Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5786/2017 ~ М-2719/2017 от 20.03.2017

Гражданское дело № 2-5786/2017 (29)

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2017г. г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области

в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А. при секретаре Квинт В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бергер А. Н. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

установил:

Бергер А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о расторжении договора страхования от 11.02.2017, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», в отношении Бергер А.Н., в связи с отказом от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, взыскании страховой премии в размере 124929 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 21100 рублей.

В обоснование требований указано, что 11.02.2017 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 424929 рублей сроком на 84 месяца под 17 % годовых. При заключении кредитного договора сотрудником Банка истцу было сообщено о необходимости обязательного заключения договора страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ 24», в противном случае кредит не будет одобрен. В обеспечение исполнения кредитного договора Банк обусловил страхование в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». В пятидневный срок с момента заключения договора, 16.02.2017 истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования, о возврате суммы страховой премии, в тот же день ответчику была направлена претензия с теми же требованиями. Ответа на претензию до настоящего времени не получено. Поскольку истцом в течение пяти рабочих дней в Банк было подано заявление о расторжении договора страхования с требованием о возврате суммы страховой премии, Банк обязан был расторгнуть договор и произвести возврат страховой премии. Действиями Банка истцу причинены нравственные страдания, поскольку для защиты своих нарушенных прав истцу пришлось обращаться в различные инстанции, потрачено личное и рабочее время, денежные средства.

В судебном заседании истец и его представитель по устному ходатайству Маслов С.Ю. исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержали, пояснили, что Банком навязаны услуги страхования, денежные средства от истца получены Банком, потому страховая премия подлежит возврату именно Банком. От требований о расторжении договора страхования от 11.02.2017, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», в отношении Бергер А.Н., в связи с отказом от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, истец заявил отказ от иска. Остальные требования поддержал, просил взыскать сумму страховой премии в связи с отказом от договора страхования, судебные расходы, штраф и компенсацию морального вреда.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ 24» о времени и месте рассмотрения дела извещался, от представителя ответчика по доверенности Чепчугова Ю.А. в суд поступил отзыв на иск, в котором представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещалось, в судебное заседание не явилось, возражений на иск не представило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявило.

С учетом мнения участвующих в деле лиц суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчика и третьего лица.

Определением суда от 24.05.2017 принят отказ истца от иска к ПАО «ВТБ 24» о расторжении договора страхования от 11.02.2017, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», в отношении Бергер А.Н., в связи с отказом от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, производство по делу в данной части прекращено.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, сопоставив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Суд учитывает, что согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование. В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013).

Как следует из материалов дела и установлено судом 11.02.2017 между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 424929 рублей на срок 84 месяца под 17 % годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды / на оплату страховой премии.

В анкете-заявлении содержится согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», в котором указано, что Бергер А.Н. добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», подтвердил, что до него доверена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в Анкете-заявлении суммы кредита, составляет 124929 рублей.

В тот же день 11.02.2017 истец обратился с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ 24». В данном заявлении указан срок страхования с 12.02.2017 по 12.02.2024, страховая сумма 424929 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 124929 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 24985 рублей 80 копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» «Финансовый резерв Профи» в размере 99943 рубля 20 копеек. Также в заявлении указаны страховые риски. С условиями страхования Бергер А.Н. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в данном заявлении, которую в судебном заседании истец не оспаривал.

11.02.2017 истцом было подписано заявление с просьбой о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке.

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО «Банк ВТБ 24» (Страхователь) заключен договор коллективного страхования №, согласно условиям которого Страховщик обязуется на обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Из условий по страховому продукту «Финансовый резерв», в частности п. 6.2 следует, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного.

Свою подпись в заявлении о заключении договора страхования и кредитном договоре истец не оспаривает.

По общему правилу, установленному законом, при досрочном отказе от договора страховая премия возврату не подлежит. Иное может быть оговорено сторонами в договоре.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно было без заключения договора страхования и что заключение договора являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договоры страхования, суду не представлено.

Условий, обязывающих заемщика заключить какие-либо договоры, в заключенном сторонами кредитном договоре не содержится. Обязанность по предоставлению заемщиком обеспечения исполнения обязательств условиями кредитного договора также не предусмотрена.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 дополняют нормы ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами.

Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации.

Доводы истца о навязывании банком услуги по страхованию суд находит несостоятельными, поскольку у истца имелось право заключить кредитный договор без указанных услуг страхования.

Из заявления истца на страхование следует, что условия договора добровольного страхования он изучил и с ними согласен. Кроме того, он ознакомлен и согласен размером страховых премий, условиями страхования.

Заявление, подписанное истцом, является явным недвусмысленным волеизъявлением на подключение к программе страхования банка, выбором условий страхования и страховой компании. Данные заявления расценивается судом как оферта (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований полагать, что получение кредита было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, поскольку условия кредитного договора о страховании вступали в силу только при наличии соответствующей оферты заемщика, такая оферта была истцом сделана. Услуга по страхованию истцу предоставлена, договор страхования, как и кредитный договор, являлся действующим, страхует обязанности заемщика по возврату кредитной суммы в случае несчастного случая, который может произойти с заемщиком, то есть услуга является реальной, предоставлена с согласия заемщика и в его интересах, кредитный договор мог быть заключен без условий о страховании.

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретение услуг, стороной истца представлено не было.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договоров на оспариваемых условиях о страховании. Собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку услуг в сфере страхования.

Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, банком не был нарушен п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Истец по своему добровольному выбору подписал кредитный договор и договор страхования.

На основании вышеизложенного, с учетом положений ст. 179, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении истцом договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием названного договора страхования, поскольку договоры страхования заемщика не являлись обязательными, а носили добровольный характер.

Доводы истца о том, что Банк обязан был возвратить сумму страховой премии в течение пяти рабочих дней по заявлению, суд полагает несостоятельными, поскольку с заявлением о возврате суммы страховой премии по мотиву отказа от исполнения договора страхования истец в ООО СК «ВТБ Страхование» не обращался, что подтвердил в судебном заседании. Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, указанные условия приняты истцом, о чем свидетельствует его подпись, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной по договору страховой премии у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, не имеется и оснований для удовлетворения производных от требования о возврате суммы уплаченной страховой премии – требований о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Бергер А. Н. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.