Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-81/2016 (2-1259/2015;) ~ М-1112/2015 от 18.12.2015

<данные изъяты>

№ 2-81/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                               28 января 2016 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А,

при секретаре – Кокшаровой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела           № 2-81/2016 по иску Гладкова <данные изъяты> к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора                     № от 28.03.2014г., признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гладков В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО «УБРиР» или ответчик) о расторжении кредитного договора № от 28.03.2014г., признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда.

Обосновывая заявленные исковые требования, Гладков В.В. указывает, что между ним и ОАО «УБРиР» 28.03.2014г. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре.

16.10.2015 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В силу Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В кредитном договоре, заключенным с ответчиком, не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов. Поэтому истец считает, что его права в значительной части были ущемлены при заключении стандартной формы договора.

Согласно п.1.4 анкеты-заявления, процентная ставка годовых составляет 30%, однако согласно п.1.10 данной анкеты-заявления полная стоимость кредита составляет 34,47 %. Вместе с тем, согласно законодательству о защите прав потребителей указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», согласно п.5 и п.7 которого, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита; данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Однако, при обращении в Банк истцу не была представлена данная информация.

Также, п.5 Указания ЦБР от 13.05.2008г. № 2008-У предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Обязанность кредитной организации определять в кредитном договоре полную стоимость кредита предоставляемого заемщику – физическому лицу, платежей, включаемых в полную стоимость кредита, предусмотрена и Законом № 395-1. Однако, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Кроме того, ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочих платежей, чем истцу причинен моральный вред, он испытывал нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, так как с оплачиваемых истцом денежных средств по договору, денежные средства списывались на иные операции по счету.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с чем, истец просит: 1) расторгнуть кредитный договор № от 28.03.2014г.; 2) признать недействительным пункт кредитного договора № от 28.03.2014г. в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; 3) признать незаконными действия ответчик в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; 4) взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец Гладков В.В. в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 10, 37). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 39). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области, привлеченного к участию в деле определением Ялуторовского районного суда Тюменской области от 21.12.2015г., в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 36). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд находит иск Гладкова В.В. не подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Нормами ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.1. ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возлагается обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ч.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В пунктах 5 и 7 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (о несоблюдении которого Банком заявляет истец) определено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию (пункт 5 Указания).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (пункт 7 Указания).

Данный документ утратил силу с 01.07.2014г. в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 № 3254-У «О признании утратившим силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Судом установлено, что Гладков В.В., действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), 28.03.2014 г., подписав и направив заявление-оферту (анкету-заявление №), заключил 28.03.2014 года с ОАО «УБРиР» кредитный договор №, по условиям которого Гладкову В.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 84 месяца под 30 % годовых (л.д. 19-20).

В анкете-заявлении в разделе «Параметры кредита LD №», указаны: тип кредита – Кредит «Открытый_Интернет»; номер карточного счета №, на который предоставляется кредит, при этом указано, что заемщик предоставляет право Банку списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления кредита и использованием банковских карт; сумма кредита – <данные изъяты>; процентная ставка – 30 % годовых; срок кредита – 84 месяца; размер пени, начисляемых в случае нарушения сроков возврата кредита – 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности; размер пени, начисляемых в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности; размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа) – <данные изъяты>, и дата внесения указанного платежа – «28» число ежемесячно. А также отражена информация о полной стоимости кредита – 34,47 % годовых, и общая сумма платежей по кредиту – <данные изъяты>.

Истцом представлен график погашения по кредитному договору (л.д. 21-22), в котором подробно расписано, как распределяется ежемесячная сумма взноса, что из нее идет на погашение основного долга, а что на уплату процентов. В конце графика указана общая сумма основного долга, общая сумма процентов в рублях, а также общая сумма платежей по кредиту. Взимание каких-либо комиссий в графике не отражено.

Своей личной подписью в анкете-заявлении, достоверность которой никем не опровергнута, истец подтверждает, что он до подписания настоящей анкеты-заявления был информирован о размере полной стоимости кредита (далее – ПСК), а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. ПСК включает все платежи по кредиту, в том числе связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны до заключения кредитного договора, а также до изменения параметров кредитного договора, в том числе: по уплате кредита в размере, указанном в п.1.3 настоящей анкеты-заявления; по уплате процентов за пользование кредитом в размере, указанном в п.1.4 настоящей анкеты-заявления. ПСК не включает платежи, размер и сроки уплаты которых неизвестны до заключения кредитного договора, а также до изменения параметров кредитного договора, в том числе: по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в случае выполнения операций по снятию наличных денежных средств; платежи, связанные с неисполнением условия кредитного договора, а именно: пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом. Размеры платежей указаны в разделе «Параметры кредита» настоящей анкеты-заявления. Расчет ПСК производится по формуле расчета ПСК в соответствии с порядком, установленным Банком России.

Также, своей личной подписью в анкете-заявлении Гладков В.В. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Графиком погашения, являющего неотъемлемой частью настоящей анкеты-заявления. А также ознакомлен со всеми программами кредитования, в т.ч. программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания настоящей анкеты-заявления, понимает и согласен с условиями предоставления кредита в рамках выбранного им типа кредита.

При таких обстоятельствах, из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Указаниями Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшими на момент заключения кредитного договора).

В связи с чем, требования истца Гладкова В.В. о признании недействительным пункта кредитного договора № от 28.03.2014г. в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, и о признании незаконными действий ответчика ПАО «УБРиР» в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Ссылка истца на типовую форму договора, о нарушении его прав и незаконности действий банка не свидетельствуют, поскольку Гладков В.В. имел возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение, и, имея право выбора, принял решение и выразил волю на заключение с данным банком кредитного договора на предложенных им условиях.

Несмотря на то, что при заключении сторонами кредитного договора единый документ не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в анкете-заявлении, а также в Договоре комплексного обслуживания, который истцом также был подписан 28.03.2014г. (л.д. 23-24).

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Гладкова В.В. вынужденным, и что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Гражданский кодекс Российской Федерации в ст.428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Изложенное, свидетельствует о необоснованности доводов истца о заключении с ним договора на типовых и выгодных для банка условиях, на которые он не мог повлиять.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора № от 28.03.2014г., суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч.1 ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

На основании ч.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В обоснование иска Гладков В.В. ссылается на то, что он 16.10.2015 года направил в адрес банка претензию о расторжении кредитного договора.

Из представленной истцом претензии следует, что Гладков В.В. просил Банк представить ему копию оспариваемого кредитного договора, приложения к кредитному договору, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без комиссий и страховых премий/взносов, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также расторгнуть кредитный договор № от 28.03.2014г. (л.д. 13).

В подтверждение факта получения Банком указанной претензии истцом представлена копия уведомления (л.д. 14-15), согласно которого, в адрес ул<адрес> направлено заказное письмо от ООО «Эскалат».

Однако, данное уведомление не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данный документ представлен в ксерокопиях, не заверенных надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч.2 ст.71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам.

Кроме того, данная копия уведомления не позволяет установить, какие именно документы были направлены в указанный в уведомлении адрес, что они направлены от имени истца, отсутствует информация о поступлении данной корреспонденции в ПАО «УБРиР», поскольку в уведомлении отсутствует наименование адресата, в связи с чем, данное уведомление не может быть признано допустимым доказательством направления и получения банком претензии.

И указанного следует, что досудебный порядок расторжения кредитного договора № от 28.03.2014г. не соблюден.

Обращаясь в суд исковым заявлением, в качестве оснований для расторжения кредитного договора истец ссылался не только на указанное в заявлении обстоятельство, но и оспаривал положения кредитного договора, полагая, что Банком не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и до заемщика не доведена информация о полной стоимости кредита как до заключения кредитного договора, так и после его заключения.

В силу ч.1 ст.56 и ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, истец не доказал факт наличия нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

В связи, требования Гладкова В.В. о расторжении кредитного договора № от 28.03.2014г. также удовлетворению не подлежат.

Истцом также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда за нарушения его прав как потребителя, в связи с тем, что из вносимых на счет истцом в счет оплаты кредитного договора денежных средств, ответчиком умышленно списывались денежные средства в счет уплаты комиссий, иных операций по счету.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих доводы истца, на которые он ссылается в исковом заявлении, суду не представлено.

Более того, при подписании анкеты-заявления Гладков В.В. указал, что он дает свое согласие: на списание Банком с карточного счета денежных средств для погашения его задолженности перед Банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договора и тарифами Банка на дополнительные услуги, а также на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на карточный счет; в случае зачисления на карточный счет пенсий и иных социальных выплат, перечисляемых Пенсионным фондом Российской Федерации и/или иной организацией, осуществляющей доставку социальных выплат, заемщик дает свой согласие на списание Банком со счета суммы по требованию Пенсионного фонда Российской Федерации и/или иной организации, осуществляющей доставку социальных выплат, в случае наличия оснований, предусмотренных законодательством РФ.

При таких обстоятельствах, поскольку нарушений прав потребителя Гладкова В.В. в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания с ПАО «УБРиР» компенсации морального вреда, предусмотренной ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Гладкова <данные изъяты> к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора № от 28.03.2014г., признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда – отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течении месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 02 февраля 2016 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья -                                                                         И.А. Корякин.