Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-32661/2021 от 26.10.2021

судья Грошева Н.А. УИД 50RS0050-01-2020-001899-72дело №33-32661/2021; 2-1176/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного судав составе:

председательствующего     Савоскиной И.И.,

судей                 Ризиной А.Н., Антонова А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Т.Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 08 декабря 2021 г. гражданское дело по иску Гунина А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»

на решение Шатурского городского суда Московской области от 19 октября 2020 г.,

заслушав доклад судьи Савоскиной И.И.,

установила:

Истец Гунин А.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», просит расторгнуть заключенный <данные изъяты> договор страхования <данные изъяты> от, взыскать с ответчика страховую премию в размере 94 240,53 рублей, неустойку за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 305 339,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование требований указано, что <данные изъяты> между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор на сумму 883 804 рубля, сроком возврата до <данные изъяты>. Одновременно с оформлением кредитного договора между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком с <данные изъяты> по <данные изъяты>, уплачена страховая премия в размере 100 000 рублей. <данные изъяты> истцом досрочно погасил кредит, написал заявление на расторжение договора страхования и возврат оставшейся части страховой премии, ответа на которое не последовало. За время действия договора страхования страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии не было.

Истец Гунин А.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Решением суда от 19 октября 2020 г. иск удовлетворен частично, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Гунина А.В. взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 94 240,53 рублей, неустойка в размере 1 356,31 рублей, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 49 298,42 рублей, а так же госпошлина в доход бюджета.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с решением суда не согласился, его представителем подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение отменить, в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от <данные изъяты> решение суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от <данные изъяты> апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда отменено, дело направлено на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

В судебное заседание апелляционной инстанции, участвующие в деле лица не явились, извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, телефонограммой, ходатайств не заявили, доказательств уважительности причин своей неявки не представили, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела в пределах этих доводов, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, <данные изъяты> между Гуниным А.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на сумму 883 804 рублей, сроком возврата до <данные изъяты> (л.д. 13-19).

На основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от <данные изъяты> <данные изъяты>, между Гуниным А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты>, сроком на 25 месяцев – с <данные изъяты> по <данные изъяты> (л.д. 9-12).

В соответствии с условиями договора страховая премия составила 100 000 рублей.

В качестве первого выгодоприобретателя по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» настоящего договора в доле, равной размеру ссудной задолженности застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, был указан ООО «Русфинанс Банк».

Согласно п. 6.4 договора страхования страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита и уменьшается в соответствии с графиком платежей.

Согласно пп. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных приказом от <данные изъяты> <данные изъяты>, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

<данные изъяты> истец досрочно погасил кредит.

<данные изъяты> Гунин А.В. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере пропорционально используемому периоду (л.д. 23-24), ответа на которое не последовало.

<данные изъяты> истец обратился к страховщику с досудебной претензией, которой просил расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 94 210,53 рублей (л.д. 26, 27). Требования истца страховщиком удовлетворены не были.

Разрешая спор по существу, руководствуясь ст. 426-427, 450, 934, 958 ГК РФ, ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", дав оценку представленным в материалы дела доказательствам, пришел к выводу о том, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренных п. 11.3 и 11.4 полисных условий, не соответствуют требованиям закона, в связи с чем являются ничтожными, применению при разрешении спора не подлежат. Одновременно учел, что поскольку согласно условиям договора страхования, заключенного истцом на основании Полисных условий, страховая сумма равна первоначальной сумме кредита, уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, а ввиду досрочной выплаты истцом денежных средств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем удовлетворил требования истца о возврате неиспользованной части уплаченной страховой премии, взыскав так же процентов за пользование чужими денежными средствами. А так же пришел к выводу, что поскольку ответчиком были нарушены права Гунина А.В. как потребителя и его требования не были удовлетворены страховой компанией в добровольном порядке, взыскал в пользу истца компенсацию морального и штраф.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласиться не может ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В то же время, согласно ст.ст. 420-421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным указанным пунктом, то в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пунктом 3 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <данные изъяты> <данные изъяты> установлен срок действия договора страхования - 25 месяцев: с <данные изъяты> по <данные изъяты>

Пунктом 6 договора определен размер страховой суммы – 800 000 рублей.

Согласно указанному пункту, застрахованы риски:

смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий (пункт 6.1); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) (пункт 6.2) - в размере 100 процентов от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей;

временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, за исключением случаев. Предусмотренных разделом 4 Полисных условий) (пункт 6.3) - в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 дней по одному страховому случаю и за весь срок страхования, и не более 3 400 рублей в сутки;

дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам) за исключением случаев, предусмотренных Разделом 3 приложения N 1 к Полисным условиям) (пункт 6.4) - в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 100 000 рублей в месяц и не более 6 ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования; общий размер выплаты по одному страховому случаю не может превышать трех ежемесячных платежей по кредитному договору.

Страховая сумма по страховым рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая" устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая сумма по страховому риску "Временная утрата трудоспособности застрахованного" равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Страховая сумма по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Согласно пункту 7.1 указанного договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, первым выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая" в доле, равной размеру ссудной задолженности застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является ООО «Русфинанс Банк».

Выгодоприобретателем по страховому риску "Смерть застрахованного по любой причине" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в пункте 7.1 договора страхования, являются наследники застрахованного (пункт 7.2).

Выгодоприобретателем по страховому риску "Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в пункте 7.1 данного договора, является застрахованный (пункт 7.3).

Выгодоприобретателем по страховому риску "Временная утрата трудоспособности застрахованного" и по программе страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" является застрахованный.

Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни истец получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, с назначением выгодоприобретателей, о чем в договоре страхования содержится подпись страхователя.

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Учитывая, что существование страхового риска, предусмотренного договором страхования (смерть, инвалидность) не прекратилось, равно как и возможность наступления страхового случая, страховая сумма определена графиком уменьшения страховой суммы, который вместе с тем от остатка задолженности по кредиту не зависит, выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники, в силу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Как указано выше, размер страховой выплаты от размера остатка задолженности по кредитному договору в зависимость не ставится, определяется по графику. Таким образом, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось, равно как и возможность наступления страхового случая. Погашение кредитной задолженности не влияет на возможность наступления страховых рисков.

Ссылки истца на то, что выплату кредита можно считать иным, чем страховой случай, обстоятельством, с которым гражданское законодательство связывает прекращение договора страхования и возникновение права требовать возврата части страховой премии, основаны на неверно толковании указанных выше норм права, условий договора страхования, полисных условий.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решение суда, как постановленного с нарушением норм материального права и оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования, взыскания взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не находит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Шатурского городского суда Московской области от 19 октября 2020 г. отменить.

Принять по делу новое решение, которым в иске Гунину А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий

Судьи