Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6257/2013 ~ М-4760/2013 от 18.10.2013

Дело № У

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Ерохиной А.Л.,

при секретаре В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 03.09.2012 года А. был предоставлен кредит в размере 50 000 руб., под 29,9% годовых, на срок 24 месяца до 03.09.2014 года. Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячными платежами не позднее 03 числа каждого месяца в размере 3 790 руб. Вместе с тем, Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего у него образовалась непогашенная задолженность. В связи с этим, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.09.2013 года в размере 62951,93 руб., а также судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 2088,56 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» - Б., действующая на основании доверенности, не явилась, направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Дело, с учетом согласия представителя истца, рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из содержания п. 1 ст. 431 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, т.е. правила для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, т.е. независимо от процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что 03.09.2012 года А. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на предоставление персонального кредита в размере 50 000 руб., сроком на 24 месяца, т.е. до 03.09.2014 года, с начислением процентов в размере 29,9% годовых. Банк акцептовал предложенную оферту путем зачисления А. суммы кредита в размере 50 000 руб. на текущий счет № У, соглашению о кредитовании присвоен № У.

В соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита (далее Общие условия кредитования), в случае акцепта Банком предложения о заключении договора, Общие условия кредитования и Заявление-Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с договором, Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в сумме 3 790 руб. (включая сумму в погашение основного долга и процентов по кредиту) не позднее 03 числа каждого месяца.

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в размере 1% годовых.

03.09.2012 года денежные средства в размере 50 000 руб. были зачислены на счет клиента № У, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Из выписки по указанному счету следует, что заемщик А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполняет.

Согласно п. 6.4 Общих условий кредитования Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Таким образом, в связи с тем, что ответчик нарушил свои обязательства по возврату кредита по частям, согласно установленному графику платежей, то подлежит удовлетворению требование истца о досрочном взыскании с него суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой, определенными кредитным договором.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из содержания п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

В соответствии с п. 2.1 данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 2.2 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется в частности разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

В силу п. 3.1. Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

При этом Положение не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за ведение счета, на который им перечисляются денежные средства по кредитномудоговору, а также комиссии за выдачу кредита.

По смыслу главы 45 ГК РФ ссудные счета не являются банковскими, а являются счетами банковского учета, предназначенными для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса.

По смыслу положений Федерального закона N 129-ФЗ от 21.11.1996 года "О бухгалтерском учете", Положению ЦБ РФ N 302-П от 26.03.2007 г. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения. Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из Положения ЦБ РФ N 54-П от 31.08.1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (п. п. 1.1.2, 2.1.2).

Ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью исполнения банком публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, которая не может быть квалифицирована как самостоятельная услуга, так как ведение ссудных счетов не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и у заемщика не возникает никакой материальной выгоды.

Также, исполняя публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета, банк никаких сделок с третьими лицами не совершает, следовательно, отсутствуют правовые основания для получения комиссионного вознаграждения (ст. 990 - 991 ГК РФ).

Согласно условиям кредитного договора клиент ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание текущего счета в размере 995 руб.

Данные условия кредитного договора суд признает незаконными, противоречащими Закону РФ «О защите прав потребителя».

В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 975 руб. и неустойки по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 237 руб. не подлежат удовлетворению.

В соответствии с расчетом истца, который составлен в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ и принимается судом, как верный, задолженность А. по кредиту на 23.09.2013 года, с учетом произведенных ответчиком платежей составила 57379,93 руб., в том числе:

- штраф за образование просроченной задолженности 3000 руб.;

- неустойка по просроченному основному долгу 376,81 руб.;

- неустойка по просроченным процентам 288,95 руб.;

- основной долг 48430,41 руб.;

- проценты 5643,76 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Ответчиком возражений против иска и представленного Банком расчета задолженности, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2088,56 руб. С учетом того, что требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию данные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1932,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № У от 03 сентября 2012 года в размере 57 379 рублей 93 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 932 рубля 20 копеек.

Всего взыскать 59 312 рублей 13 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение считать заочным. Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья А.Л. Ерохина