Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-545/2022 ~ М-127/2022 от 20.01.2022

...

Решение в окончательной форме изготовлено 01.03.2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2022 года г. Улан-Удэ

Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Норбоевой Б.Ж., при секретаре судебного заседания Убашеевой Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-... по заявлению АО "Почта Банк" об отмене решения финансового уполномоченного

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, АО «Почта банк» просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ г. №...

В обоснование заявленных требований указано, что решением от ДД.ММ.ГГГГ г. №..., вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО12 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ №... ФИО13 в отношении АО «Почта банк», требования ФИО14 удовлетворены, с банка взысканы денежные средства вразмере 153600,00 рублей. В мотивировочной части решения финансового уполномоченного указано, что в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявителем заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг. Удержание финансовой организацией с заявителя денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным. ДД.ММ.ГГГГ г. заявитель заключил с банком договор потребительского кредита №... по программе «Потребительский кредит», договор подписан заявителем с использованием простой электронной подписи (ПЭП). До заключения договора потребительского кредита клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг. В дату заключения договора заявитель воспользовался услугами третьего лица – партнера банка ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заключил самостоятельные договоры страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ г. по программе «гарантия Стандарт» и №... от ДД.ММ.ГГГГ г. по программе «Гарантия плюс 2». Своей собственноручной подписью в бумажных заявлениях на страхование заявитель подтвердил факт добровольного заключения договоров страхования, ознакомления и согласия с их условиями. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика ДД.ММ.ГГГГ заявителем оформлены распоряжения на перевод в безналичном порядке со счета по договору сумм страховых премий в размере 24000,00 рублей по договору страхования №... и 153600,00 рублей по договору страхования №.... Банк исполнил распоряжения и перечислил определенные заявителем суммы денежных средств. В данном случае заявитель перед подписанием договора однозначно выразил согласие на заключение договоров страхования, собственноручно подписав отдельные заявления на страхование, что отражает его действительную волю в части приобретения дополнительных услуг. Вывод финансового уполномоченного, что заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг не основан на нормах права и материалах рассматриваемого дела.

В судебное заседание представитель АО «Почта банк» не явился, надлежаще извещен, представитель по доверенности Терешкин А.Е. ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО15 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО16 по доверенности ФИО17 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен. Суду направлены письменные возражения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ в 08:35 МСК потребителем простой электронной подписью подписано заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», содержащее сведения о сумме запрашиваемого кредита в размере 582500,00 рублей и согласии потребителя на заключение договора страхования. В графе «Подпись заемщика» отмечен:\о: «подписано и передано ФИО18 с использованием простой электронной подписи – .... Как следует из пункта 1 Индивидуальных условий кредитного договора, сумма кредита составляет (лимит кредитования) в размере 582500,00 рублей, в том числе кредит 1 – 174000,00 рублей, кредит 2 – 500000,00 рублей. Согласно выписке по счету оплата договора страхования осуществлена ДД.ММ.ГГГГ г. за счет кредитных средств. Таким образом, АО «Почта банк» потребителю был предоставлен кредит, в том числе, для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, в связи с чем, финансовый уполномоченный приходит к выводу, что услуга по заключению договора страхования предоставлена потребителю при предоставлении кредита по кредитному договору. Согласно сведениям и документам, представленным АО «Почта банк» в ответ на запрос, Индивидуальные условия кредитного договора подписаны потребителем ДД.ММ.ГГГГ в 08:35 МСК, код электронной подписи .... Из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 08:35 МСК одновременно с Индивидуальными условиями кредитного договора с использованием электронной подписи ... потребителем были подписаны заявление на предоставление потребительского кредита и распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 153600 рублей. Потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный приходит к выводу, что АО «Почта банк» не было получено согласие потребителя на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ АО «Почта банк» при заключении кредитного договора с потребителем не соблюдены. В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным. В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора потребитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание потребителем заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг. Решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует Конституции РФ, Закона №123-ФЗ, иных нормативных правовых актов РФ и не подлежат отмене.

Заинтересованное лицо ФИО19 и ее представитель по устной доверенности ФИО20 в судебном заседании с доводами АО «Почта банк» не согласились, просили оставить решение финансового уполномоченного без изменения. Суду пояснили, что финансовым уполномоченным правильно были установлены обстоятельства получения заемщиком в АО «Почта банк» кредита и каким образом заемщиком была получена дополнительная услуга, в частности, заключение с партнером банка ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» договора страхования по программе «Гарантия плюс» со страховой премией – 153600,00 рублей. Финансовым уполномоченным правильно установлено и подтверждается документами, весь пакет документов: кредитный договор и согласие на заключение договоров страхования как по программе «гарантия стандарт», так и по программе «Гарантия плюс» были подписаны одной цифровой подписью, при подписании одного заявления (индивидуальных условий) на получение кредита. Спорная дополнительная услуга – страхование по программе «Гарантия плюс» была включена в текст индивидуальных условий при этом в индивидуальных условиях отсутствовали страховые компании с иными условиями страхования, заемщик фактически был лишен возможности выбора страховой компании с более выгодными условиями страхования либо заявить отказ от дополнительной услуги. Финансовая организация не предоставила никакой информации о страховой компании, на каких условиях будет осуществлено страхование. В Индивидуальных условиях указанные условия отсутствовали. Финансовая организация навязала спорную дополнительную услугу, не предоставив о ней полную информацию и не предоставив возможность выбора между другими страховыми компаниями и другими программами страхования. Заемщик вынужден был подписать заявление, т.к. заявление содержало предложение на заключение кредитного договора. При осуществлении добровольного страхования заемщика (на стадии заключения договора) в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленного АО «Почта банк», действовавшим на основании агентского договора со страховой компанией ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», не были указаны условия, предусмотренные в п. 1, п. 5, п. 6, п. 7, п. 8, установленных Указанием банка России от 20.11.2015 г. №3854-У, таким образом полагают, что заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г. является недействительным, т.к. противоречит требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У, и подтверждает факт не предоставления заемщику всей необходимой и достоверной информации о дополнительной услуге добровольного страхования по программе «Гарантия плюс». Указанная правовая позиция соотносится с позицией Финансового уполномоченного, т.к. отсутствие в заявлении на страхование вышеуказанных условий говори о том, что до потребителя при осуществлении добровольного страхования, страховщиком (его представителем – банком) не была в полном объеме доведена информация об условиях заключения и исполнения договора добровольного страхования по программе «Гарантия плюс» до момента его заключения, что противоречит требованиям ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Полагают, что в данном конкретном случае со стороны банка имело место злоупотребление правом, которое в силу ст. 10 ГК РФ не подлежит защите, которое выразилось в том, что при заключении договора потребительского кредита – банк не предоставил заемщику, право выразить свое согласие на заключение или на отказ от заключения договора страхования, т.к. представленные для подписания заемщику бланки заявления и бланк договора имели заполненные (отмеченные знаком Х и М) машинописным способом графы, в которых заемщик должен был самостоятельно указать – согласен или не согласен. Часть документов при заключении кредитного договора была подписана заемщиком с использованием цифровой подписи, которая была оформлена в ДД.ММ.ГГГГ., т.к. заемщик является клиентом данного банка и имеет с ним договорные отношения по «зарплатному проекту». Просят учесть, что перед подписанием заявления на получение кредита цифровой подписью, заемщик не имела возможности самостоятельно сделать выбор в отношении предложенных банком дополнительных услуг, т.к. заполнение заявления осуществлялось сотрудником банка с использованием соответствующей программы и все графы в заявлении, в том числе о выборе дополнительной услуги, были заполнены сотрудником банка. Фактически банк не дал заемщику реализовать свое право выбора, самостоятельно проставив отметки в заявлениях о согласии заемщиком. В настоящее время закон императивно запретил финансовым организациям самостоятельно заполнять графы в заявлениях заемщиков о согласии на получение ими дополнительных услуг, а также обязал финансовые организации указывать в заявлении о предоставлении потребительского кредита информацию об условиях получения дополнительных услуг. Данное обстоятельство подтверждает, что со стороны финансовой организации было нарушение права заемщика. Просят в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, суду представлены письменные возражения, согласно которым, договоры страхования заключены добровольно. ПАО «Почта банк» заключает договора страхования на основании Агентского договора №... от ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно агентского договора №..., агент обязан осуществлять привлечение клиентов для заключения договоров страхования, консультирование клиентов для заключения договоров страхования, консультирование клиентов по вопросам условий страхования и договоров страхования, принимать клиентов заявления на страхования, осуществлять расчет страховой премии, в случае согласия клиента на заключение договора страхования оформлять клиентам его, осуществлять переводы денежных средств в качестве страховой премии на основании распоряжений. Договор страхования и заявление на страхование добровольно приняты застрахованным, заявление на страхование собственноручно подписано ФИО21. ФИО22 добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, оплатив страховую премию страхователь принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что ФИО24 не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Все документы по страхованию предоставлялись застрахованному для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО23. могла отказаться от договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов не последовало. Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования. Из двух заключенных договоров страхования досрочное погашение кредита влечет возврат лишь в рамках одного договора страхования. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется. Доказательств зависимости кредитного договора от наличия договора страхования не представлено. При досрочном погашении кредиты обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются инвалидность, временная утрата трудоспособности, госпитализация и потеря работы.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО25. было принято об удовлетворении требований ФИО26. к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результатеоказания которых ФИО27. стала застрахованным лицом по договору страхования, взыскано с АО «Почта Банк» в пользу ФИО28 денежные средства в размере 153600 рублей.

АО «Почта Банк» не согласившись с таким решением финансового уполномоченного обратилось в суд с заявлением о его отмене.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. посредством простой электронной подписи ФИО29. обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

В соответствии с согласием заемщика (индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" «Суперхит – Адресный Первый_9,9_500») от ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО30 предоставлен кредит на сумму 582500,00 рублей с условием возврата кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ г. и уплаты процентов за пользование суммой кредита в размере 9,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, при процентной ставке 16,90% годовых при отсутствии заключенного договора страхования/расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитный лимит (лимит кредитования) составил 582500,00 рублей, в том числе кредит 1 – 182 500,00 рублей, кредит 2 – 400000,00 рублей.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 12 357 руб., количество платежей 60, периодичность платежей - ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора. Так, по тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит – Адресный», «Суперхит – Адресный первый», «Суперхит – Рефинансирование Адресный»: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

ДД.ММ.ГГГГ года через представителя АО "Почта Банк" подано подписанное лично истцом заявление на страхование с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", из содержания которого следует, что ФИО31. изъявляет желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья «Гарантия Стандарт», полис-оферту №..., Условия добровольного страхования жизни и здоровья №... получила и прочитала до оплаты страховой премии, о чем ФИО32 подтвердила собственноручной подписью.

Аналогичное заявление подписано ФИО33. на страхование с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Гарантия Плюс 2».

Факт подписания и подачи данных заявлений, ФИО34. в судебном заседании не оспаривала.

Из полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №... «Гарантия Плюс 2» следует, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 (трех) календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия Полиса-оферты являются недействительными. В случае неуплаты страховой премии в размере и сроки, установленные настоящим Полисом-офертой, последний считается не вступившим в силу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО35 дала банку соответствующее распоряжение на перевод в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежных средств в сумме 153600,00 рублей, назначение платежа: перевод денежных средств по договору № ....

В силу п. 12.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №... предусмотрено, что споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения по спорным вопросам, их решение передается на усмотрение суда в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

АО "Почта банк" на основании агентского договора №... от ДД.ММ.ГГГГ. является агентом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", уполномоченным совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц, для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном Договором.

Из терминологии Агентского договора следует, что агент – ПАО «Почта Банк», страховщик – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь – физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить страхователю или иному указанному в договоре выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая.

Пунктом 3.1 Агентского договора предусмотрено, что права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве Агента договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика.

Пунктом 3.2 Агентского договора предусмотрено, что при исполнении Агентом настоящего Договора, Агент действует по поручению и от имени страховщика, и не осуществляет страховой деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом в пункте 3 ст. 958 ГК предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (ответ на вопрос 5) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

При таких обстоятельствах, выводы финансового уполномоченного о возложении обязанности на АО «Почта Банк» вернуть ФИО36. денежные средства в размере 153600,00 рублей необоснованны, принимая во внимание, что права и обязанности по заключенным страховщиком договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Заявление АО "Почта Банк" об отмене решения финансового уполномоченногоудовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ г. №....

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья ПОДПИСЬ Б.Ж. Норбоева