Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-446/2015 (2-5128/2014;) ~ М-4102/2014 от 09.10.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя МОО «Защита прав потребителей» Ширина А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей» «Правовой Центр» в интересах ФИО5 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей» «Правовой Центр» в интересах Ювженко С.Г. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора о внесении ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойки по Закону о защите прав потребителя в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> компенсации морального вреда, и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Ювженко С.Г. и ответчиком ОАО КБ «Восточный» (после переименования ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истице кредит в размере <данные изъяты> с уплатой 26,5 % годовых на срок 60 месяцев. В кредитный договор ответчиком включены условия, ущемляющие права истца, как потребителя, а именно условия, обязывающие заёмщика уплачивать ежемесячно плату за «присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> В счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования истец произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> Истец полагает, что условия о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссий является незаконным, поскольку противоречат закону «О защите прав потребителей» и ущемляют ее права как потребителя, поскольку Банк включил условие об уплате комиссии в кредитный договор, не предоставив выбора страховой компании, возможности отказаться от заключения договора страхования, застраховаться по своему выбору в другой организации, в нарушение ст.10 и 12 Закона о защите прав потребителей истице не была предоставлена информация о размере страховой премии, уплаченной страховой компании, на какую сумму истица застрахована. Банк в одностороннем порядке определил страхование истицы путем подключения её к Программе страхования и без законных на то оснований ежемесячно взимает плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, при этом никаких консультационных услуг в связи с этим заемщику не производится, страховая сумма в страховую компанию не перечисляется. Истица. Ювженко С.Г. направила претензию с требованием о возвращении денежных средств, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ., в десятидневный срок ответ на претензию не представил. Истец просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ возлагающие на Ювженко С.Г. обязанность по уплате ежемесячной платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков недействительным. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Ювженко С.Г. денежные средства, уплаченные за страхование в размере <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец Ювженко С.Г. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

В судебном заседании представитель межрегиональной обществвенной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» Ширин А.Г. исковые требования поддержал, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, представила возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, пояснив, что при заключении сделки Банк по желанию клиента присоединяет в Программе страхования. Клиент вправе отказаться от предложенной Банком Страховой компании, предложить свой альтернативный вариант. В заявлении клиента на заключение кредитного договора, истица выразила согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». До заключения кредитного договора, истец была ознакомлена с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до нее была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения обязательства по кредитном у договору, что подтверждается анкетой заявителя. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или отказа застраховать свою жизнь и трудоспособность в пользу Банка.

Представитель третьего лица ЗАО СО «Надежда» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражений на иск не представил.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданину по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. между Ювженко С.Г. и ОАО КБ «Восточный» (после переименования ПАО КБ «Восточный») на основании заявления о предоставлении кредита заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику Ювженко кредитные средства на сумму <данные изъяты>. на срок 60 месяцев с уплатой 26,5 % годовых. Плата за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ Восточный» составляет 0,60% в месяц от суммы кредита. При этом в кредитном договоре изначально указана страхования компания ЗАО СО «Надежда». Плата за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты> в месяц, что согласно графику платежей (л.д.10, 19).

При этом данная плата фактически включена в сумму кредита, подлежала уплате заемщиком ежемесячно за счет денежных средств, вносимых заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту. Сведений о размере суммы страховой премии и оплате услуг банка за подключение к клиента к данной программе, условия договора не содержат.

Требование истца о признании недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности по внесению платы за присоединение к программе страхования является обоснованным по следующим основаниям.

Заявление на получение кредита является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора. Стороной ответчика не представлено информации о об альтернативных способах получения кредита без оспариваемых условий.

Фактически в данном случае включение в кредитный договор обязанности заемщика выплатить кредитору из предоставленного кредита денежную сумму за присоединение заемщика к договору страхования жизни и здоровья, фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик приобретает право на получение необходимых ему денежных средств, что свидетельствует об ограничении прав заемщика.

Из заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ювженко выразила согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни или здоровья держателей кредитных карт», однако из оформленного Банком заявления не следует, что участие истицы в Программе страхования в страховой компании ЗАО СО «Надежда» по этому кредиту является добровольным. Своей подписью в заявлении истица лишь подтвердила согласие за заключение договора страхования жизни и здоровья от её имени. Однако сведений о том, что участие в Программе страхования по кредиту является добровольным и не влияет на выдачу кредита, что истица имела возможность получить кредит на иных условиях, не связанных со страхованием, Заявление на получение кредита на содержит, что дает основание сделать вывод о том, что участие в Программе страхования Ювженко по кредиту является обязательным условием для заключения кредитного договора (л.д.57).

Из заявления на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. видно, что Банк возложил на истицу обязанность производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение, при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания Заявления составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты> за каждый год страхования (л.д.59). Из данного заявления следует, что фактически размер страховой премии составляет <данные изъяты> в год, а сумма комиссии банку за консультирование составляет <данные изъяты> в год.

Из объяснений представителя истца следует, что если бы заемщику в надлежащей форме была предоставлена информации о размере страховой премии, уплачиваемой страховой компании, о Банковской комиссии за консультирование по страхованию, о размере страховой суммы, на которую застрахована истица, заемщик возможно бы избрал иной вид кредитования без страхования и услуг Банка.

Суд находит, что истица не присоединилась бы к таким явно обременительным для неё условиям программы страхования, если бы у неё была возможность влиять на условия кредитного договора.

Между тем, ни заявление на получение кредита, ни в заявлении на присоединение к Программе страхования, ни в Анкете (л.д.63) не содержится полной информации об условиях страхования, о страховых случаях по договору, какая сумма будет выплачена выгодоприобретателю при страховом событии, то есть соблюдения положений ч.1 ст.927 ГК РФ, ч.1 ст.934 ГК РФ, ст.8, 10 и ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей». В подтверждение заключения договора страхования не был выдан страховой полис, либо свидетельство, сертификат, квитанции, подписанные страховщиком, банком не представлено в обоснование удержании комиссии какие услуги были оказаны истцу в рамках заключения договора страхования и оказания консультационных услуг.

Между тем, Банком не представлено доказательств какой размер страховой суммы подлежит выплате истице в случае наступления страхового события, не представлено сведений о перечислении страховой премии Банком в Страховую компанию, не представлено сведений о том, какие услуги Банком были оказаны истице за подключение к программе страхования на сумму 20 400 рублей в год. Из письменного сообщения ЗАО СО «Надежда» следует, что сведений о размере перечисленной Банком в страховую компании суммы страховой премии по кредиту Ювженко С.Г. не имеется (л.д.78).

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ Восточный», обязывающего заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования, в силу ничтожности и взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения уплаченной суммы за присоединение к программе страхования в сумме 37800 рублей.

Согласно из выписке по лицевому счету № на имя Ювженко С.Г. открыт счет, согласно которому Ювженко ДД.ММ.ГГГГ. получила кредит в размере <данные изъяты>. и за период с ДД.ММ.ГГГГ. произвела 21 платеж по <данные изъяты>. в счет погашения комиссии за страхование по кредитному договору, что в общей сумме составило <данные изъяты>. (л.д. 11-18).

При таких обстоятельствах, права истица, являющегося потребителем услуги, предоставленной банком заключением кредитного договора и слабой стороной в договоре, подлежат защите на основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя признаются недействительными.

В связи с изложенным, на основании ст.168 ГК РФ условие кредитного договора предусматривающее взимание ежемесячно платы за подключение к программе страхования следует признать недействительным, как противоречащее требованиям закона, а выплаченная сумма страховой премии в результате применения последствий недействительности ничтожной сделки в размере <данные изъяты> подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> суд исходит из следующего.

Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. В силу пунктов 1 и 3 ст.31 данного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель на основании ст.28 этого закона обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

Поскольку требования о возврате денежных средств ответчиком в установленный законом срок с ДД.ММ.ГГГГ. не были исполнены, в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за нарушение требований по возврату денежной суммы в размере <данные изъяты> которая с учетом положений ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» не может превышать стоимость услуги и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, с ответчика подлежит взысканию в качестве компенсации морального вреда с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств в сумме 1000 рублей.

Кроме того, с учетом ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, из которого 50%, то есть <данные изъяты>, следует перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме <данные изъяты>. за требования имущественного характера и <данные изъяты> за требование о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░