Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4011/2015 ~ М-3208/2015 от 29.06.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2015 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                       Панковой М.А.

при секретере                                                              Копыловой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4011/15 по иску Волобоева Р.М. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании незаконным отказа в предоставлении договора страхования и обязании предоставления дополнительного соглашения к договору коллективного добровольного страхования,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратилась в суд к ответчику о признании незаконным отказа в предоставлении договора страхования и обязании предоставления договора, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Волобоевым P.M. и ОАО «Росгосстрах Банк» в лице Операционного офиса «Отделения «Железнодорожное» Нижегородского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №№, согласно которому Волобоеву P.M. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании. Кредит предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке (п. 2.1. кредитного договора). По условиям кредитного договора (п.п. 1.З., 2.4., 4.1.5.) банк возложил на Волобоева P.M. обязанность застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Данные условия включены банком в кредитный договор в одностороннем порядке. Выгодоприобретателем назначен банк. Сумма платежа заемщика по страхованию жизни и риска потери трудоспособности Заемщика составила <данные изъяты> рублей. В день предоставления кредита банк в одностороннем порядке со счета Волобоева P.M. осуществил возврат депозита в сумме <данные изъяты> рублей - платежа заемщика по страхованию жизни и здоровья заемщика. Согласно п. 7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Волобоев P.M. дал свое согласие на заключение банком договора страхования в отношении Волобоева P.M., а также выполнения страховщиком - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» условий договора страхования. При оформлении кредита, Волобоеву P.M. банком не был представлен договор страхования, подлинник страхового полиса, в связи с чем, Волобоев P.M. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с соответствующим заявлением, однако банк отказал в удовлетворении требований Волобоева P.M. Истец просит суд признать отказ ОАО «Росгосстрах Банк» в предоставлении договора
страхования в отношении Волобоева P.M., заключенного с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» незаконным, устранить допущенное нарушение права Волобоева P.M., обязав ОАО «Росгосстрах Банк» предоставить Волобоеву Р.М. договор страхования в отношении Волобоева P.M. с ООО «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь».

В ходе судебных заседаний, после представления ответчиком отзыва на исковые требования, истец уточнил исковые требования, просит суд признать отказ ОАО «Росгосстрах Банк» в предоставлении договора страхования в отношении Волобоева P.M. с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» незаконным, устранить допущенное нарушение права Волобоева P.M., обязав ОАО «Росгосстрах Банк» предоставить Волобоеву P.M. дополнительное соглашение к договору коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № с указанием в нем Волобоева P.M., размера страховой суммы и срока страхования для Волобоева P.M., размера страховой премии, подлежащей уплате. Дополнив, что при оформлении кредита Волобоеву P.M. Банком не был представлен договор страхования, подлинник страхового полиса, в связи с чем, Волобоев P.M. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с соответствующим заявлением, однако, банк отказал в удовлетворении требований. Согласно отзыву на исковое заявление договор страхования жизни и здоровья, заключенный между страховщиком - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Волобоевым P.M., является договором присоединения. У истца, как стороны договора страхования жизни и здоровья, есть право требовать ознакомить его с договором страхования жизни и здоровья Волобоева P.M. и получить экземпляр договора. Дополнительное соглашение к договору коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № с указанием в нем Волобоева P.M. содержит все условия договора личного страхования в отношении Волобоева P.M., является договором страхования в отношении Волобоева P.M., следовательно, истец, как потребитель, имеет право ознакомиться и получить экземпляр данного Дополнительного соглашения, реализовав право на необходимую и достоверную информацию о работах и услугах.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил в суд ходатайство с просьбой отложить слушание по делу, в связи с невозможностью явки в судебное заседание, поскольку участвует в уголовном процессе в Большеглушицком районном суде Самарской области.

Учитывая, то, что истец был извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, дважды не явился в судебное заседание, не представил суду доказательства уважительности причины неявки в судебные заседания, суд признает причину неявки истца неуважительной и с учетом того, что представитель ответчика настаивала на рассмотрении дела в отсутствии истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии Волобоева Р.М.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» по доверенности Скворцова Е.А. исковые требования не признала, по изложенным в письменном отзыве основаниям, согласно которому, до заключения договора, в полном соответствии со статьями 8-10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Оформление договора начинается только после получения от клиента подтверждения, что все условия ему понятны. Банк и клиент являются сторонами договора. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «РГС Банк» и Волобоевым Р.М. на основании анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № на основании которого банк предоставил истцу кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ года, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,9 % годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета заемщика № в публичном акционерном обществе «Росгосстрах Банк» за период от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. До заключения кредитного договора, заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, предоставлены действующие в банке программы кредитования физических лиц, а также рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. Программа потребительского кредитования «Экспресс-кредит», по которой истец получил кредит, предусматривала два варианта по выбору заемщика: первый - с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхования жизни и здоровья заемщика, второй - без страхования. Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием, что подтверждается анкетой-заявлением. В разделе 1 анкеты - заявления на получение кредита, подписанной и поданной в банк до заключения кредитного договора, истец, собственноручно проставив отметку в поле «да», выбрал вариант получения кредита при условии страхования своей жизни и здоровья, попросил увеличить сумму запрашиваемого кредита на стоимость страхования своей жизни и здоровья. Истец подтвердил добровольное и осознанное согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия по распространению на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и OOP «CK «РГС-Жизнь», а также согласился принять на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «РГС Банк» в страховой компании OOP «CK «ГРС-Жизнь» (п.2). Согласно п. 2.2. Правил, «заключение договора производится путем присоединения к условиям Правил, в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подачи в банк заявления». Таким образом, договор страхования жизни и здоровья, заключенный между страховщиком и истцом, является договором присоединения. При его заключении письменная форма договора была соблюдена. Таким образом, в рассматриваемом случае письменная форма договора страхования была соблюдена, а страховой полис или договор страхования в виде документа, подписанного обеими сторонами, не оформлялись правомерно. Все документы, которые заемщик подписал при кредитовании и присоединении к Правилам, были составлены в двух оригинальных экземплярах, один из которых выдан на руки заемщику. Выдача страхового полиса не предусмотрена условиями договора добровольного коллективного страхования, а так же данным соглашением не предусмотрен составление отельного договора страхования по каждому заемщику. Истец не обращался в банк с заявлением о предоставлении ему дополнительного соглашения к договору страхования, банк не принимал решение об отказе в предоставлении указанного договора, следовательно, права истца нарушены не были. В настоящее время кредитный договор и договор страхования исполнены, все обязательства прекращены. Считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, письменный отзыв на иск не представил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Волобоевым Р.М. на основании анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, на основании которого, банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ года, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,9 % годовых (л.д.35-36, 37-38).

Согласно п.2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика № №, открытый в банке. Кредит предоставляется при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании (п.2.4).

Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43).

При оформлении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Волобоевым Р.М. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в котором Волобоев Р.М. подтвердил, что ему известно, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С Программой страхования ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования получил (п.5) (л.д.39).

Волобоев Р.М. подтвердил добровольное и осознанное согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия по распространению на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и OOО «CK «РГС-Жизнь», а также согласился принять на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «РГС Банк» в страховой компании OOО «CK «РГС-Жизнь».

Кроме того, Волобоев Р.М. согласен принять на себя условия Правил, а так же обязуется уплатить банку плату за оказание услуги, указанных в Правилах, в размере 0,0625 % процента от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора.

Согласно п. 2.3 Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «РГС Банк», заключение договора производится путем присоединения к условиям Правил, в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подачи в банк заявления (л.д.40-42).

Клиент вправе получать от страхователя/страховщика информацию о программе (п4.2.1). Банк обязуется ознакомить клиента с условиями программы (п.4.3.1).

В соответствии с выдержкой из списка застрахованных лиц по программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ года, Волобоев Р.М. является застрахованным лицом (л.д.<данные изъяты>

В настоящее время кредитный договор исполнен.

ДД.ММ.ГГГГ Волобоев Р.М. обратился в ОАО «Росгосстрах Банк» с заявлением о выдаче ему подлинника договора страхования (страхового полиса), заключенного с ООО «Страховая компания «Росгосстрах - жизнь» (л.д.9).

В ответ на указанное заявление ОАО «Росгосстрах Банк» разъяснило о списке документов, подтверждающих присоединение к договору коллективного страхования, и сообщило, что исполнив свои обязательства по кредитному договору (договору страхования), который в установленном законом порядке не изменен или не расторгнут, Волобоев Р.М. не вправе требовать возвращения банком того, что исполнено до момента прекращения правоотношений (л.д10).

Судом установлено, что заемщик оплатил услугу по страхованию жизни и здоровья, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Задолженность по комиссии за подключение к Программе страхования у заемщика отсутствует. Банк оказал заемщику платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в соответствии с условиями договора.

В течение срока действия кредитного договора истец являлся застрахованным лицом и имел возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.

Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Договор страхования жизни и здоровья, заключенный между страховщиком и истцом, является договором присоединения. При его заключении письменная форма договора была соблюдена, Волобоев Р.М. был ознакомлен с программой страхования, программу страхования получил, в свою очередь, он подписал заявление о присоединении к программе страхования.

Истец не оспаривает факт заключения договора страхования, который был заключен в форме присоединения и не обличен в отдельный договор, а выражен путем объявления страховщиком Правил, к которым страховщик предлагает присоединиться (оферта) и заявления истца о присоединении к Правилам (акцепт), что не нарушает действующего законодательства. В связи с изложенным, отсутствием отдельного договора страхования с истцом, отказ ответчика в предоставлении данного договора правомерен.

В силу ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Предъявляя исковые требования, истец к исковому заявлению приложил заявление о выдаче уму подлинника договора страхования, однако при уточнении исковых требований, истец просит ему дополнительное соглашение к договору коллективного добровольного страхования. Доказательств отказа ответчика в предоставлении указанного дополнительного соглашения суду не представлено. Указанное заявление само по себе доказательством нарушения прав истца в виде отказа в предоставлении истребуемых документов, не является.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

Однако истцом не представлено допустимых доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав истца на своевременное получение указанных в исковом заявлении документов.

Кроме того, в настоящее время обязательства по договору страхования жизни и здоровья истца прекращены, в связи с надлежащим исполнением обязательств сторонами.

Поскольку Волобоевым Р.М. не представлено допустимых доказательств нарушения ответчиком его законных прав, свобод или интересов, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Волобоева Р.М. к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании незаконным отказа в предоставлении договора страхования и обязании предоставления дополнительного соглашения к договору коллективного добровольного страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий:      М.А.Панкова