Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9895/2016 ~ М-6875/2016 от 30.06.2016

Дело № 2-9895/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.,

при секретаре Красновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Краевой региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Антикризисный центр» в интересах Балшова П.М. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Краевой региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Антикризисный центр» в интересах Балшова П.М. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 00.00.0000 года между ней и Банком был заключен кредитный договор У на сумму 294 272 рубля, под 23,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. На заемщика были возложены обязанности по страхованию и возложено обязательство оплатить страховую премию в ООО « Ренессанс Жизнь», сумма которой составила 52272 рублей.

Полагая что взимание платы за страхование незаконно в виду не предоставления полной информации об оказанной услуге и ее навязанности банком, просит признать недействительными условия кредитного договор в части оплаты страховой премии, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 52272 рубля, компенсацию морального вреда 2000 рублей.

Представитель Краевой региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Антикризисный центр», Балашова П.М. в судебное заседание не явилась, были уведомлены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртишев А.С. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, поскольку истец добровольно выразила согласие на страхование, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Представитель третьего лица ООО «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав представленные материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 года между Балшова П.М. и Банком был заключен кредитный договор У на сумму 294 272 рубля, под 23,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 9 Договора в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета, заключение иных договоров не требуется. Предоставление обеспечения не требуется. (л.д.19)

п. 11 Договора предусмотрено, что Кредит предоставляется на неотложные нужды, по желанию Клиента часть Кредита может быть поставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика.

п. 15 указанного Договора предусмотрено, что для заключения Кредитного договора оказание Банком Клиенту за отдельную плату услуг не требуется.

В соответствии с п. 2.1.1 Договора Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 52272 рублей для оплаты страховой премии Страховщику указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. (л.д.46 на обороте страницы)

При оформлении кредита истицей было написано заявление о добровольном страховании 02 июля 2015 года, согласно которого Балашова П.М. просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и заемщика. С Полисным условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет. При этом истица просит Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 52272 рублей.

В указанном заявлении заемщику предоставлено право выбора, а так же отказ от страхования, путем проставления отметки о несогласии страховаться. (л.д.48)

Страховыми рисками установлено жизнь, здоровье, при этом от страхования рисков потери работы истица отказалась путем проставления отметки в п.2 абзац 3 (л.д.49). В указанном Заявлении Балашова П.М. своей подписью подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ей добровольно, предоставлен выбор иных страховых компаний.

Между страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Балашовой П.М. заключен договор страхования на срок 36 месяцев, по страховым рискам смерть и инвалидность, согласована страховая премия в размере 52272 рублей, выгодоприобретателем выступает застрахованный. Своей подписью Балашова подтвердила, что Полисные условия страхования получила, ознакомлена в полном объеме. Кроме того суд учитывает, что договор исполнен, кредитные обязательства истицей погашены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и справкой ответчика (л.д.54)

Таким образом Балашова П.М. выразила свое согласие на внесение платы за страхование. Факт списания страхового взноса подтверждается представленной выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц сумма страхового взноса по кредитному договору заключенному с истицей в размере 52272 руб. переведена страховой компании.(л.д. 50).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении указанного кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по страхованию; данная услуга была оказана в связи с тем, что истица добровольно выразила намерение быть застрахованной, кредит были бы предоставлены и в случае отказа от указанной услуги. Кроме того, истица имела возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, а также возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в иной страховой компанией без участия банка, за счет собственных (не кредитных) средств. Возможность получения кредита без страховки подтверждает так же то, что от страхования потери работы истица отказалась, путем проставления отметки в поле несогласия со страхованием.

Таким образом, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию, обязав банк осуществить перечисление с ее счета в пользу страховой компании страховую премию в согласованном сторонами размере.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскании убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Краевой региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Антикризисный центр» в интересах Балшова П.М. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим

Копия верна.

Судья: Е.Ю. Киселева