Решение по делу № 2-625/2012 от 25.06.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело   2 - 625 / 12

Р Е Ш Е Н И Е

                                                           Именем  Российской  Федерации

25 июня 2012 годагорода Ухта, Республика Коми,

             Мировой  судья  Водненского судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Шеине М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску  ЧУХАРЕВА И.Г.к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

                                                                           у с т а н о в и л :

Чухарев И.Г. обратился в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указал следующее: <Д2>  между сторонами  был заключен кредитный договор <№>  на сумму  <Н> рублей. Обязательным условием предоставления кредита является ст.3 «Условия предоставления кредита», где в п.3.1 указано, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере <Н> рублей  не позднее даты выдачи кредита. В этой части договор был исполнен. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст.30 Федерального Закона от <Д3> <№> «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не  регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В пункте 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей  по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.  Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в п.3.1 Договора, по своей правовой природе является платой за открытие ссудного счета. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 г., действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит (ст.1 Федерального Закона «О бухгалтерском учете»). Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 Гражданского Кодекса РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.  Счет по  учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается  для целей отражения. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно ст.ст.167-168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.  Считает, что сделка, которая заключена с банком по заключению Договора, в части включения в неё обязанности заемщика уплатить банку единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счета ( п.3.1) в размере <Н> рублей, противоречит закону и является в этой части недействительной с момента её заключения. Истец просит взыскать  с ответчика  <Н> рублей - тариф за обслуживание ссудного счета уплаченного им (истцом) при получении кредита. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <Н>  порядке ст.395 Гражданского Кодекса РФ, исходя из учетной ставки банковского  процента на день предъявления иска, равного 8,00 %, исходя из расчета  <Н> рублей Х 8,00% : 360 Х 863 дня просрочки = <Н>.  В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец  просит  также просит взыскать  с ответчика  компенсацию морального вреда, который оценивает в <Н> рублей.

              В судебном заседании  истец и ответчик не участвовали, истец просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на иске настаивает, ответчик исковые требования не признал, доводы изложил в письменном отзыве на иск.

              Учитывая положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие  сторон.

              Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

       В судебном заседании установлено следующее:  <Д6> между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Чухаревым И.Г. («Заемщик») заключен  кредитный договор <№>, согласно п.1.1  Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Пенсионный  кредит» в сумме  <Н> рублей   под <Н> процентов годовых  на срок до  <Д7> Согласно п.3.1  кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <№>. За выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере  <Н> рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет после уплаты Заемщиком указанного тарифа (п.3.2, п.3.2.1 договора). Данную сумму истец  оплатил ответчику в день заключения вышеуказанного кредитного договора.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

               Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора № 6666 от 20 января 2010 г. комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена на Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, следовательно, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Таким образом, условие кредитного договора № 6666 от 20 января 2010 г. - п.3.1 - в части уплаты Заемщиком Кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудногосчета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме  <Н>  рублей   за обслуживание ссудного счета. 

Подлежит удовлетворению иск в части взыскания с ответчика в пользу истца  процентов за пользование чужими денежными средствами в  соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ,  согласно которой:  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет следующий:  <Н> рублей Х 8,00% : 360 Х 863 -  количество  дней  просрочки, с  <Д6>  по  день вынесения решения.  Сумма ко взысканию составила  <Н>.  

 В соответствии  со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика  компенсации морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда  и понесенных потребителем убытков. Исходя из конкретных обстоятельств дела, характера причинённых истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости ( ст.1101 Гражданского Кодекса РФ ),  суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда  в  размере  <Н>  рублей. 

                Общая сумма  ко взысканию составляет  <Н>(<Н> рублей +  <Н>+  <Н> рублей).   

                В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход  местного бюджета Муниципального Образования Городского Округа «Ухта»  подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  <Н>  рублей.

                Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                              Р Е Ш И Л :

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу  Чухарева И.Г.  <Н> рублей - единовременный платеж за  открытие ссудного счета,  <Н>- проценты  за пользование чужими денежными средствами,  <Н> рублей - компенсацию морального вреда, а всего   <Н>.

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход  местного бюджета Муниципального Образования Городского Округа «Ухта» государственную пошлину в размере  <Н>   (четыреста)  рублей.

               Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд, Республика Коми, через мирового судью Водненского судебного участка города Ухта, Республика Коми, в течение одного месяца со дня  изготовления  решения в окончательной форме.

              Мотивированное решение вынесено   29 июня 2012 года.

       Мировой судья Водненского

       судебного участка города Ухта -                                              С.М. Меняйлова