Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-642/2014 ~ М-670/2014 от 20.10.2014

Дело № 2-642/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сковородинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сушко Е.Ю.,

ответчика ФИО2,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление № 44636726THSWS2225040 на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 432432,43руб. на 60 месяцев под 18,9 процентов в год.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор поручительства № 44636726THSWS2225040-1 (далее - «Договор поручительства»), в соответствии с которым ФИО1 обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств ФИО2.

В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору № 44636726THSWS2225040 составляет 407049,11 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 390523,89 рублей, задолженность по процентам - 13413,35 рублей, задолженность по неустойке – 3111,87 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № 44636726THSWS2225040 от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № 44636726THSWS2225040, указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ года.

Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору № 44636726THSWS2225040 составляет 856256,71 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 386029,87 рублей, задолженность по процентам -212024,85 рублей, задолженность по неустойке – 258201,99 рублей.

Однако, просит суд взыскать неустойку в части, в сумме 15000,00 руб. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 613054,72 руб.

В связи с чем, просит суд расторгнуть договор № 44636726THSWS2225040, взыскать с ФИО2, ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 613054,72 руб. и госпошлину в порядке возврата в сумме 9330,55 руб.

Истец - АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), должным образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направил; в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть гражданское дело по существу в их отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) согласен в части задолженности по основному долгу и процентам, в части требований о взыскания задолженности по неустойке считает её несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и просит суд уменьшить неустойку.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.

Изучив позицию истца, доводы ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 ГК РФ определено, что «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.3 ст.154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Понятие письменной формы сделки дано в ст.160 ГК РФ.

Из содержания ч.1 ст.160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал в ОАО АКБ «РОСБАНК» заявление о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» в размере 432432,43 рублей с процентной ставкой по кредиту 18,9 % годовых, сроком 60 месяцев, с величиной ежемесячного взноса 11192,83 рублей, с установленной датой ежемесячного погашения - 11 числа каждого месяца, с установленной датой полного возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ года. Из п.1.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет) следует, что банк в дату согласия банка на заключение договоров перечисляет сумму кредита на счет лишь при одновременном выполнении определенных условий.

Из п. 2.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет) следует, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления.

Из п. 2.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет) следует, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Согласно п.3.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет) следует, что возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления.

Согласно п.4.4.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет) следует, что банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать проценты.

Согласно п.5.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет) следует, что клиент обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое либо свое обязательство по кредитному договору в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта Банком ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был предоставлен кредит в размере 432432,43руб., из которых по заявлению ответчика был произведён взнос на личное страхование в размере 32432,43 рублей. Фактическая сумма, полученная ответчиком, составила 400000,00 рублей, с рассчитанным графиком гашения на 60 месяцев под 18,9 % в годовых, указанных в заявлении о предоставлении кредита «просто деньги».

Таким образом, в суде установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор в требуемой законом форме (письменная).

Согласно заявлению на реструктуризацию задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 просит реструктуризировать задолженность по кредитному договору № № 44636726THSWS2225040 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно дополнительному соглашению № к кредитному договору № 44636726THSWS2225040 от ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и ФИО2 заключили настоящее дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу – 390523 рубля 89 копеек, по процентам – 13413 рублей 35 копеек, по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 0,0 рублей.

В соответствии с п. 1 дополнительного соглашения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 44636726THSWS2225040 от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком, являющимся приложением к соглашению. При этом, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 6 месяцев, и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ года.

С момента заключения сторонами настоящего дополнительного соглашения № процентная ставка за пользование кредитом не изменилась и составляла 18, 9% годовых.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора и положениями ст.819 ГК РФ банк выполнил принятое на себя обязательство и предоставил ФИО2 денежные средства (кредит) в размере 432432,43 рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В суде, на основе исследованных документов, установлено, что ФИО2 в соответствии с заключенным кредитным договором принял на себя обязательство по выплате суммы кредита и процентов частями (ежемесячно, не позднее 11 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ года), а также по выплате неустойки в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В судебном заседании нашла свое подтверждение позиция истца о том, что ответчик ФИО2 не исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, в связи с чем, возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых должником не производилось.

На момент рассмотрения дела в суде задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 613054,72рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 386029,87рублей, задолженность по процентам 212024,85рублей, задолженность по неустойке – 15000рублей.

Из п.1.1. Договора поручительства № 44636726THS000000040-1 от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и ФИО1, видно, что поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение ФИО2 (далее – Заемщик) его обязательств перед Кредитором по кредитному договору, заключенным на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита 2просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ как существующих на момент подписания договора поручительства, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В судебном заседании нашла свое подтверждение позиция истца о том, что ответчик ФИО2 не исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, в связи с чем, возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых должником не производилось.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с п. 6 указанного Пленума, в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ (эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором). Соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, предусмотрена ответственность за неисполнение денежного обязательства за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица в виде уплаты проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч.2 ст.395 ГК РФ, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Согласно ч.3 ст.395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора было направлено истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ и предложено не позднее 30 календарных дней с момента получения требования полностью досрочно исполнить обязательства по кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании до настоящего времени ответчиком ФИО5 кредитный договор не расторгнут, задолженность по кредиту не погашена в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора № 44636726THSWS2225040 от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

Кроме того, с учетом установленных в суде обстоятельств, приведенных положений материального закона, суд считает, что заявленное истцом требование о взыскании с ответчиков ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 386029,87рублей, и процентов 212024,85 рублей– подлежит удовлетворению.

В силу ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2, предусмотрено взыскание неустойки из расчета 0,5 % просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.

Размер неустойки, определенный по условиям кредитного договора, согласно представленному в суд расчету, составил 15000 рублей.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что заявленное ответчиком ФИО2 требование об уменьшении суммы неустойки, является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, подлежит удовлетворению и суд усматривает основания для ее уменьшения до 5000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. При указанных обстоятельствах, следует взыскать с ФИО2, ФИО1 в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 9230 рублей 55 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор договора № 44636726THSWS2225040 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 603054 (шестьсот три тысячи пятьдесят четыре) рубля 72 копейки.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 9230 рублей 55 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня его вынесения.

Председательствующий Е.Ю. Сушко