Решение по делу № 2-1560/2015 ~ М-1547/2015 от 29.09.2015

Дело № 2 - 1560/2015

Поступило в суд 29.09.2015 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    24 ноября 2015 года                г. Куйбышев, Новосибирская область

    Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи       Детко Н.Н.

при секретаре                 Бурундуковой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «Альфа-Банк» к Полякову Д. С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком в офертно - акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты, во исполнение которого Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 90000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа – банк» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 90000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 33% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Поляков Д.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Полякова Д.С. перед АО «Альфа – Банк»» составляет 112356 рублей 03 копейки, а именно: просроченный основной долг – 89854 рубля 55 копеек; начисленные проценты – 10587 рублей 02 копейки; штрафы и неустойки – 11914 рублей 46 копеек.

Решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа – Банк» изменил организационно – правовую форму с ОАО на АО.

Просит взыскать с Полякова Д.С. в пользу АО «Альфа - банк» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 112356 рублей 03 копейки, а именно: просроченный основной долг – 89854 рубля 55 копеек; начисленные проценты – 10587 рублей 02 копейки; штрафы и неустойки – 11914 рублей 46 копеек.

В судебном заседании представитель АО «Альфа - Банк» участия не принимал, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Поляков Д.С. в судебном заседании исковые требования не признал, считал, что банком предъявлен иск на завышенную сумму, доказательств этого представить не может поскольку банк присылал ему смс- сообщение с указанием суммы платежа, он оплачивал путем внесения этой суммы на карту, квитанций у него нет.

Исследовав материалы дела, заслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с ч.ч. 1,3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, в том числе, посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ч.ч. 1,2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в частности уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Согласно ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В настоящем судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным предложением от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа – Банк» предложило ответчику заключить соглашение о кредитовании, в рамках которого банк предоставляет ответчику кредит с использованием кредитной карты с установленным лимитом кредитования 90000 рублей, процентной ставкой за пользование кредитом 33% годовых и на условиях, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа – Банк»; указанное кредитное предложение Поляков Д.С. принял, о чем свидетельствует его личная подпись (л.д. 15).

Согласно выписки по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования в размере 108868 рублей 20 копеек (л.д. 8 – 11).

Таким образом, ОАО «Альфа - Банк» исполнило полностью свои обязательства по договору и в соответствии с соглашением о кредитовании и ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

Поскольку, к обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах, то после выполнения одной сторон обязательства – кредитором ОАО «Альфа - Банк» своих обязательств по договору, другая сторона – должник Поляков Д.С. обязан выполнить свои обязательства, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.7. «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа – Банк» и п. 4 кредитного предложения, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере 33% годовых.

В соответствии с п. 4.1. Общих условий, в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, установленного п. 4.2. Общих условий.

В силу п. 7.11 Общих условий, в течение срока действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами Банка.

П. 8.1. Общих условий, при возникновении просроченной задолженности предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и штраф за образование просроченной задолженности в размере 700 рублей.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по соглашению о кредитовании составляет 112356 рублей 03 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 89854 рубля 55 копеек; начисленные проценты – 10567 рублей 02 копейки; неустойка за несвоевременную уплату процентов 4231 рубль 98 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга 7682 рубля 48 копеек (л.д. 6).

Суд считает, что указанный расчет соответствует условиям кредитного договора.

Доказательств, опровергающих представленный расчет, ответчиком не представлено.

Однако, из представленного расчета и выписки по счету следует, что с Полякова Д.С. удержана комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 1200 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Кроме того, п. 2 ст. 16 указанного закона запрещает обуславливать приобретение других товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организации расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию, ведению, обслуживанию ссудною счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, взыскание с заемщика иных удержаний (комиссии за обслуживание ссудного счета, комиссии за рассмотрение кредитной заявки) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.    Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

На основании изложенного, в пользу банка подлежит взысканию с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании, за вычетом удержанной комиссии за обслуживание текущего счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требование истца о возмещении расходов, связанных с оплатой госпошлины подлежит удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Альфа – Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Полякова Д. С. в пользу АО «Альфа - Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 111156 рублей 03 копейки, а также государственную в размере 3423 рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

    Судья                                Н.Н. Детко