Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-633/2021 ~ М-410/2021 от 15.03.2021

Дело № 2–633/2021

18RS0021-01-2021-000895-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Алнаши УР                                                                                   14 мая 2021 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А.С., единолично,

при секретаре Тарасовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Датабанк» к Горячевой Марии Ивановне, Горячеву Алексею Владимировичу, Чумаковой Веронике Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Датабанк" обратилось в суд с иском к Горячевой М.И., Горячеву А.В., Чумаковой В.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 183 527,30 руб., в том числе: 172 180 руб. - основной долг, 10 553,73 руб. - проценты за пользование кредитом, 542,16 руб. - пени по просроченному основному долгу, 251,41 руб. - пени по просроченным процентам, а также взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 172 180 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения в законную силу; взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 182 733,73 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения в законную силу, а также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 4870,55 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг между АКБ «Ижкомбанк№ (ПАО) и ответчиками Горячевой М.И., Горячевым А.В., Чумаковой В.В. заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым банк предоставил ответчику дд.мм.гггг путем перечисления кредит на неотложные нужды в сумме 265 000 руб. в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита под 13% годовых, а с дд.мм.гггг ставка составляет 15 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком платежей, не позднее дд.мм.гггг. Предусмотренные кредитным договором обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, ответчики неоднократно допускали нарушение сроков и порядка погашения исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, в одностороннем порядке прекратили исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, однако указанная в требовании сумма не выплачена. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, что является основанием для его расторжения по требованию одной из сторон договора.

Истец о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представитель истца Ваулина С.Ф., действующая на основании доверенности от дд.мм.гггг сроком по дд.мм.гггг, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Датабанк».

Ответчики Горячева М.И., Горячев А.В., Чумакова В.В. о дне и времени рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили.

При таких обстоятельствах суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Судом установлено, что акционерный коммерческий банк "Ижкомбанк" (публичное акционерное общество) (АКБ "Ижкомбанк" (ПАО)) с дд.мм.гггг АО "Датабанк" является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации.

дд.мм.гггг между АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) и созаемщиками Горячевой М.И., Горячевым А.В., Чумаковой В.В. заключен кредитный договор (индивидуальные условия) №***, в соответствии с п. п. 1, 2, 4 которого банк предоставил ответчикам кредит в размере 265 000 руб. под 15% годовых сроком по дд.мм.гггг, со льготной процентной ставкой 13 % годовых на период получения любого из созаемщиков заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше).

Указанный кредитный договор заключен в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в том числе, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчиков и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанного кредитного договора ответчики суду не представили, на незаключенность этого договора не ссылались, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявляли.

Ответчики приняли на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном пунктом 6 кредитного договора и графиком платежей.

Факт предоставления банком кредита заемщику в размере 265 000 руб. подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг и сторонами по делу не оспаривается.

Ответчиками допускаются просрочки во внесении очередных платежей в размере и по графику, установленных кредитным договором.

По состоянию на дд.мм.гггг перед истцом задолженность созаемщиков составляет 183 527 рублей 30 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 172 180 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 10553,73 руб., пени по просроченному основному долгу 542,16 руб., пени по просроченным процентам 251,41 руб., о чем представлен расчет, который является арифметически верным, ответчиками не оспорен и поэтому может быть положен в основу решения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что ответчики несут ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства ( п. 1 ст. 322 ГК РФ).

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Суд применяет положения ст. 322 ГК РФ о солидарном взыскании с ответчиков задолженности, поскольку солидарность обязательств ответчиков вытекает из совокупности условий кредитного договора.

В силу статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1).

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 2 статьи 323 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 5.4.4. Общих условий потребительского кредита банк вправе расторгнуть договор и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; в иных случаях, установленных законодательством.

Как установлено в судебном заседании, ответчиками допущены просрочки платежей, последний платеж произведен дд.мм.гггг, в связи с чем истцом в адрес ответчиков направлены требования №*** от дд.мм.гггг о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено ответчиками без ответа.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена, доказательств об обратном суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного истцом расчета задолженности, ответчиками в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы неисполненного основного долга и процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Поскольку на день вынесения решения кредит не погашен, на основании п. 2 ст. 809 ГК РФ законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга 172 180 руб. с учетом его уменьшения в случае погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчиков неустойки, суд приходит к следующему.

Исходя из ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из п. 12 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками обязательств по возврату потребительского кредита и (или) процентов за пользование кредитом, созаемщики уплачивают неустойку в размере 20% годовых.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиками принятых обязательств по договору, в связи с чем в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, исковые требования о взыскании с созаемщиков солидарно неустойки за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов являются обоснованными.

Согласно расчету истца размер неустойки на просроченный основной долг составляет - 542,16 руб., неустойки на просроченные проценты – 251,41 руб. Расчет истца в указанной части проверен судом и признан верным, соответствующим договору, при рассмотрении дела указанный расчет ответчиками не оспаривался.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом конкретных обстоятельств нарушения обязательств ответчиками, периода просрочки исполнения обязательству, оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представлено.

Установленный пунктом 12 кредитного договора размер неустойки (20% годовых) соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Таким образом, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Исходя из правовой позиции, изложенной в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Пунктом 12 кредитного договора неустойка предусмотрена в размере 20% годовых, в связи с чем пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему подлежат взысканию по дату вступления решения суда в законную силу исходя из указанного размера.

С учетом изложенного в пользу истца подлежит взысканию неустойка на сумму невыполненного обязательства 182 833,73 руб. по дату вступления решения суда в законную силу с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с дд.мм.гггг, исходя из ставки 20% годовых, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ).

Банком каждому из ответчиков направлено требование №*** от дд.мм.гггг о расторжении кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчики не исполнили обязательства перед истцом по возврату кредита и процентов за пользование кредитными средствами, требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора оставлено созаемщиками без ответа, то есть ответчики уклонились от исполнения обязательств по кредитному договору и от его расторжения.

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Учитывая, что ответчики допустили ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, вследствие чего банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении указанного договора, истец настаивает на расторжении кредитного договора, суд считает исковые требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из изложенного, учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, сумма уплаченной им государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком в истребуемом размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Датабанк» к Горячевой Марии Ивановне, Горячеву Алексею Владимировичу, Горячевой Веронике Владимировне о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от дд.мм.гггг №***, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и Горячевой Марией Ивановной, Горячевым Алексеем Владимировичем, Горячевой Вероникой Владимировной.

Взыскать с Горячевой Марии Ивановны, Горячева Алексея Владимировича, Горячевой Вероники Владимировны солидарно в пользу Акционерного общества «Датабанк» задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг №*** по состоянию на дд.мм.гггг в размере 183 527 рублей 30 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 172 180 рублей,

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 10 553 рубля 73 коп.,

- пени по просроченному основному долгу в размере 542 рубля 16 коп.,

- пени по просроченным процентам в размере 251 рубль 41 коп.

Взыскивать с Горячевой Марии Ивановны, Горячева Алексея Владимировича, Горячевой Вероники Владимировны солидарно в пользу Акционерного общества «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 172 180 руб. с учетом её уменьшения в случае погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать с Горячевой Марии Ивановны, Горячева Алексея Владимировича, Горячевой Вероники Владимировны солидарно в пользу Акционерного общества «Датабанк» неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов из расчета 20% годовых, начисляемые на сумму неисполненных обязательств в размере 182 733, 73 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Горячевой Марии Ивановны, Горячева Алексея Владимировича, Горячевой Вероники Владимировны в пользу Акционерного общества «Датабанк» расходы на уплату государственной пошлины в размере в размере 4870 рублей 55 коп. в равных долях по 1 623,51 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Можгинский районный суд УР в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 мая 2021 года.

Председательствующий судья                                  Гвоздикова А.С.