Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1189/2016 ~ М-962/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-1189/2016

Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2016 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2016 года

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой Е.А.

при секретаре Сендажи А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коновалову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Коновалову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 07.07.2012 между Банком и Коноваловым А.В. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № ***, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере на сумму 80 419,00 руб. для оплаты товара, из которых: 66 876,00 - кредит на товар, 4 414,00руб. - страховой взнос на личное страхование, 9 129,00 руб. - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 40,00% годовых. Полная Стоимость кредита - 50,06% годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены кредитном договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 80 419,00 руб. на счет Заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 80 419,00 (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты Товара в Торговую организацию (согласно п. 1.1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 4 414,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) и 9 129,00 рублей (страховой взнос от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера для оплаты страхового взноса Страховщику на основании заявление Заемщика (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно:

- потребительский кредит (далее - потребительский Кредит) в размере, указанном в Заявке, для оплаты Товара, т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в Торговой организации, а также уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок потребительского Кредита - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1. раздела II Договора). Срок потребительского Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1.Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Если иное не указано в Заявке, проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке, также указанной в Заявке.

1.1. Процентный период — период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого ежемесячного платежа, а также каждого последующего указаны в заявке.

Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по потребительскому Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.(п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 27.07.2012, рекомендуемые даты перечисления ежемесячных платежей 27 числа каждого месяца (п. 32 Заявки).

Кроме того, заемщик в своем заявлении попросил Банк ему оказывать услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту, в которое включить информацию о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения и иную информацию по договору. Своей подписью Заемщик подтвердил, что согласен с тем, что комиссия за предоставление услуги в размере 29 руб. начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные Просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), связи с чем 05.08.2013 Банк в порядке п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №16 от 01.06.2012 и действующих с 13,06.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчета задолженности от 23.03.2016 задолженность Коновалова А.В. по кредитному договору № *** от 07.07.2012 составляет 53 333,39 руб., из которых:

сумма основного долга - 27 927,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 1 551,48 руб., сумма комиссии за направление извещений - 116,00 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 23 738,82 руб.

В связи с несоблюдением Коноваловым А.В. условий кредитного договора, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № *** от 07.07.2012 в сумме 53 333,39 руб., па также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1800 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Ответчик Коновалов А.В, извещавшийся судом о времени и месте судебного заседания по известному месту жительства, в суд не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил. Доказательства не проживания ответчика по месту жительства и регистрации у суда отсутствуют.

С учетом изложенного, на основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского Кодекса РФ, с учетом положений, изложенных в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания.

С учетом положений ст. 233 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в соответствии со ст.ст.15, 309-310, 810, 811, 819 ГК РФ.

Судом установлено, что 07.07.2012 между Банком и Коноваловым А.В. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № ***, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере на сумму 80 419,00 руб. для оплаты товара, из которых: 66 876,00 - кредит на товар, 4 414,00руб. - страховой взнос на личное страхование, 9 129,00 руб. - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 40,00% годовых. Полная Стоимость кредита - 50,06% годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены кредитном договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 80 419,00 руб. на счет Заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 80 419,00 (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты Товара в Торговую организацию (согласно п. 1.1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 4 414,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) и 9 129,00 рублей (страховой взнос от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера для оплаты страхового взноса Страховщику на основании заявление Заемщика (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно:

- потребительский кредит (далее - потребительский Кредит) в размере, указанном в Заявке, для оплаты Товара, т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в Торговой организации, а также уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок потребительского Кредита - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1. раздела II Договора). Срок потребительского Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1.Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Если иное не указано в Заявке, проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке, также указанной в Заявке.

1.1. Процентный период — период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого ежемесячного платежа, а также каждого последующего указаны в заявке.

Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по потребительскому Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.(п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 27.07.2012, рекомендуемые даты перечисления ежемесячных платежей 27 числа каждого месяца (п. 32 Заявки).

Кроме того, заемщик в своем заявлении попросил Банк ему оказывать услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту, в которое включить информацию о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения и иную информацию по договору. Своей подписью Заемщик подтвердил, что согласен с тем, что комиссия за предоставление услуги в размере 29 руб. начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

05.08.2013 Банк в порядке п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол №16 от 01.06.2012 и действующих с 13,06.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчета задолженности от 23.03.2016 задолженность Коновалова А.В. по кредитному договору № *** от 07.07.2012 составляет 53 333,39 руб., из которых:

сумма основного долга - 27 927,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 1 551,48 руб., сумма комиссии за направление извещений - 116,00 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 23 738,82 руб.

Согласно нормам ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая требования истца, суд полагает обоснованными требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга в размере 27 927,09 руб. суммы процентов за пользование кредитом - 1 551,48 руб., сумма комиссии за направление извещений - 116,00 руб.

Рассматривая требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 23 738,82 руб., суд исходит из следующего.

Исполнение обязательства, согласно ст.329 ГК РФ, может обеспечиваться неустойкой.

Под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применяя положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная практика исходит из того, что критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Истец просит взыскать неустойку за нарушение ответчиком своих обязательств по возврату займа, которая составляет 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Размер начисленной неустойки составляет 23 738,82 руб. при сумме основного долга 27 927,09 руб.

Данный размер штрафа, по мнению суда, является кабальным и явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание то обстоятельство, что неустойка (штраф) по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, суд приходит к выводу о том, что заявленная сумма пени (штрафной неустойки) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Таким образом, с учетом принципа соразмерности последствий нарушенного обязательства, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 10 000 руб., которую взыскивает с ответчика в пользу истца.

Таким образом, суд удовлетворяет иск частично.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом положений ст.56 ГПК РФ и в пределах заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Коновалова А.В., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (адрес: ***, ОГРН 1027700280937, ИНН 7735057951, дата регистрации- 25.03.1992 )задолженность по кредитному договору № *** от 07.07.2012 в сумме 39594,57 руб., из которых: сумма основного долга - 27 927,09 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 1 551,48 руб., сумма комиссии за направление извещений - 116,00 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 10000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1387,84 руб., а всего взыскать – 40982,41 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – отказать

Ответчик вправе подать в Североморский районный суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Фомина