Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-659/2018 ~ М-643/2018 от 15.11.2018

Мотивированный текст решения

изготовлен 17.12.2018

УИД 66RS0031-01-2018-000923-83

Дело №2-659/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Качканар                                                                              13 декабря 2018 года

Качканарский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Куневой Е.А.,

при секретаре Алексеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Воложанина Евгения Михайловича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя

установил:

истец Воложанин Е.М. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что истец 18.05.2018 заключил с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) кредитный договор № на сумму 698 863,64 рублей. При оформлении кредита с истца была удержана сумма в размере 83 863,64 руб. в качестве страховой премии в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного в ту же дату и на тот же срок, что и кредитный договор, в результате чего, была существенно увеличена общая сумма кредита, ежемесячный платеж и размер процентов. Истец считает, что поскольку кредитный договор № погашен им досрочно, а также с учетом того, что за время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии, он, как потребитель, вправе отказаться от исполнения договора страхования и возврата страховой премии в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а именно, 79 408,72 руб. В связи с чем, 18.09.2018 истцом в адрес страховой компании была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и выплате страховой премии, однако, согласно ответа от 05.10.2018, поступившего в адрес истца, в удовлетворении требований последнему страховой компанией было отказано, денежные средства истцу не возвращены.

На основании вышеизложенного, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», истец Воложанин Е.М. просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу: неиспользованную часть страховой премии в размере 79 408,72руб., неустойку в размере 79 408,72 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований в пользу потребителя, а также судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 18 000 руб.

В судебном заседании истец Воложанин Е.М. поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель истца Писаревич В.В., действующий на основании устного ходатайства, требования истца поддержал в полном объеме, дополнительно суду пояснил, что размер страховой выплаты напрямую зависел от кредита, поскольку ее размер был равен размеру кредита истца. Досрочное погашение истцом кредита относится к иным обстоятельствам, чем страховой случай, по которым договор страхования прекращается. Кроме того, п. 7.2.5 Условий добровольного страхования также предусмотрено прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Полагает, что в данном случае ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не применима.      

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица УБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание также не явился, извещен надлежаще.

Учитывая, что все лица, участвующие в деле, извещены надлежаще, в том числе, публично путем заблаговременного размещения информации на интернет-сайте Качканарского городского суда Свердловской области, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с согласия истца и его представителя, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 2-3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи также следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.04.2018 между АО КБ «ЛокоБанк» и Воложаниным Е.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 698 863,64 руб. сроком на 84 месяца до 16.05.2025 с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 14,40% годовых (действует с даты, следующей за датой первого очередного платежа) и 32,0% годовых (действует с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа), а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки, уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку (л.д.4-6).

В тот же день между истцом Воложаниным Е.М. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № путем подписания сторонами полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций «Страхование заемщиков автокредитов» Программа 1 (л.д.7-10).

Согласно указанного договора, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную полисом-офертой страховую премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя Воложанина Е.М. в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования.

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются смерть застрахованного лица, инвалидность I и II группы. Страховая сумма составила 698 863,64 руб., страховая премия по полису составила 83 863,64 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев. Страховая премия в полном объеме в сумме 83 863,64 руб. уплачена истцом 18.05.2018 (л.д.11).

20.08.2018 задолженность Воложанина Е.М. по кредитному договору полностью погашена (л.д.12).

В связи с погашением кредита досрочно, отсутствием правового интереса в продолжении договора страхования 18.09.2010 Воложаниным Е.М. посредством почтовой связи в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д.13).

В ответ на претензию письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 25.10.2018 Воложанину Е.М. разъяснено, что в настоящее время договор страхования является действующим, досрочный возврат кредита срока действия договора не прекращает и не влечет обязанности страховщика возвратить страховую премию. В случае намерения расторгнуть договор страхования с учетом указанных обстоятельств страхователю предложено дополнительно сообщить об этом (л.д.14).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Однако, из пункта 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

В силу п. 7.7. указанных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, условия договора страхования, заключенного между сторонами, не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. Кроме того, не подлежит она возврату и при полной выплате кредита, поскольку возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица сохранились. Досрочное же погашение кредита не подпадает под событие, на случай наступления которого между сторонами был заключен договор страхования, а потому оно не может быть признано обстоятельством, прекращающим договор страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодека Российской Федерации, поскольку страховой риск наступления инвалидности или смерти заемщика сохраняется. В связи с этим досрочное погашение кредита истцом не является тем иным, чем страховой случай, обстоятельством, наступление которого влечет прекращение договора страхования и частичный возврат страховой премии, а доводы представителя истца об обратном основаны на неверном толковании норм закона.

Вопреки доводам представителя истца, из условий договора страхования, заключенного между сторонами, следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, применяя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии законных основания для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и взыскания с ответчика страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

В связи с отказом истцу в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании неустойки и штрафа, поскольку фактов нарушений прав истца как потребителя судом не установлено. Кроме того, действующее законодательство не предусматривает обязанности исполнителя выплатить заказчику неустойку при отказе от договора в связи с отсутствием правового интереса в продолжении его действия, в отсутствие факта ненадлежащего оказания услуг страховщиком в рамках договора страхования и обязанности осуществить возврат денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Воложанина Евгения Михайловича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб в Качканарский городской суд Свердловской области.

Судья Качканарского

городского суда                                                                      Е.А. Кунева