Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-514/2015 ~ М-452/2015 от 29.07.2015

                             Дело 2-514/2015    

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес>                         22 декабря 2015 года            

Мильковский районный суд Камчатского края в составе

председательствующего судьи ФИО6,

при секретаре ФИО2,

с участием ответчика Р.А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Р.А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО "Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Р.А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Р.А.В. и АО Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а так же статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, (платах), штрафах, процентах по кредиту, задолженности по Договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, в соответствии с п.11.1 Общих условий Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком и дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора указан Банком в заключительном счете.

Однако до настоящего времени ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность, которая на дату направления в суд искового заявления составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

сумма основного долга <данные изъяты> рублей,

сумма процентов <данные изъяты> коп.

сумма штрафов <данные изъяты> коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

При таких обстоятельствах Банк просил взыскать с ответчика указанную задолженность, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Истец АО "Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть без участия своего представителя.

В адресованных суду дополнительных пояснениях по иску, представитель Банка ФИО5 поддержал исковые требования, а доводы ответчика считал необоснованными.

Указал, что все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (далее - Общие условия) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.

В соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ, Банк и клиент являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифов Банка.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с и. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (н. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П).

Денежные средства размещаются Банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П, а также ст. ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам.

Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций, (Банк не имеет сети своих банкоматов); распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-Банк» и «СМС-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Ответчик, располагал на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами.

При этом ответчик Р.А.В. пришёл к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора,

До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была представлена Ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

В Заявлении-Анкете указано, что ответчик ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой, что подтверждается его подписью.    

Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено.

Ответчик в течение 31 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета- выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги Ответчику были оказаны. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств Ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, поэтому нарушение норм Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путём указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета, при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При этом, согласно п. 2.1, в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довёл до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Р.А.В. получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Далее, в соответствии с Тарифным планом 7.3, Ответчику были предоставлены денежные средства. В п. 2.1 Тарифного плана указано, что процентная ставка в размере 32.9 % может применяться при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде. При снятии наличных денежных средств и на кредитуемые услуги должна применяться процентная ставка, в соответствии с п. 2.2 (39.9 % ) Тарифного плана.

При неоплате минимального платежа с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12 (0.2 % в день) Тарифного плана.

Ответчик в соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (Далее - Общие условия), мог в случае несогласия с расходной операцией, заявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную претензию о несогласии с такой операцией. Но он этого не сделал, а продолжал пользоваться кредитной картой, несмотря на то, что ежемесячно в адрес Ответчика направлялись Счета-выписки с подробным отчётом совершенных операций, начисленных процентов, плат и комиссий.

Также, в соответствии с Общими условиями, Ответчик должен самостоятельно контролировать состояние своего счета. В соответствии с п. 5.10, при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Ответчик в течение длительного периода времени пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался (отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты, предоставление наличных денежных средств, предусмотрен условиями договора, их подключение при заключении договора не обязательно и ничем не обусловлено со стороны Банка. Ответчик сам выбрал подключение части услуг при заключении договора и не подключение других услуг. Эффективная процентная ставка по кредиту указана в Заявлении-Анкете и была доведена до Ответчика до момента заключения Договора вместе с Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства, Ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между Истцом и Ответчиком.

По вопросу подключения услуги страхования указал, что Банк может предлагать участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

    Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, доведены и согласованы с Ответчиком, о чем свидетельствует согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

Ответчик игнорировал то обстоятельство, что Банком в Счетах-Выписках указывалась плата за участие в Программе страховой защиты и подключении СМС-Банк. Ответчик изъявил желание на включение его в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги, осуществляется только по желанию самого клиента. В соответствии с п. 4.8 УКБО, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предпринял.

Ответчик дал согласие на включение его в Программу страхования в ходе телефонного звонка, совершенного в Банк ДД.ММ.ГГГГ в 07:27:30 (время московское) с телефонного номера №. Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия), и отключении услуги СМС-Банк.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлении от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

При таких обстоятельствах просил исковые требования удовлетворить, а возражения ответчика считал не обоснованными.

Ответчик Р.А.В. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что действительно заключил договор с Тинькофф-Банком, подписал полученную по почте заявление-анкету и активировал кредитную карту.

Однако при подписании заявления-анкеты его содержания подробно не читал, потому что они были написаны мелким почерком. Возможно, в анкете было указано, что заемщик ознакомлен с тарифами и согласен на их применение, но он этого не увидел.

Указал, что при подписании заявления-анкеты отказался от предоставления услуги по страхованию, однако в последующем в ходе телефонного разговора с представителем банка выразил свое согласие на подключение данной услуги.

За весь период пользования кредитной картой он неоднократно пользовался услугами Банка по телефону, в частности неоднократно производил платежи со своей карты «Сбербанка России» на карту «Тинькофф Банк» через телефон, так как у Банка не было возможности перевода с карты на карту. Ему систематически звонили из отдела службы взыскания, уточняли размер задолженности, у него на сайте Банка имелся «личный кабинет», где была информация по оплате, текущая задолженность по карте, однако информации по тарифам не было. Он заходил на сайт Банка, но не нашел там информации по тарифам, в свободном доступе такая информация отсутствовала, поэтому с порядком предоставления услуг Банком не ознакомлен. Фактически, общение по телефону с оператором было единственным способом общения с Банком.

Он неоднократно выражал свое несогласие с размером долга и предъявлял претензии Банку, а в ответ оператор говорил, что такие обращения записаны и будут рассмотрены, все телефонные разговоры будут представлены в суд, однако этого не произошло. С письменными жалобами о расторжении договора либо о несогласии с его условиями он не обращался.

Представил собственный расчет задолженности по кредитной     карте,согласно которому по условиям тарифа Банка ему неправильно определялась задолженность, Банк искусственно завышал платежи, начисляя «проценты на проценты», что не соответствует условиям Договора. Фактически процентная ставка, по его расчетам, составила не заявленные 41 %, а 63 %.

Полагал, что в действительности у него нет задолженности перед Банком, который сам должен ему около <данные изъяты>, в связи с чем просил в иске отказать.

Допрошенная в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Роспотребнадзора в Мильковском районе ФИО3 суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Р.А.В. обратился в Банк с заявлением-анкетой о выдаче кредитной карты. Дата заключения договора явилась дата активации кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению-анкете, договор заключается по активации кредитной карты, а данное заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, а также включение в программу страховой защиты заемщиков банка, о чем свидетельствует подпись Р.А.В. и отсутствие несогласия по включению в Программу страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах полагала, что нарушений прав потребителя Р.А.В. при заключении данного кредитного договора не имеется.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель Роспотребнадзора участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца и третьего лица.

Исследовав материалы дела, заслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, Р.А.В. обратился в Банк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором предложил Банку заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что ответчик понимал и был согласен с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора, будут являться действия Банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Настоящее Заявление-Анкета, а также Тарифы Банка по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка в совокупности являются неотъемлемой частью договора. При этом Р.А.В. своей подписью в Анкете подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на соответствующей странице, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно Тарифного плана 7.3 Банка, который указан в подписанной Р.А.В. Заявлении-Анкете основными условиями пользования кредитной картой являются: беспроцентный период - 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 32,9 %, по операциям получения наличных 39,9 %. (л.д. 27)

Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Предусмотрены размеры штрафа в случае образования задолженности: первый раз - 590 второй раз подряд – 1 % задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд 2% плюс 590 руб.. Плата за предоставление услуги "СМС-банк" – 59 руб. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности.

Согласно Условий обслуживания кредитных карт "Тинькофф кредитные системы" Банк, кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операции по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Данными Условиями, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированной счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, а также сумму и дату погашения минимального платежа.

Клиент также соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах. Согласно п. 7.2 Условий, начисленные платежи подлежат оплатой Клиентом.

Положениями ст.9 Условий предусмотрено право Банка в одностороннем порядке расторгнуть договор, в том числе в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по договору. (л.д. 30-31)

С учетом изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 420, 432, 433, 438, 807 ГК РФ, суд приходит к выводу, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифах Банка.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которая была активирована ответчиком, факт получения и использования кредита Р.А.В. не отрицался.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства, Р.А.В. неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты, также производила частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком.

Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены,

Судом установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежаще не исполняла, в связи с чем, образовалась вышеназванная задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> коп.

Расчеты указанной задолженности истцом представлены, эти расчеты судом проверены и признаны судом правильными.

Все денежные средства, перечисленные ответчиком в счет погашения основной задолженности, начисленных процентов и иных предусмотренных договором платежей в представленном банком расчете отражены, соответствуют сведениям выписки о движении денежных средств по договору с Р.А.В..

Условия договора о карте, комиссии, содержались в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк, Тарифах по картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), которые являлись составной и неотъемлемой частью договора.

Вместе с тем, условия договора Р.А.В. надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, у него образовалась вышеназванная задолженность перед банком.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Р.А.В. заключительный счет, содержащий требование погасить имеющуюся задолженность, включая основной долг, проценты, штрафы, но требование кредитора должником исполнено не было.

В судебном заседании ответчиком также не представлено доказательств возврата суммы кредита, погашения заключительного счета.

Довод Р.А.В. о том, что Банк не предоставил ему возможности ознакомиться с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка, противоречит материалам дела, так из Заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Р.А.В. ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами и понимает их. (л.д. 25)

Кроме того, Р.А.В. не отрицал, что неоднократно звонил в Банк по телефону, имел «личный кабинет» на сайте Банка, таким образом, имел доступ к размещенной там информации для клиентов Банка.

Доводы ответчика о неправильном начислении процентов при расчете задолженности кредита суд во внимание не принимает, поскольку произведенный Банком расчет соответствует условиям договора кредитной карты, что не противоречит действующему законодательству, регулирующему кредитные отношения на основании принципа свободы договора.

Давая оценку представленным сторонами расчетам, суд полагает расчет Банка обоснованным, арифметически правильным и произведенным в соответствии с условиями заключенного с ответчиком Договора. При этом в данном расчете подробно указаны не только все подлежащие взысканию суммы задолженности, но также указаны основания начисления данных суммы и имеется ссылка на пункты Тарифного плана 7.3, применяемого в данном случае.

Напротив, расчет ответчика не соответствует условиям заключенного сторонами кредитного соглашения, Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Правилам применения Тарифов и носит приблизительный характер.

Следует также отметить, что ответчик не оспаривал фактического поступления по его кредитной карте денежных средств именно в том размере, который указан Банком в своем расчете. Несогласие ответчика с размером задолженности выразилось только в неправильном, по его мнению, начислении Банком «процентов на проценты», однако такие доводы во внимание судом не принимаются по вышеназванным основаниям.

При таких обстоятельствах, суд полагает заявленные требования АО "Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО "Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с Р.А.В. в пользу АО "Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> копейки – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> копеек - просроченные проценты, <данные изъяты> копеек - штрафные проценты, а так же затраты по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> копейки, а всего взыскать <данные изъяты>.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Мильковский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

    Мотивированное решение будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Судья                                 ФИО6