Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3751/2016 ~ М-4935/2016 от 12.05.2016

Дело 2-3751/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2016 года                г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Дмитренко В.М.,

при секретаре судебного заседания Латыповой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Овчаровой ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора частично недействительными, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Овчарова Л.В. обратилась в Щелковский городской суд Московской области с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора частично недействительными, взыскании денежной компенсации морального вреда.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом в размере 150 000 рублей.

Истец также обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

14 августа 2015 года истцом была направлена в адрес ответчика претензия с требованием о расторжении кредитного договора, однако ответа на данное обращение не последовало.

На основании изложенного, истец просит суд:

- признать пункты 4.1, 8.1 Договора № на выпуск и обслуживание кредитной карты №, а также Общих условий в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, недействительными;

- признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца;

- расторгнуть Договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты №, заключенный между Овчаровой Л.В. и ПАО «Банк ВТБ 24» 30 ноября 2012 года;

- взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Овчарова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалы дела представлено Ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. (л.д. 8)

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Представил в материалы дела Возражения на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, а также рассмотреть дело в их отсутствие. (л.д. 32-41)

Суд, в соответствие с положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте слушания дела, с учётом ходатайства истца и ответчика о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В силу ч.3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 этого же закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В силу абзаца 12 статьи 30 данного закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом в размере 150 000 рублей.

Истец также обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты Филиал № ТВБ24 (ЗАО), Заемщик уполномочивает Банк без дополнительного распоряжения производить бесспорное (безакцептное) списание денежных средств, открытых в Банке на имя заемщика в оплату причитающихся комиссий согласно Тарифов, а также платежей по договору.

При заключении договора истец принял условия его предоставления.

Согласно Договору, истец ознакомлен с Условиями получения и использования банковской карты, условиями кредитования, условиями проведения банковских операций, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения указанных выше документов, что подтверждается личной подписью Овчаровой Л.В. на указанных выше документах.

Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно положениям ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку право истца по списанию в безакцептном порядке денежных средств предусмотрено условиями заключенного сторонами Договора № на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны были свободны в согласовании условий заключенного между ними договора, предусматривающего данную возможность, оснований для признания пунктов 4.1, 8.1 Договора № на выпуск и обслуживание кредитной карты №, а также Общих условий в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, признании незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, у суда не имеется.

Учитывая, что согласие истца на безакцептное списание денежных средств было получено исключительно в рамках индивидуально заключенного с ним кредитного договора № на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, волеизъявление истца было определенным и относилось к конкретным денежным суммам, следовательно, распоряжение истца на безакцептное списание денежных средств имелось, в виду чего доводы истца о нарушении положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", злоупотребления правом банком при заключении кредитного договора путем включения в него условий о безакцептном списании задолженности, признаются судом несостоятельными и подлежащими отклонению.

В соответствии с ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу основания для расторжения кредитного договора по требованию потребителя отсутствуют, поскольку действующим законодательством не предусмотрено в качестве основания расторжения кредитного договора ухудшение финансового положения одной из сторон.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, ПАО «ВТБ 24» выполнены условия кредитного договора, истцу открыт счет, предоставлен кредит, истец добровольно выразил намерение на заключение кредитного договора, подписал собственноручно договор, истец исполнял условия договора, доказательств невозможности исполнения кредитного договора по вине банка суду не представлено.

Норма п. 1 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливая возможность защиты судом прав потребителей как экономически слабой стороны, не содержит запрета на использование иных способов разрешения гражданско-правовых споров, в т.ч. путем подписания дополнительных соглашений, направленных на изменение условий договора.

Довод истца, о том, что потребитель является экономически слабой стороной, признан судом не состоятельным, т.к. ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя и ограничивает свободу договора в пользу экономически слабой стороны, направлена на реализацию принципа равенства сторон.

Между тем условия кредитного договора были приняты истцом добровольно при его заключении сторонами ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 382, 421, 811, 854, 857 ГК РФ, ч. 4 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1, Закона РФ "О защите прав потребителей исходит из свободы договора, и полагает, что оснований для признания пунктов договора недействительными, расторжения кредитного договора, равно как и взыскании денежной компенсации морального вреда, не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных исковых требований Овчаровой ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора частично недействительными, взыскании денежной компенсации морального вреда надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Овчаровой ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора частично недействительными, взыскании денежной компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Щелковский городской суд Московской области в течение одного месяца.

Судья В.М. Дмитренко