Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1328/2018 ~ М-1338/2018 от 12.09.2018

Дело №2-1328-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года                                 г. Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Ковтуновича М.Л., при секретаре Ситдиковой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорошева Сергея Юрьевича к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда штрафа и судебных расходов,

установил:

Григорошев С.Ю. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав на то, что <дата> им был заключен кредитный договор с АО «Тайота Банк» на общую сумму 3530000 рублей для приобретения автомобиля <данные изъяты>. В стоимость данного кредита вошла также стоимость страхового продукта по полису страхования жизни и здоровья заключенному с ООО «СК «РГС-Жизнь» (с 3.09.2018 г. – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») №.Согласно условий договора страхования страховая премия по указанному договору составила 500000 рублей, страховая сумма 5 000 000 рублей на начало страхования, срок действия договора установлен с <дата> по <дата>. Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 ( Общие правила страхования) и условиях программы добровольного страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тайота Банк» №2.

Данный вид страхования соответствует Основному условию №8 (п.3.5.8 Общих правил страхования). Согласно п. 7.1.5 Общих правил страхования, по основному условию №8 при наступлении страхового случая Выгодоприобретателю страховая выплата осуществляется единовременно в размере страховой суммы, равной размеру непогашенной задолженности Застрахованного лица перед Кредитором на день наступления страхового события.

26.02.2018 года истец кредитные обязательства перед банком погасил досрочно. В связи с этим он считает, что поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна нулю, то у страховщика с указанного момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Ссылаясь на положения п.1 ст. 958 ГК РФ, считая, то договор страхования действовал с <дата> по 26.02.2018 года (277 дней), при заключении его на срок до <дата>, просит суд взыскать часть страховой премии в размере 424109,59 рублей (из расчета: уплаченная страховая премия за весь срок страхования 500 000 рублей – страховая премия до момента досрочного погашения кредита 75890,41 рублей). Ответчик в удовлетворении заявления от 22.08.2018 года о расторжении договора страхования и выплате указанной части страховой премии ему отказал.

Поскольку ответчик отказался в добровольном порядке исполнить требования истца, в соответствии со статьями 13, 15 и 16 Закона РФ от 7.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать штраф в размере 50 % процентов от присужденной судом суммы и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате почтовых услуг по направлению иска в суд в размере 550 рублей и расходы понесенные в связи с оплатой услуг представителя в сумме 15000 рублей.

В судебное заседание истец Григорошев С.Ю. не явился, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель истца Лаврик М.Б. в судебном заседании требования поддержал по доводам приведенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просил в иске отказать. В обоснование возражений, ссылаясь на положения статей 934, 935, 421-422, 943 958, Постановления Пленума ВАС РФ №16 от 14.03.2014 года и Постановление Пленума ВС РФ №20 от 27.03.2013 года, указал, что истец добровольно заключил договор страхования от <дата>. При заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Договор истцом был подписан добровольно, с его содержанием и правовыми последствиями он был ознакомлен. Срок страхования по условиям договора определен в 60 месяцев.
В течении всего указанного срока страховая сумма уменьшается, ее размеры установлены на определенные сроки и указаны в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой часть договора страхования. Отмечает, что страховая сумма уменьшается в течении срока страхования, но не срока действия кредитного договора, тем самым при досрочном погашении кредита страховая сумма не может равняться нулю, поскольку возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, на фактическую дату погашения кредита, не отпала.

Общество считает, что поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не предусматривают возврата страховой премии при досрочном возврате кредита, страхователь не имеет права на возврат страховой премии.

В подтверждение перечисленных возражений ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ссылается на судебную практику: определения ВС РФ от 28.08.2018 № и от 13.02.2018 №; определение ВС Республики Татарстан от 21.05.2018 по делу №; определением Мурманского областного суда от 18.10.2017 года №, решения Октябрьского и Первомайского районных судов г. Мурманска, Решение Ковдорского районного суда Мурманской области.

Представители третьих лиц АО «Тайота Банк» и ООО «Аксель-Норман», в судебное заседание не явились о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По обстоятельствам дела судом установлено, <дата> Григорошев С.Ю. и АО «Тайота Банк» заключили договор потребительского кредита № (л.д.45-49) по условиям которого АО «Тайота Банк» предоставило истцу кредит в размере 3530000 рублей, сроком до <дата> под 15.895 % годовых.

Также Григорошев С.Ю. <дата> обратился в ООО "СК "РГС-Жизнь" (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») с заявлением (л.д.38) о страховании, в котором просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании данного заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, на условиях Программы 2 "Добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщиков", являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с программой страхования являются: смерть застрахованного, установление застрахованному лицу инвалидности I или 2 группы, первичное диагностирование СОЗ.

На основании поданного заявления, между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования, выдан полис страхования жизни и здоровья № (л.д.74-75), сроком с <дата> по <дата>. Выгодоприобретателем по условиям данного договора является застрахованный Григорошев С.Ю. либо законные наследники, в случае его смерти. При заключении договора страхования истцом была оплачена страховая премия в сумме 500000 рублей. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора установлена в размере 5.000.000 рублей по страховым рискам - смерь застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, и 3.000 000 рублей в случае первичного диагностирования у застрахованного СОЗ.

Также договором установлено, что в течении срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования и к заявлению о страховании.

Согласно справки АО «Тайота Банк» об отсутствии ссудной задолженности от <дата> все обязательства Григорошева С.Ю. по договору потребительского кредита № от <дата> выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт (л.д. 50).

20.08.2018 года истец обратился к ответчику с письменным заявлением о возвращении части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств по договору потребительского кредита № от <дата> (л.д.51).

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» требования Григорошева С.Ю. не исполнены до настоящего времени.

При установленных по делу обстоятельствах, принимая решение об отказе во взыскании части страховой премии, суд исходит из отсутствия оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ для прекращения договора личного страхования, имея в виду то, что досрочное исполнение истцом кредитных обязательств перед АО «Тайота Банк» по договору потребительского кредита № RN-17\13845, не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, поскольку существование страхового риска не прекратилось (так как страховым риском является не невозможность выплаты кредита вследствие наступления смерти, инвалидности, первичного диагностирования СОЗ, а непосредственно смерть, инвалидность, первичное диагностирование СОЗ.

Так, возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, страхователь (выгодоприобретатель), вправе отказаться от договора страхования жизни и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором страхования.

Как видно из текста договора страхования от <дата> № заключенному между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Доводы истца о том, что с <дата>, то есть с момента погашения задолженности по договору потребительского кредита № размер страховой суммы по договору страхования жизни и здоровья № стал равным нулю, в силу чего существование страхового риска прекратилось суд отклоняет, как противоречащий условиям договора страхования.

Так из добровольно заключенного истцом договора страхования № видно, что он заключен сроком с 00 часов <дата> по 24 часа <дата>. Согласно условий данного договора и неотъемлемой его части – Приложения №2 «Таблицы размеров страховых сумм», размер страховой выплаты выгодоприобретателю по договору страхования поставлен в зависимость от даты наступления страхового случая, и вида страхового случая и никаким образом не взаимосвязан с со сроком и размером исполнения Григорошевым С.Ю. обязательств по возврату долга по договору потребительского кредита №. Из Таблицы размеров страховых сумм, подписанной истцом, бесспорно видно, что размер страховой выплаты по данному договору достигнет нулевой отметки только после окончания срока договора страхования, то есть после <дата>

Таким образом, перечисленные выше обстоятельства свидетельствует о том, что при заключении договора страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», предоставило истцу необходимую информацию, на основании которой, он должен был понимать, в какие правоотношения со страховой организацией он добровольно вступает, на каких условиях, порядок и последствия их прекращения.

Учитывая то, что действиями ответчика по заключению и исполнению договора страхования жизни и здоровья от <дата> №, нарушений прав Григорошева С.Ю. не допущено, суд отказывает ему в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии.

Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, поскольку, они производны от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Григорошеву Сергею Юрьевичу в иске к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: