Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1194/2018 ~ М-831/2018 от 22.05.2018

Дело № 2-1194/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2018 года                     г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Глухову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту - ООО «АФК») обратилось в Сарапульский городской суд с иском к Глухову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк»/Банк) и Глухов О.В. заключили кредитный договор № <данные изъяты> (код идентификации) от 26 октября 2013 года, по условиям которого Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 130000 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Анкеты-заявления на кредит (заявления на активацию карты (кредитный договор)) заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами Банка. Согласно выписке/справке по счету Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № <данные изъяты> от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом и клиентами - физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе, право требования по кредитному договору № <данные изъяты> от 26 октября 2013 года, было передано ООО «АФК». Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его. Согласно условиям договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе, не кредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. На основании п.2.5 договора уступки прав должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком произведена не в полном объеме; после уступки прав требования платежей в счет уплаты задолженности также не поступало и на 27 апреля 2018 года задолженность составляет 165632,49 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 26 октября 2013 года в сумме 165632,49 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4512,65 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Глухов О.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 26 октября 2013 года Глухов О.В. обратился в ООО «ХКФ Банк» с Заявлением на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту.

Как следует из заявления, Глухов О.В.был согласен с установлением даты начала расчетного периода - 25 число каждого месяца. При подписании Заявления на выпуск карты заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен с Тарифами по банковскому продукту, являющимися неотьемлемой частью договора, условиями использования карты.

Договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания заемщиком (пункт 1.2 раздела V Типовых Условий).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что между ООО «ХКФ Банк» и Глуховым О.В. 26 октября 2013 года заключен договор № <данные изъяты>, который является смешанным, поскольку содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему Гражданским кодексом Российской Федерации требованиям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно справке по счету, составленной ООО «ХКФ Банк», а также расчету задолженности, Глухов О.В. активировал карту и воспользовался предоставленными Банком по кредитному договору денежными средствами, следовательно, истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, что следует из справки по счету за период с 30.10.2013 года по 31.12.2013 года

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично (пункт 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании с заемщика кредитной задолженности.

Следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора у Глухова О.В. перед ООО «ХКФ Банк» возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Согласно пункту 1.2 раздела I Типовых Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту – Условия) по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредитование текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта.

Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного период?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;??????????????????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;????????????&#0;???????????????????????????????????????????????

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для Тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа (п.2 раздела II Условий).

Из п. 2 и п. 3 раздела III Условий следует, что за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно Тарифному плану «Cashback 29.9», подписанному Глуховым О.В. 26 октября 2013 года, кредит предоставляется с лимитом овердрафта по карте в размере от 10000 руб. до 300000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых; расчетный период составляет 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период – до 51 дня, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., комиссия за операцию получения наличных установлена в размере 299 руб.; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита при задолженности 500 руб. и более – 149 руб.; полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, составляет 655290 руб.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Исходя из положений статей 388, 389 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу статьи 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Условиями предусмотрено, что Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) без дополнительного согласия заемщика любому третьему лицу (пункт 6 раздела V Условий).

12 мая 2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) заключен договор уступки требования № <данные изъяты>, по условиям которого цедент обязуется передать цессионарию, а цессионарий обязуется принять от цедента права требования цедента по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанным в Приложении к договору и оплатить их в порядке, предусмотренном договором (.

Согласно Приложению № 2 к договору уступки требования от 12 мая 2015 года ООО «ХКФ Банк» уступило ООО «АФК» право требования по кредитному договору, заключенному с Глуховым О.В. в следующем объеме: сумма основного долга - 129960,52 руб., проценты за пользование кредитом – 19382,54 руб.; комиссия - 9289,43 руб.; неустойка - 7000 руб., всего на сумму 165632,49 руб.

После заключения договора ООО «ХКФ Банк» направило в адрес Глухова О.В. уведомление о состоявшейся уступке прав требования, в которой указало, что Банк уступил ООО «АФК» права требования по договору № 2184061176; по состоянию на 22 мая 2015 года задолженность по договору составляла 165632,49 руб.

С учетом вышеизложенного, право (требование) по кредитному договору от 26 октября 2013 года, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и Глуховым О.В., перешло в порядке уступки права требования истцу ООО «АФК», в связи с чем, истец вправе на основании п. 1 ст. 384 ГК РФ требовать исполнения ответчиком договора в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. К истцу, в том числе, перешли права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты и неустойку.

В подтверждение размера задолженности заемщика истцом представлены справка, составленная ООО «ХКФ Банк» и расчет задолженности, выполненный ООО «АФК».

Представленный ООО «АФК» расчет основан на требовании закона, соответствует условиям заключенного договора, является математически верным, произведенным исходя из условий кредитного договора и соответствует положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.

Так, расчетом и выпиской по счету подтверждается, что последний платеж по кредитному договору в сумме 827,40 руб. был внесен заемщиком 17 декабря 2013 года.

Вместе с тем, как следует из представленных документов, за период с 28 октября 2013 года по 28 декабря 2013 года Глуховым О.В. было снято с карты 129960,52 руб., которые не были возвращены ООО «ХКФ Банк».

За пользование заемными денежными средствами за период с 28 октября 2013 года по 24 мая 2014 года заемщику начислены проценты в размере 19382,54 руб.

Доказательств, объективно подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

С учетом обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что размер задолженности ответчика по кредитному договору истцом доказан и составляет на 27 апреля 2018 года: сумма основного долга – 129960,52 руб.; проценты за пользование кредитом – 19382,54 руб.; комиссии – 9289,43 руб.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором.

В соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно Тарифам по банковскому продукту, с которыми Глухов О.В. был ознакомлен, Банк вправе начислять следующие штрафы: за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка (штраф) в размере 7000 руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Учитывая изложенное, отсутствие доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает установленным нарушение заемщиком условий кредитного договора, а также право истца требовать с ответчика уступленной ему Банком на основании договора цессии задолженности по кредитному договору.

При обстоятельствах, установленных в ходе судебного разбирательства, суд находит исковые требования ООО «АФК» к Глухову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 26 октября 2013 года подлежащим удовлетворению; с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность в размере 165632,49 руб. по состоянию на 27 апреля 2018 года, в том числе: сумма основного долга – 129960,52 руб.; проценты за пользование кредитом – 19382,54 руб.; комиссии – 9289,43 руб.; неустойка (штрафы) – 7000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО «АФК» удовлетворены, с Глухова О.В.в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4512,65 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Глухову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Глухова <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № 2184061176 от 26 октября 2013 года по состоянию на 27 апреля 2018 года, в том числе:

– 129960,52 руб. - сумма основного долга;

– 19382,54 руб. - проценты за пользование кредитом;

– 9289,43 руб. - комиссии;

– 7000 руб. - неустойка (штрафы)

Взыскать с Глухова <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4512,65 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2018 года.

Судья                             Голубев В.Ю.