Решение по делу № 2-2757/2017 ~ М-3307/2017 от 07.08.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Черненок Т.В.

при секретаре Кайшевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе 05 октября 2017 года гражданское дело № 2-2757/2017 по исковому заявлению ВТБ 24 (ПАО) к Морозову С.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что 07.08.2012 года ВТБ 24 (ПАО) и Морозов С.А. заключили кредитный договор № 629/1218-0001113 на сумму 200 000 рублей на срок по 08.08.2016 года под 26,20 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. кредитного договора). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного кредита открыт ссудный счет Номер . По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По     состоянию на 18.07.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 39 025,97 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким    образом, по состоянию    на 18.07.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 14 207,41 рублей, из которых: 10 758,16 рублей - основной долг; 691,63 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 174,42 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 583,20 рублей - пени по просроченному долгу.

12.07.2013 года ВТБ 24 (ПАО) и Морозов С.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № 633/1818-0001562 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с п. 2.2. Правил данные Правила/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта Номер . Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 211 500 рублей. Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00 % годовых. Исходя из п.п. 5.4 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из и. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика по состоянию на 17.07.2017 г. составляет 541 283,35 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 17.07.2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 309 820,41 рублей, из которых: 238 178,60 рублей - основной долг; 45 923,70 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 25 718,11 рублей - пени по просроченному долгу.

13.09.2014 года ВТБ 24 (ПАО) и Морозов С.А. заключили кредитный договор № 625/1818-0003250 (путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на Кредит, утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007 г. № 47. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 597 300 рублей на срок по 13.09.2019 года под 23,50 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного кредита открыт ссудный счет Номер . Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на Кредит. Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 15.07.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 059 639,87 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 15.07.2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 669 018,66 рублей, из которых: 497 516,39 рублей - основной долг; 139 780,45 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;     21 077,87 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 20 200,75 рублей - пени по просроченному долгу.

13 сентября 2014 года ответчиком было подписано заявление на включение в число участников программы страхования. Срок страхования с 13.09.2014 по 13.09.2019 либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3 Заявления ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, составляет 0,40 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования но не менее 399 рублей. По состоянию на 18.07.2017 года включительно общая сумма задолженности по комиссии за коллективное страхование по кредитному договору составляет 9 556,80 рублей.

Итого по состоянию на 18.07.2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) с учетом комиссии за присоединение к программе страхования составила 678 575,46 рублей, из которых: 497 516,39 рублей - основной долг; 139 780,45 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 21 077,87 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 20 200,75 рублей - пени по просроченному долгу; 9556,80 рублей - комиссии за коллективное страхование.

    На основании изложенного ВТБ 24 (ПАО) просило взыскать с Морозова С.А. задолженность по кредитному договору от 07.08.2012 года № 629/1218-0001113 в общей сумме по состоянию на 18.07.2017 года включительно 14 207,41 рублей, задолженность по кредитному договору от 12.07.2013 года № 633/1818-0001562 в общей сумме по состоянию на 17.07.2017 года включительно 309 820,41 рублей, задолженность по кредитному договору от 13.09.2014 года № 625/1818-0003250 в общей сумме по состоянию на 15.07.2017 года включительно 688 132,26 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 13 260,80 рублей.

Представитель истца ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Морозов С.А. в судебном заседании исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из ч. 1 ст. 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 07.08.2012 года ВТБ 24 (ПАО) и Морозов С.А. заключили кредитный договор № 629/1218-0001113 на сумму 200 000 рублей на срок по 08.08.2016 года под 26,20 % годовых.

12.07.2013 года ВТБ 24 (ПАО) и Морозов С.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № 633/1818-0001562 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Лимит банковской карты был установлен лимит в размере 211 500 рублей, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18 % годовых.

13.09.2014 года ВТБ 24 (ПАО) и Морозов С.А. заключили кредитный договор № 625/1818-0003250 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на Кредит на сумму 597 300 рублей на срок по 13.09.2019 года под 23,50 % годовых. Также 13.09.2014 Морозовым С.А. было подписано заявление на включение в число участников программы страхования. В соответствии с п. 3 Заявления ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, составляет 0,40 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

Ответчик обязался возвратить полученные суммы и уплатить проценты за пользование кредитами.

Должник свои обязательства по погашению долга надлежащим образом не исполняет.

По состоянию на 18.07.2017 сумма задолженности по кредитному договору № 629/1218-0001113 от 07.08.2012 составила 39 025,97 рублей. Взыскатель предъявляет к взысканию только сумму задолженности с учетом снижения суммы штрафных санкций по состоянию на 18.07.2017 включительно в размере 14 207,41 рублей, из которых: 10 758,16 рублей - основной долг; 691,63 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 174,42 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 583,20 рублей - пени по просроченному долгу.

По состоянию на 17.07.2017 сумма задолженности по кредитному договору № 633/1818-0001562 от 12.07.2013 составляет 541 283,35 рублей. Взыскатель предъявляет к взысканию только сумму задолженности с учетом снижения суммы штрафных санкций по состоянию на 17.07.2017 года включительно в размере 309 820,41 рублей, из которых: 238 178,60 рублей - основной долг; 45 923,70 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 25 718,11 рублей - пени по просроченному долгу.

По состоянию на 15.07.2017 сумма задолженности по кредитному договору № 625/1818-0003250 от 13.09.2014 составила 1 059 639,87 рублей. Взыскатель предъявляет к взысканию только сумму задолженности с учетом снижения суммы штрафных санкций по состоянию на 15.07.2017 года включительно в размере 669 018,66 рублей, из которых: 497 516,39 рублей - основной долг; 139 780,45 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 21 077,87 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 20 200,75 рублей - пени по просроченному долгу. По состоянию на 18.07.2017 года включительно сумма задолженности по комиссии за коллективное страхование по кредитному договору составляет 9 556,80 рублей. Итого по состоянию на 18.07.2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № 625/1818-0003250 от 13.09.2014 с учетом комиссии за присоединение к программе страхования составила 678 575,46 рублей, из которых: 497 516,39 рублей - основной долг; 139 780,45 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 21 077,87 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 20 200,75 рублей - пени по просроченному долгу; 9556,80 рублей - комиссии за коллективное страхование.

13.06.2017 в адрес Морозова С.А. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитам в срок не позднее 13.07.2017, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Так как ответчик не исполняет обязательства по кредитным договорам, график погашения основного долга и уплаты процентов ответчиком нарушен, истец в соответствии с условиями договора произвел начисление штрафных санкций.

Поскольку заемщик установленные кредитными договорами обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам, включающая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом.

При этом суд соглашается с расчетом суммы задолженности по кредитным договорам, включающую в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, произведенным истцом, поскольку данный расчет не противоречит закону, произведен в соответствии с условиями договора и ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен. Ответчик ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы для определения правильности произведенного истцом расчета не заявлял.

Вместе с тем суд считает необходимым снизить размер начисленных банком штрафных санкций по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая суммы долга по кредитным договорам, характер правоотношений, ставку процентов за пользование кредитом, в целях соблюдения разумного баланса интересов сторон при привлечении к гражданско-правовой ответственности, руководствуясь общеправовыми принципами соразмерности, справедливости и дифференцированности, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной неустойки в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, в связи с чем считает необходимым снизить ее размер: по кредитному договору от 07.08.2012 года № 629/1218-0001113 - до 1 000 рублей, по кредитному договору от 12.07.2013 года № 633/1818-0001562 – до 10 000 рублей, по кредитному договору от 13.09.2014 года № 625/1818-0003250 – до 12 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования ВТБ 24 (ПАО) подлежат удовлетворению, то с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 12 854 рубля 06 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 2012 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 12449 ░░░░░░ 79 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 12.07.2013░░░░ ░ ░░░░░░░ 294102 ░░░░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 13.09.2014░. ░ ░░░░░░░ 658853 ░░░░░ 64 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 854 ░░░░░ 06 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░                                                                              ░.░. ░░░░░░░░