Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1508/2016 ~ М-237/2016 от 18.01.2016

Решение

Именем Российской Федерации

17 марта 2016 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов договора займа недействительными, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда,

Установил:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о признании пунктов договора недействительным, расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда, в поддержание своих требований указала, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № от 17.11.2012 года на сумму 32 970 рублей. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

21.09.2015 года в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин.

Во-первых, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во-вторых, судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. В-третьих, в момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истица, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истица считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит а. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей. В-четвертых, в соответствии с заявлением процентная ставка годовых составляет 44,90%, однако, полная стоимость кредита составляет 67,15%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства – будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно п. 7 Указания ЦБР № 2008-У – кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Однако при обращении в банк, истице не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7 Указаниям ЦБР № 2008-У. Руководствуясь п. 5 Указания ЦБР № 2008-У – Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. При этом, банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истицы ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В-пятых, истица полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истицей денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, ответчик причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Истица полагает, что банк в соответствии со ст. ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истице причиненный моральный вред, который она оценивает в 5000 рублей. В-шестых, согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон, обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 17.11.2012 года, признать пункты договора № от 17.11.2012 года недействительными, а именно (п. 2,4) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, согласно которому просил в иске отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 17.11.2012 года ФИО1 заключила кредитный договор с ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк " на общую сумму 32 970 рублей, на срок установленный в договоре. Проценты за пользование займом установлены в фиксированной сумме в размере 49,90 % (п. 2 договора).

Количество и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору указаны в разделе кредитного договора «О платеже».

Денежные средства в размере 32 970 рублей ФИО1 были получены, что не оспаривается сторонами.

Установлено, что до подписания кредитного договора заемщик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, их не оспаривала, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявке на открытие банковских счетов.

Какие-либо доказательства того, что условия договора о кредитовании были навязаны заемщику, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела представлены не были.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Доводы истицы о том, что ей при заключении договора не была предоставлена полная информация о полной стоимости кредита, являются несостоятельными по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с графиком погашения платежей, который содержит подробный порядок осуществления платежей по погашению кредита, по погашению процентов за пользование кредитом, при этом суммы платежей указаны в рублях, график погашения платежей подписан заемщиком лично.

Таким образом, доводы истицы о том, что ей не была доведена необходимая информация при заключении кредитного договора, опровергаются материалами дела.

В соответствии со ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421,424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Кредитный договор заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление-оферта содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле до или нет. Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление-оферта о предоставлении кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица (ФИО1), сделавшим предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора. Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Суд считает, что кредитный договор является заключенным, поскольку он соответствует требованиям закона.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истица, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

По тем же основаниям подлежат отклонению доводы истицы о том, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ней кредитный договор на заведомо выгодных для нее условиях, поскольку доказательства того, что договор был заключен при понуждении истицы к заключению договора на указанных условиях, в материалы дела не представлено.

Таким образом, данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Истец в просительной части иска заявляет требование о расторжении кредитного договора № от 17.11.2012 года, при этом не приводит ни одного правового основания для удовлетворения данного требования. Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Истица заключила кредитный договор с ответчиком, банк полностью исполнил свои обязательства по нему, предоставив ФИО1 кредитные средства на условиях, оговоренных в кредитном договоре. Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Истица свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств выполняет не надлежащим образом, в связи с чем, банк выставил истице требование о полном погашении всей задолженности по договору в размере 44 894,65 руб. ГК не предусматривает права заемщика на односторонней расторжение кредитного договора в любое время. Условия кредитного договора не предусматривают расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. В соответствии со ст. 451 п. 2 ГК РФ в рассматриваемом деле отсутствует наличие всех оснований для изменений или прекращения кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истицы о расторжении договора являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Кроме того, судом установлено, что исполнение условий договора началось 07.12.2012г.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Также в соответствии со ст. 197 ГК РФ, установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ указанно, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения).

Договор № был заключен 17.11.2012 г., исполнение указанной сделки, началось 07.12.2012г. в день перечисления первого платежа по кредиту, таким образом, течение срока исковой давности началось с 07.12.2012г.

Судом приняты во внимание доводы ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку течение срока исковой давности по данным требованиям, начинается с 07.12.2012г. (дата исполнения обязательства по кредитному договору от 17.11.2012 г.).

В соответствии ст. 204 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, истицей суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек 07.12.2015 года.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов договора займа недействительными, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 28.03.2016 года.

Председательствующий:          Бобылева Е.В.