Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-373/2019 от 05.02.2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Сафоновой Н.А.,

с участием ответчика Рахматуллиной Э.В.,

при секретаре Спицыной Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-131/2019 по иску АО «ДОМ.РФ» к Рахматулиной Э. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Заочным решением Жигулевского городского суда от 14.01.2019 года по указанному выше гражданскому делу исковые требования АО «ДОМ.РФ» удовлетворены. С Рахматулиной Э. В. в пользу АО «ДОМ.РФ» взыскана образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № И01-0366/12-Т от ДД.ММ.ГГГГ в размере 739216,22 рублей, из которых: 714691,52 рублей – сумма просроченного основного долга; 21670,91 рублей – сумма просроченных процентов; 2853,79 рублей – сумма пеней, а также в возмещение понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 16592,16 рублей, а всего 755808 руб. 38 коп.

Обращено взыскание на предмет залога в силу закона – квартиру общей площадью 51, 5 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащую по праву собственности Рахматулиной Э. В., путем ее продажи в порядке, установленном законодательством РФ, с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 848000 рублей.

Определением суда от 05.02.2019 года по заявлению Рахматуллиной Э.В. указанное выше заочное решение отменено, в связи с установлением судом обстоятельств, указанных в ст. 242 ГПК РФ, производство по делу возобновлено.

В обоснование заявленных требований истцом было указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Глобэксбанк» и Рахматулиной Э.В. был заключен кредитный договор № № согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 906000 руб., на срок 180 месяцев, под 11,7% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Право собственности ответчика на квартиру зарегистрировано на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, о чем сделана запись в ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения кредитных обязательств, в соответствии с п.1.3.1 кредитного договора, ст. 77 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, установлены закладной (п.1.4. кредитного договора), составленным ответчиком, как должником и залогодателем и выданной Управлением Росреестра по Самарской области первоначальному залогодержателю – ЗАО «Глобэксбанк». В настоящее время владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Обязательства по предоставленному кредиту Рахматуллиной Э.В. не исполняются надлежащим образом. Заемщиком многократно допускалось нарушение установленных кредитным договором сроков внесения платежей, сумы платежей вносились в меньшем размере и с задержкой. Пунктами 5.2., 5.3. кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% за каждый день просрочки. В соответствии с п.4.4.1. кредитного договора Банком ответчику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако задолженность по кредитному договору ответчиком не была погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № И01-0366/12-Т от ДД.ММ.ГГГГ составляла 739216 руб. 22 коп., из которых:

- 714691 руб. 52 коп. - сумма просроченного основного долга;

- 21670 руб. 91 коп. - сумма просроченных процентов;

- 2853 руб. 79 коп. – задолженность по пени.

Данную задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины истец просил взыскать с ответчика. Также истец просил обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, г<адрес>, <адрес>, путем ее продажи в порядке, установленном законодательством РФ, с публичных торгов. ДД.ММ.ГГГГ наименование АО «АИЖК» изменено на АО «ДОМ.РФ».

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Рахматуллина Э.В. в судебном заседании возражала против исковых требований, пояснила, что в связи с неявкой в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ по уважительным причинам и невозможности своевременно сообщить суду о наличии таких причин, она не могла предоставить суду доказательства погашения образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору № И01-0366/12-Т от ДД.ММ.ГГГГ и вхождение в график платежей, что в настоящее время подтверждается представленными в материалы дела платежными документами и справкой АО «ДОМ.РФ».

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа.

заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов па сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество. обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной

Согласно статье 13Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания статей 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

Имеющимися в деле доказательствами – копией кредитного договора № И01-0366/12-Т от 03.08.2012 года подтверждается факт получения ответчиком кредита, предоставленного ЗАО КБ «Глобэксбанк» в размере 906000 руб. на срок 180 месяцев, под 11,7% годовых, с размером ежемесячного платежа на дату предоставления кредита в размере 10343 руб., на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, общей площадью общей площадью 51,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3.1. кредитного договора).

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, установлены закладной (п.1.4. кредитного договора), составленной ответчиком, как должником и залогодателем и выданной Управлением Росреестра по <адрес> первоначальному залогодержателю – ЗАО «Глобэксбанк».

В настоящее время владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Права законного владельца закладной подтверждаются справкой от 26.05.2017 года о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк» (п.п.1,2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Как установлено пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу пункта 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).

Согласно пункту 3.13. кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с пунктом 4.4.1.кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чемна 30 (тридцать) календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, допускала просрочки погашения платежей, в связи с чем, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 739216,22 рублей, из которых: 714691,52 рублей – сумма просроченного основного долга; 21670,91 рублей – сумма просроченных процентов; 2853,79 рублей – сумма пеней, согласно представленному банком расчету задолженности, а также судебные расходы.

Из представленного истцом отчета № об оценке квартиры, составленного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> составляет 1060000 руб.

Банком заявлено требование о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком представлены приходные кассовые ордера, платежные поручения, из которых следует, что в течении октября-ноября-декабря 2018 года и января 2019 года Рахматулина Э.В. уплатила банку: ДД.ММ.ГГГГ – 33100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 29600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 9100 рублей, а всего 71800 рублей.

То есть заемщиком начиная с ноября 2018 г. вносились платежи, превышающие ежемесячный аннуитетный платеж, составляющий 10343 рубля.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика остаток основного долга по кредитному договору № И01-0366/12-Т от ДД.ММ.ГГГГ составляет 687645,21 рублей, плановые проценты составляют 6434,83 рублей, просроченная задолженность отсутствует.

Суммировав внесенные заемщиком платежи, с учетом условий кредитного договора, графика погашения по нему, порядка распределения поступивших сумм на просроченную задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что в настоящее время ответчик вошла в график платежей, не имеет просроченной задолженности.

С учетом отсутствия у заемщика просроченной задолженности перед банком. длительности правоотношений сторон, действия договора до 2027 г., требования истца о досрочном погашении всего кредита со всеми причитающимися процентами, а также обращение взыскания на заложенное имущество несоразмерны последствиям нарушений, которые своевременно устранены заемщиком путем вхождения в график платежей в разумный срок.

В связи с чем, заявленные исковые требования банка в данном случае не соответствуют принципу добросовестности и разумности и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ДОМ.РФ» к Рахматулиной Э. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда Н.А. Сафонова

В окончательной форме решение изготовлено 18 февраля 2019 года.

Судья Жигулевского городского суда Н.А. Сафонова