Решение по делу № 2-600/2011 от 30.03.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-600/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Сыктывкар, Республика Коми 30 марта 2011 года

Мировой судья Тентюковского судебного участка г. Сыктывкара Станкин Д.А.

при секретаре Игнатовой В.Ф., с участием:

представителя ответчика - Вахниной Е.В.,

  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аникиных М. Г. и Н. Ю. к Региональному филиалу Акционерного Коммерческого Банка «ХХХ» (ОАО) о взыскании суммы неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Аникины М.Г. и Н.Ю. обратились в суд с иском к РФ АКБ «ХХХХ» (ОАО) о взыскании денежных средств в виде неосновательного обогащения в размере 14 500 руб., указав в обоснование, что между ними и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 1 200 000 рублей для приобретения квартиры по адресу: г. <АДРЕС>, сроком на 120 месяцев; за открытие и ведение ссудного счета Аникина М.Г. уплатила 14 500 рублей, притом, что кредитным договором указанная комиссия не предусмотрена; установление же дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии),
не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением их прав, как потребителей; истцы считают, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета воспринимать как самостоятельную услугу не представляется возможным.

В судебном заседании истцы не участвовали, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика, возражая относительно удовлетворения иска, представила свои доводы в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела, в котором сторона ответчика, в том числе, просит применить срок исковой давности.

Выслушав представителей истца и ответчика и исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 08 февраля 2008 года между Аникиной М.Г. и Аникиной Н.Ю., выступающих в качестве солидарных заемщиков и  АКБ «ХХХХ» (ОАО) заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита в размере 1 200 000 руб. сроком на 120 месяцев на приобретение квартиры по адресу: г. <АДРЕС>.  Квартира приобретается и оформляется в собственность Аникиной М.Г., которая в рамках договора является представителем заёмщиков, вся переписка и расчеты осуществляются с ней. 26.02.2008г. Аникиной М.Г. внесена комиссия за открытие ссудного счета в размере 14 500 рублей.

В соответствии с п. 4.1.15. кредитного договора заемщик обязуется нести расходы по оплате услуг за перечисление денежных средств заемщиков в счет исполнения им обязательств по настоящему договору в соответствии с тарифами, установленными организацией, осуществляющей перевод денежных средств. В пункте 11 заявления-анкеты на кредит прописаны сведения правового характера, подпунктом 11 которого предусмотрено, что издержки, пошлины и накладные расходы, связанные с предоставлением кредита (займа),
а также расходы по независимой оценке жилого помещения, которое будет предоставлено в обеспечение возвратности предоставляемого кредита, несет клиент. С указанными сведениями заёмщик и созаёмщик ознакомлены, о чем проставили свои подписи в заявлении-анкете.

Согласно приказу по АКБ «ХХХХ» (ОАО)  <НОМЕР> от 09.01.2008г. об изменении тарифов с 09.01.2008г. предусмотрено, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета (взимается единовременно в дату кредита) по кредитованию физических лиц на приобретение жилья на вторичном рынке по стандартам АОА «АИЖК» после государственной регистрации ипотеки составляет:  1% от суммы кредита + 2 500 рублей.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств; он не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».

Отсюда, следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанные положения законодательства подтвердила представитель ответчика.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из содержания кредитного договора заключенного между сторонами усматривается, что открытие и ведение ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации также не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Аналогичная норма содержится в ч. 2 ст. 400 ГК РФ.

Следовательно, взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Указанные обстоятельства свидетельствуют о ничтожности данной сделки с момента начала её исполнения.

Статья 195 ГК РФ гласит, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. 

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки, а не со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Принимая во внимание, что комиссия уплачена Аникиной М.Г. 26.02.2008г., то срок исковой давности следует исчислят именно с указанной даты. Согласно отметке на конверте, истцы направили в суд исковое заявление 25.02.2011г., то есть в пределах 3-хлетнего срока, отсюда доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности являются несостоятельными.

На основании вышеизложенного исковые требования Аникиных о взыскании  неосновательного обогащения в размере 14 500 рублей законны и обоснованны.

При этом указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Аникиной М.Г., поскольку взыскивать данную сумму в пользу обоих истцов оснований нет:
в материалах дела содержатся сведения о том, что денежные средства в виде комиссии
в размере 14 500 руб. вносились Аникиной М.Г. и согласно договору на её имя приобреталась и оформлялась квартира, в силу чего она была признана представителем заёмщиков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства
в размере 7 250 руб.

Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в порядке, предусмотренном ст. 103 ГПК РФ,
в размере 580 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «ХХХ» (ОАО) в лице Коми регионального филиала в пользу Аникиной М. Г. плату за открытие ссудного счета в размере 14 500 руб.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «ХХХ» (ОАО) в лице Коми регионального филиала в доход государства штраф в размере 7 250 руб. и пошлину в размере 580 руб.

Решение может быть обжаловано в Сыктывкарский городской суд через Тентюковский судебный участок г. Сыктывкара в 10-дневный срок со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2011 года.

Мировой судья Д.А.СТАНКИН