Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5861/2019 ~ М-5409/2019 от 12.09.2019

66RS0004-01-2019-007457-67

Гражданское дело № 2-5861/2019 (29)

Мотивированное решение изготовлено 01.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2019 г. г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области

в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хабибуллиной А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терентьева А. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

установил:

истец обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о восстановлении нарушенных прав потребителя, просил признать условие договора страхования № СП2.2 от 27.04.2018 о невозвращении страховой премии (ее части) когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения ничтожным, взыскать страховую премию в размере 98842 рубля 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, чтомежду ООО «Сетелем Банк» и истцом был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства, пунктом 9 которого предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования. 27.04.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №. По состоянию на 17.12.2018 задолженность истца перед Банком была погашена, в связи с чем пропорционально сроку пользования услугой страхования с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 98842 рубля 24 копейки на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Предусмотренные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У условия ответчиком соблюдены не были, чем нарушены права истца как потребителя. Направленная в адрес ответчика претензия последним удовлетворена не была. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, оцениваемый истцом в размере 10000 рублей.

После объявления 16.10.2019 в судебном заседании перерыва в судебное заседание 30.10.2019 участвующие в деле лица не явились, представитель истца Пчельникова М.Л. просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В судебном заседании 16.10.2019 представитель истца пояснила, что ею оспаривается изложенное в п. п. «в» п. 5.3 договора страхования условие.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о данном деле на официальном сайте суда. Представитель ответчика по доверенности Тарасова М.В. в письменном отзыве просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что при досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением, договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателем по договору в случае наступления страхового случая являются истец, но не Банк.

Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Как следует из материалов дела и установлено судом 27.04.2018 между Терентьевым А.Н. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № С04102574737, согласно которому Терентьеву А.Н. предоставлен кредит в размере 971825 рублей 55 копеек сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора.

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования № СП2.2, по условиям которого страхователем является Терентьев А.Н., выгодоприобретателем – Страхователь, в случае смерти страхователя – наследники страхователя. Страховыми рисками по договору являются: сметь застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы. Страховая сумма определена п. 4.6 договора, а именно в день заключения договора равна 858503 рубля 14 копеек, по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 858503 рубля 14 копеек. При этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № к настоящему договору страхования, страховая сумма в любой день страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Договор заключен сроком с 27.04.2018 по 08.05.2023.

Своей подписью в данном договоре истец подтвердил, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров, что ему понятно, он ознакомлен и согласен со следующшими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечение периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производятся.

Договор страхования подписан на основании Правил страхования N 0032.СЖ.01.00 утвержденных Приказом Генерального директора наименование организации N 146 от 05.09.2016.

Разделом 7 Правил страхования предусмотрены основания прекращения действия договора страхования. Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия (п. 7.1). Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

7.2.1 выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами);

7.2.2 отказ страхователя от договора страховании в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии с течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок);

7.2.3 отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения;

7.2.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одном из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

В этой связи, в силу свободы договора, условия договора страхования, изложенные также в Правилах страхования, являются обязательными, в том числе и условия п. 7.3 Правил страхования о невозможности возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Соответственно, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования (п. 5, п. 6 Договора страхования).

Все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре.

Кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк» истцом исполнены досрочно, что подтверждается справкой Банка (л.д. 19).

10.06.2019 истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования (л.д. 20).

Полагая, что ввиду досрочного исполнения кредитного обязательства, имеет право на возвращение части страховой премии на основании п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Такого основания возврата страховой премии как досрочное погашение кредита, ни договором страхования, ни условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, не предусмотрено.

Страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы (приложение № 1 к полису). Размеры страховой суммы определены в твердых денежных суммах за каждый ежемесячный период до окончания срока действия договора страхования.

Таким образом, при досрочном исполнении кредитных обязательств при наступлении страховых случаев размер страховой суммы не будет нулевым, а будет составлять твердую денежную сумму, указанную за соответствующий период действия договора страхования в таблице в приложении № 1 в зависимости от даты наступления страхового случая.

То обстоятельство, что размер страховой суммы по рискам уменьшается с момента заключения договора страхования до окончания его действия, не свидетельствует, что страховая сумма или страховая выплата находятся в зависимости от размера фактической задолженности по кредитному договору.

Из приведенных положений договора страхования и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Так, в пункте 3.1 Правил страхования определено, что страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Страховая сумма может устанавливаться отдельно по каждому риску, включенному в договор страхования и (или) по нескольким рискам совокупно. Страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования или оставаться неизменной на протяжении срока страхования.

Раздел 8 Правил страхования предусматривает порядок осуществления страховой выплаты, размер которой определяется в процентном соотношении к страховой сумме, а не к размеру задолженности по кредитному договору.

Запрета на установление при заключении договора страхования размера страховой суммы путем ее последовательного уменьшения в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Определение страховой суммы подобным образом права истца как потребителя страховых услуг не ущемляет, возможность наступления страхового случая, в том числе в связи с прекращением обязательств по кредитному договору, не исключает. Данное условие договора отвечает положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Стороны являются самостоятельными участниками гражданского оборота, понуждение их к заключению договоров, в том числе соглашений, направленных на изменение условий ранее заключенных ими договоров, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо. Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями как кредитного договора, так и договора страхования, в том числе о размере страховой премии и порядке ее выплаты, условий не невозврате страховой премии. Доказательств того, что истец возражал против положений условий договора, был введен в заблуждение или понужден к ним, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено. Напротив, из представленных истцом документов следует, что договор страхования был заключен им добровольно, истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни являлось добровольным и не являлось обязательным условием предоставления банковских услуг, подтвердил, что ему представлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, подтвердил свое согласие с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии не производится. Все указанные обстоятельства были подтверждены личной подписью истца в кредитном договоре, договоре страхования.

Таким образом, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья на указанных в договоре условиях, при этом, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от них, однако осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору добровольного страхования.

Возможность наступления страхового случая до настоящего времени не прекратилась. Ввиду чего нормы п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации к данным правоотношениям не могут быть применимы. Факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая, исходя из вышеприведенных условий договора страхования.

В связи с чем, судом отклоняются доводы истца, указывающие на наличие у страховщика обязанности по выплате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, так как это противоречит закону и материалам дела. Договор страхования заключен с письменного добровольного волеизъявления истца, до сведения которого была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, заемщику предоставлено право отказаться от его заключения.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения заявленных истцом требований у суда не имеется.

Поскольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения основных требований, соответственно, не подлежат удовлетворению и производные (дополнительные) требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда требуется установление факта нарушения прав потребителей, для удовлетворения требований о взыскании штрафа необходимым условием является обязанность по выполнению требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Терентьева А. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о восстановлении нарушенных прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.