Решение по делу № 2-3971/2015 ~ М-3058/2015 от 28.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Прокосовой М.М., при секретаре Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иринчеева Н.А. к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Иринчеев Н.А. просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию, взыскать с ответчика страховую премию в размере 42000 руб., пени за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 6300 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных сумм, 10000 руб. на услуги представителя, 1000 руб. на услуги нотариуса по составлению доверенности. Исковые требования мотивированы тем, что между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от №. по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму 300000 рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев, а он обязался возвратить полученный кредит с уплатой процентов за его пользование. В соответствии с параметрами Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», он был застрахован на сумму кредита в ЗАО СК «Резерв», с возложением на заемщика обязанности ежемесячной платы за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты>% от установленной суммы кредита. Истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования, в типовых условиях договора. Он мог лишь принять условия кредитования либо вовсе отказаться от заключения договора, возможности повлиять на предложенные банком условия у него не было. Клиенту не было предложено иной программы кредитовая без подключения к программе страхования, от заемщика требовалась лишь подпись. Таким образом получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования. Считает, что банк обусловил приобретение кредита обязательным приобретением иного товара (страхования). Банк, используя заинтересованность клиента в заключении кредитного договора навязал потребителю, как экономически слабой стороне условия присоединения к программе страхования. Истец не имел намерения заключить договор страхования. Размер страховой премии существенно превышает средние тарифы страховых компаний при наличии формального согласия, страхование находится за пределами интересов потребителя. Банк в нарушение п.2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по страхованию. С целью досудебного урегулирования спора истец обратился в банк для добровольного исполнения требований ДД.ММ.ГГГГ., но до настоящего времени ответа на поданную претензию не поступило. В этой связи просит взыскать с ответчика пеню в размере 6300 руб. (42000 руб. х3 % х 5 дней) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того истцу причинен моральный вред, как потребителю, который он оценивает в 10000 руб., так как банком умышленно и злонамеренно включены в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. Полагает, что с ответчика также подлежит взысканию штраф зав нарушение прав потребителя в размере № от сумм присужденных к выплате. Также истец понес расходы в виде оплаты услуг представителя в размере 10000 руб. и нотариуса в размере 1000 руб.

Истец Иринчеев Н.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд на основании ч. 1, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела по существу в отсутствии истца с участием ее представителя.

В судебном заседании представитель истца Иринчеева Н.А. Дугаров А.Н., действующий на основании доверенности, увеличил исковые требования в части взыскания неустойки. Просит взыскать с ответчика неустойку в размере 34020 руб. из расчета 27 дней просрочки исполнения требований. Остальные исковые требования поддержал в полном объеме и дал пояснения так, как они изложены в исковом заявлении, просил исковые требования Иринчеева Н.А. удовлетворить в полном объеме, с учетом увеличения.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Молчанова Н.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате и месте судебного слушания по делу. В представленном отзыве возражала относительно заявленных требований по следующим основаниям. Стороны договора при его заключении согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков, а также определили объемы и условия такового обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В анкете на присоединении к программе страхования истцом выражено согласие. О согласии с условиями стоит собственноручная подпись истца. В анкете также указано, что заемщик уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Также он уведомлен, что в случае отказа от присоединения к программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка. Просит в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, причина неявки суду не известна.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства и материалы дела, находит иск Иринчеева Н.А. не подлежащим удовлетворению в связи со следующим.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Иринчеевым Н.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № №, вид кредита «Надежный», на сумму 300000 рублей сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям кредитного договора Иринчеев Н.А. обязан согласно графику гашения кредита вносить ежемесячный взнос в размере 8736 рублей, годовая ставка по кредиту составляет 17,5%.

Кроме того, договор кредитования содержит раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором указано наименование страховой организации ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по договору кредитования, страховая сумма соответствует установленному лимиту кредитования и плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п.п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации любое изменение условий договора возможно с согласия сторон, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

Как видно из материалов дела, условиями заявления Иринчееву Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», установлена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты>% в месяц от установленного лимита кредитования с установлением страховой организации ЗАО СК «Резерв», страховой суммы, соответствующей лимиту кредитования.

Так, согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв».

Согласно п. 3 указанного заявления истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В соответствии с п. 5 указанного заявления истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1200 рублей за каждый год страхования.

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено, что в заявлении на страхование заемщик добровольно выразил свое согласие на Присоединение к Программе страхования, при этом согласно п. 6 заявления до его сведения доведено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Вместе с тем, истцом суду не представлено доказательств обращения к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования, кроме того, заемщик при заключении договора был ознакомлен и согласен с условием об оплате комиссии банку за услуги по присоединению к программе страхования, при этом состав и размер данной платы до него был доведен исполнителем услуги в соответствии с требованиями ст.ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Что касается доводов истца о навязывании банком услуги по личному страхованию в определенной страховой компании, суд приходит к следующим выводам.

Доказательств того, что страхование является навязанной услугой, суду представлено не было. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе и о присоединении к Программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеназванные обязательства, о чем свидетельствует его роспись в представленных суду документах – заявлении на получении кредита, заявлении на присоединение к программе страхования.

Волеизъявление истца на заключение такого договора банком от его имени подтверждается материалами гражданского дела. Выбор истца был произведен в пользу страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается подписями заемщика. Суд не усматривает свидетельств злоупотребления ответчиком свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора. Исходя из представленных документов, в том числе кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., заявления на присоединение к программе страхования, суд приходит к выводу, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что страхование от несчастных случаев и болезни является добровольным, и наличие или отсутствие страхования его жизни не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Договор страхования заключен истцом со страховой компанией добровольно и у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, кредитный договор не содержит условия об обязательности заключения договора страхования. Также стороной истца не доказано, что истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией или заключить договор страхования на иных условиях.

Учитывая изложенное, доводы истца о навязывании услуги страхования в качестве условия предоставления другой услуги - потребительского кредита, не могут быть признаны состоятельными, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными положений договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за присоединение к программе страхования, а также требования о взыскании с ответчика произведенной истцом платы за присоединение к страховой программе и взыскании морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Иринчеева Н.А. к ОАО «Восточный Экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья подпись М.М.Прокосова

Судья: копия верна М.М.Прокосова

Секретарь: А.Г.Хаташкеев

Оригинал находится в Октябрьском районном суде г. Улан-Удэ

в материалах гражданского дела №