Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3059/2012 ~ М-2605/2012 от 12.11.2012

Дело № 2-3059/2012г.

РЕШЕНИЕ (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2012г. Канский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Глущенко Ю.В.,

при секретаре Корниловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садовник И.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Садовник И.А. обратилась в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя. Свои требования истица мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 214690 рублей сроком на 36 месяцев под 18% годовых. По условиям кредитного договора Банк возложил на заемщика Садовник И.А. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита в составе очередного платежа, что составило в сумме на октябрь 2012г. 53135,75 рублей. Кроме этого, с Садовник И.А. была взята единовременная комиссия в размере 1690 рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Просит признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ», согласно которому на заемщика возлагается обязанность уплаты комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента. Применить последствия недействительности условий договора, обязав Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» возвратить неосновательно уплаченных денежных средства в размере 1690 рублей и 53135 рублей 75 копеек. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» 3000 рублей в счет компенсации морального вреда, обязать ответчика произвести перерасчет платежей, подлежащих уплате до окончания действия кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения и исключения сумм ежемесячной комиссии в размере 2125, 43 руб. за обслуживание ссудного счета.

В судебном заседании истец Садовник И.А. полностью поддержала предъявленные требования.

Представитель истца Осипов Д.В. также поддержал данные требования.

Представитель ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие в заочном порядке.

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, находит, что исковые требования Садовник И.А. обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.021992г.№ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно требованиям ст. ст. 30, 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу требований ч.3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд находит установленным, что между Садовник И.А. с одной стороны и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ», ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о предоставлении заемщику Садовник И.А. кредита в сумме 214690 рублей (л.д.3-5). Целью заключенного договора являлась услуга по предоставлению заемщику как физическому лицу денежных средств на условиях и в порядке, предусмотренном договором. По условиям кредитного договора Банк возложил на Садовник И.А. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,99% суммы кредита в составе очередного платежа, что составляет 2125,43 рублей 00 копеек в месяц, таким образом, начиная с августа 2010 г. по октябрь 2012 г. истцом была оплачена комиссия в размере 53135 рублей 75 копеек. Кроме этого, истцом была уплачена единовременная комиссия в размере 1690 рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги и незаконно удержал с заемщика Садовник И.А. 54825 рублей 75 копеек.

Указанные выше обстоятельства в суде подтверждены пояснениями истца Садовник И.А., а также письменными материалами дела.

Таким образом, исходя из установленных выше обстоятельств, суд находит, что отношения, сложившиеся между истицей и ответчиком в силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбулы ФЗ «О защите прав потребителей» регулируются законодательством о защите прав потребителей.

При этом при обсуждении судом вопроса о законности включения ответчиком в условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,99% от суммы кредита, суд приходит к следующему.

Как следует из буквального текста вышеназванного кредитного договора, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1.43% от суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита.

Между тем, суд исходит из того, что по смыслу ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ, открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Кроме того, суд также принимает во внимание то обстоятельство, что порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.1 Информационного письма ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, согласно позиции Верховного Суда РФ высказанной также в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № КЛС 9.9-1999 следует, что при оценке законности п.2.1.1. Положения Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует считать, что ссудный счет является балансовым счетом Банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения в балансе банка задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. То есть ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникала в силу закона, и который является для банка способом бухгалтерского учета денежных средств.

Таким образом, суд находит, что включение в кредитный договор истца условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание является незаконным, так как данная услуга является навязанной, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подлежат отмене, а сумма 54825 рублей 75 копеек, уплаченная истцом Садовник И.А. - возврату.

Суд находит, что требования о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 закона «О защите прав потребителя» также обоснованны, с учетом моральных страданий, степени вины ответчика, с учетом разумности и справедливости суд находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1000 руб.

В силу требований ч.3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Садовник И.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие п.2.8, 2.16 договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Садовник И.А. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ», согласно которому на заемщика возлагается обязанность уплаты комиссии за расчетное обслуживание.

Применить последствия недействительности условий договора, обязав Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» возвратить неосновательно уплаченные денежные средства в размере 54825 рублей 75 копеек рублей Садовник И.А.

Обязать Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» произвести перерасчет платежей по договору от ДД.ММ.ГГГГ № с Садовник И.А., подлежащих уплате до окончания действия кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения и исключения сумм ежемесячной комиссии в размере 2125 рублей 43 копейки за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Садовник И.А. штраф 27912 рублей 86 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Садовник И.А. компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход государства в сумме 2044 рубля 77 копеек.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца.

Судья                    Глущенко Ю.В.