание услуги по страхованию. Просит взыскать сумму внесенной ею платы за страхование в общем размере 79380,50 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10075,48 рубля, неустойку в размере 79380,50 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 15000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности 1000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец Черткова Т.В. не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, направил в адрес суда возражения на иск, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку кредитные договоры не содержат условий об обязательности страхования, Черткова Т.В. заключала договоры страхования добровольно, кроме того, истцу была предоставлена информация о стоимости страхования.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен, ходатайство об отложении судебного разбирательства в адрес суда не направил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что 30 ноября 2012 года между ОАО «Банк Уралсиб» (в настоящее время ПАО «Банк Уралсиб») и Чертковой Т.В. заключен кредитный договор У, в соответствии с которым последней предоставлены денежные средства в размере 247 000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 17% годовых, а заемщик, в свою очередь, приняла на себя обязательство погашать сумму кредита ежемесячными платежами согласно графику осуществления платежей (л.д. 56 – 59).

За несколько дней до заключения кредитного договора 21 ноября 2012 года заемщиком было заполнено заявление-анкета, в котором Черткова Т.В. путем проставления соответствующих отметок просила оформить полис страхования жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» и включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита (л.д. 111).

30 ноября 2012 года между ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» и Чертковой Т.В. был заключен договор добровольного страхования, Чертковой Т.В. выдан страховой полис, согласно которому в период с 30 ноября 2012 года по 29 ноября 2017 года она застрахована по страховым рискам «смерть застрахованного от любых причин» (размер страховой премии по указанному риску определен сторонами в сумме 14949,06 рубля), «причинение вреда здоровью застрахованного лица по любым причинам, повлекшее назначение инвалидности I или II группы» (размер страховой премии по указанному риску определен сторонами в сумме 11603,44 рубля). Как следует из платежного поручения № 83198529 от 30 ноября 2012 года, страховая премия в общей сумме 26552,50 рубля перечислена ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» (л.д. 64).

Проанализировав условия кредитного договора, принимая во внимание то обстоятельство, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих истца застраховать свою жизнь и здоровье, истцом был заключен самостоятельный договор добровольного страхования с ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь», суд находит, что стороны добровольно пришли к соглашению о страховании жизни и здоровья истца, предоставление кредитных денежных средств не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, отказ от страхования не мог послужить основанием для отказа в выдаче кредита, Черткова Т.В. была проинформирована о размере страховой премии, выразила согласие оплатить данную услугу, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что действиями банка при заключении кредитного договора от 30 ноября 2012 года были нарушены права заемщика, а, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

23 июня 2014 года между ОАО «Банк Уралсиб» и Чертковой Т.В. заключен кредитный договор, согласно которому последней предоставлены денежные средства в сумме 391000 рублей на срок 60 месяцев с условием оплаты 18% годовых.

До заключения кредитного договора Чертковой Т.В. заполнено заявление-анкета, согласно которому она путем проставления соответствующих отметок просила оформить страхование ее жизни и здоровья, включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита; подтвердила, что ознакомлена с действующими тарифными планами ОАО «Банк Уралсиб», информирована о том, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования (л.д. 164).

23 июня 2014 года Чертковой Т.В. подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, из текста которого следует, что Черткова Т.В. выразила согласие быть застрахованной и поручила банку предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования от 01 июня 2012 года, заключенного между ОАО «Банк Уралсиб» и ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь», страховыми рисками по которому являются «смерть застрахованного от любой причины», «первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине»; подтвердила, что понимает, что страхование является добровольным и что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита, что за распространение на нее действия договора страхования она обязана будет оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного страхования, включающую комиссию банка за оказание услуг, а также компенсацию расходов банка за страхование (л.д. 167 – 168).

Из распоряжения на списание со счета от 23 июня 2014 года следует, что Черткова Т.В. поручила банку в день предоставления кредита списать за распространение на нее действия договора добровольного коллективного страхования со счета плату, включающую в себя вознаграждение банка за оказание услуг по распространению на Черткову Т.В. действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование; подтвердила, что ознакомлена с тарифами банка за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Согласно тарифам ОАО «Банк Уралсиб» и распоряжению на списание со счета плата за распространение на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья составляет 2,15% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС и рассчитывается по формуле: сумма кредита (391000 рублей) * 2,15% * срок кредита в днях (1827 дней) : 365 (л.д. 169, 175), что составляет 42078,56 рубля. При этом плата за страхование включает в себя плату за оказание услуг банка в размере 1,72% от начальной страховой суммы (что составляет 33662,85 рубля, исходя из расчета: 391000 рублей * 1,72% * 1827 дней : 365), а также компенсацию расходов банка за страхование заемщика в сумме 0,43% от начальной страховой суммы (что составляет 8415,71 рубля, исходя из расчета: 391000 рублей * 0,43% * 1827 дней : 365).

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, платежных поручений, 23 июня 2014 года со счета Чертковой Т.В. в качестве платы за страхование списаны денежные средства в сумме 42078,56 рубля (л.д. 170), из которых 8415,71 рубля перечислены ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» (л.д. 171), 33662,85 рубля, из которых 5135,01 рубля НДС, составили комиссию банка (л.д. 173).

28 августа 2014 года между ОАО «Банк Уралсиб» и Чертковой Т.В. заключен кредитный договор, согласно которому последней предоставлены денежные средства в размере 100000 рублей на срок 60 месяцев с условием оплаты 20% годовых (с учетом пониженной ставки). П. 15 кредитного договора содержит информацию о том, что услуга по распространению на клиента условий договора добровольного коллективного страхования не является обязательной для получения кредита (л.д. 127 – 132).

До заключения кредитного договора 27 августа 2014 года Чертковой Т.В. заполнено заявление-анкета, согласно которому она путем проставления соответствующей отметки подтвердила, что ознакомлена с действующими тарифными планами ОАО «Банк Уралсиб», информирована о том, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования (л.д. 137), дала согласие на страхование жизни и риска потери трудоспособности в ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь», просила включить оплату страхования в стоимость кредита (л.д. 139).

27 августа 2014 года Чертковой Т.В. подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, из текста которого следует, что Черткова Т.В. выразила согласие быть застрахованной и поручила банку предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования от 01 июня 2012 года, заключенного между ОАО «Банк Уралсиб» и ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь», страховыми рисками по которому являются «смерть застрахованного от любой причины», «первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине»; подтвердила, что понимает, что страхование является добровольным и что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита, что за распространение на нее действия договора страхования она обязана будет оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного страхования, включающую комиссию банка за оказание услуг, а также компенсацию расходов банка за страхование (л.д. 141 – 142).

Из распоряжения на списание со счета от 27 августа 2014 года следует, что Черткова Т.В. поручила банку в день предоставления кредита списать за распространение на нее действия договора добровольного коллективного страхования со счета плату, включающую в себя вознаграждение банка за оказание услуг по распространению на Черткову Т.В. действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование; подтвердила, что ознакомлена с тарифами банка за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Согласно тарифам ОАО «Банк Уралсиб» и распоряжению на списание со счета плата за распространение на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья составляет 2,15% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС, и рассчитывается по формуле: сумма кредита (100000 рублей) * 2,15% * срок кредита в днях (1825 дней) : 365 (л.д. 169, 175), что составляет 10750 рублей. При этом плата за страхование включает в себя плату за оказание услуг банка в размере 1,72% от начальной страховой суммы (что составляет 8600 рублей, исходя из расчета: 100000 рублей * 1,72% * 1825 дней : 365), а также компенсацию расходов банка за страхование заемщика в сумме 0,43% от начальной страховой суммы (что составляет 2150 рублей, исходя из расчета: 100000 рублей * 0,43% * 1825 дней : 365).

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, платежных поручений, 28 августа 2014 года со счета Чертковой Т.В. в качестве платы за страхование списаны денежные средства в размере 10750 рублей (л.д. 145), из которых 2150 рублей перечислены ЗАО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» (л.д. 146), 8600 рублей, из которых 1311,86 рубля НДС, составили комиссию банка (л.д. 148).

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу Чертковой Т.В. оплаченных на основании заявлений на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья от 23 июня 2014 года, 27 августа 2014 года денежных средств в суммах 42078,56 рубля и 10750 рублей соответственно, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд исходит из того, что предоставление кредитных денежных средств не было обусловлено присоединением к договору страхования (тексты кредитных договоров не содержат указаний на обязанность истца застраховать свои жизнь и здоровье), истец была ознакомлена с размером платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования (путем ознакомления с тарифами банка за оказание услуг по страхованию) и согласна на предложенные банком условия, что подтверждается ее подписью в заявлениях на присоединение к договору добровольного коллективного страхования, из п. 4 которых следует, что клиент выразил согласие внести банку плату в соответствии с тарифами за оказание услуг по распространению действия договора страхования. Оснований полагать, что отказ от присоединения к договору страхования мог бы повлечь отказ в предоставлении кредитов, у суда не имеется.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части присоединения к договору добровольного коллективного страхования, Черткова Т.В. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлениях на присоединение к договору страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за страхование.

Доводы стороны истца о том, что банк не согласовал стоимость услуги по страхованию с заемщиком, опровергаются заявлениями на присоединение к договору добровольного коллективного страхования, из которых следует, что Черткова Т.В. поставлена в известность о составляющих платы за страхование, а также ознакомлена с тарифами банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Чертковой Т.В. к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2016 года.